Forestil dig dette: Et familiemedlem ønsker at give dig en check i løbet af ferien for at sætte til udbetaling på et hus. (Dette, BTW, er ret almindeligt: Omkring en tredjedel af førstegangskøbere modtager en økonomisk gave til deres udbetalinger, ifølge Landsforeningen af ejendomsmæglere).
Så du accepterer elskværdig checken, indsætter den på din konto og øremærker pengene til din udbetalingsfond. Men...det slutter ikke der. Når du har fundet dit drømmehus, går du ind i en realkreditgarantiproces, som involverer en långiver, der gennemgår dine seneste kontoudtog. Der er en del regler for, hvordan økonomiske gaver modtages og behandles, mens du forbereder dig at lukke på dit hjem, og for at komplicere tingene yderligere, kan disse variere afhængigt af det låneprogram, du har valgt.
Så hvis du er seriøs omkring at købe et hus i de kommende uger eller begyndelsen af 2022, er det en virkelig god idé at få den økonomiske gave deponeret ASAP - og få et solidt greb om reglerne omkring dem.
Økonomiske gaver er ikke forpligtet til at blive deponeret forud for din realkreditansøgning, "men et lån kan ikke blive godkendt til at lukke, uden at midlerne er deponeret og kilden til midlerne bekræftet." siger Melissa Cohn, den regionale vicepræsident for William Raveis Mortgage.
Generelt vil långivere gennemgå to til tre måneders kontoudtog (sandsynligvis mere, hvis du er selvstændig), når de vurderer din pantansøgning, siger Jerimiah Taylor, en autoriseret mægler og vicepræsident for ejendoms- og realkredittjenester hos ejendomsteknologi firma OJO Labs.
"Hvis du ikke ønsker at skaffe pengene som gave, kan du sætte dem på din bankkonto 100 dage før, du ansøger om lånet - i god tid før lukningen," siger han.
Tony Grech, en senior realkreditlångiver hos Luxury Mortgage Corp i Michigan, anbefaler, at gavemidler indsættes på købers bankkonto mindst et par uger før afregning for ikke at forsinke lukning.
Du er sikkert også nysgerrig: Hvad er en økonomisk gave? For et konventionelt lån betragtes ethvert indskud, der overstiger 50 procent af låntagerens kvalificerende månedlige indkomst, som et "stort indskud" og skal hentes, siger Grech. Så hvis låntageren tjener 60.000 USD om året (eller 5.000 USD om måneden), skal alle ikke-lønindskud på over 2.500 USD dokumenteres.
For et FHA-lån, siger Grech, anses ethvert indskud svarende til eller større end 1 procent af købsprisen for at være stort og skal købes. For et køb på $200.000 er det alt over $2.000.
Det er bedst at modtage en gave, der er sporbar - med andre ord ikke kontanter, siger Grech. Forskellige låneprogrammer har forskellige dokumentationskrav, men typiske genstande, som långivere ønsker at gennemgå, kan omfatte ting som en kopi af gavecheck, bankoverførselsbekræftelse eller et opdateret kontoudtog fra modtageren, der viser, at midlerne blev indsat og tilgængelige i deres konto.
Långivere skal også dokumentere, at gaven faktisk er en gave og ikke et uformelt familielån, der skal tilbagebetales. Hvis det var tilfældet, ville det stresse dit budget, hvilket muligvis ville gøre det svært at betale dit realkreditlån. Din gave kan kræve et "gavebrev", der forklarer, at midlerne ikke forventes at blive tilbagebetalt, siger Grech. Dette brev skal indeholde følgende:
Bryllupsgaver i form af kontanter eller checks bruges ofte til udbetalinger, og disse midler kan generelt være det bruges til at købe et hjem uden at skulle få gavebreve fra hver person ved brylluppet, forklarer Grech.
"Normalt er det, vi ønsker at se, bevis for ægteskabet eller brylluppet, hvilket kunne være en ægteskabslicens og måske en bryllupsinvitation," siger han. ”Hvis der var nogle store individuelle gaver, ville vi foretrække at have en kopi af gavechecken, og vi normalt ønsker at se deponeringer finde sted inden for få dage efter ceremonien, da den fortælling gør følelse."