![10 Produktive og organiserede morgenvaner](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Penge er stramme for alle lige nu, men for næsten 20 millioner amerikanere i øjeblikket indsamler arbejdsløshed, er situationen dystre. Folk kæmper for at have råd til basale fornødenheder og boliger. Mens renten er på rekordlåge, ikke alle kan drage fordel af dem og refinansiere deres vej til en lavere månedlig betaling.
Det betyder ikke, at der ikke er nogen muligheder for at sænke din månedlige pantudbetaling. Her forklarer to finanseksperter, hvordan man gør det.
Generelt skal långivere kontrollere din indkomst, før de kan kvalificere dig til en refinansiering. Men hvis dit nuværende pant er gennem et statsstøttet program (som et VA- eller FHA-pant), kan der være en undtagelse fra denne regel: en strømlinjefinansiering. ”Med en strømlinjefinansiering refinansierer långiveren ikke indkomst eller beskæftigelse,” forklarer Andy Taylor, GM af Kredit Karma Home. "Men for at være berettiget ville låntager have brug for en historie med betalinger til realkreditlån til tiden."
Du kan spørge din långiver om en ændring af lånet - mulighederne inkluderer ændringer som f.eks. En rentesænkning (som muligvis giver dig mulighed for at drage fordel af dagens lavere satser) eller forlængelse af din tilbagebetalingsperiode (som forlænger løbetiden for din tilbagebetalingsplan) - for at ændre vilkårene for din eksisterende pant.
”I modsætning til refinansiering ændrer en lånemodifikation betingelserne for dit aktuelle lån ved potentielt at sænke det dine månedlige pantbetalinger, men [kan] potentielt koste dig mere i løbet af lånets levetid, ”Taylor siger.
De mulige ulemper stopper ikke der. Ifølge Taylor kan en ændring påvirke din kredit negativt. ”Det er afgørende, at du taler med din långiver om, hvordan de vil rapportere denne ændring til bureauerne,” siger han. "Hvis de planlægger at rapportere din lånemodifikation, er det sandsynligvis det bedre valg at se på et overbærenhedsprogram med hensyn til at beskytte din kredit."
I henhold til CARES-loven kan låntagere med statsstøttede realkreditlån anmode om et prioritetslån i op til et år. ”Selvom låntagere med privatejede pant ikke er dækket af CARES-loven, tilbyder de fleste långivere overbærenhed i seks måneder til et år, normalt i flere måneders perioder, som du forhandler direkte med långiveren om, " Siger Taylor. ”Når du går ind i overbærenhed, skal du sørge for at komme i kontakt med din långiver, inden du holder op med at betale, da overbærenhed ikke er det automatisk." En ubesvaret betaling kan undertiden diskvalificere dig for en overbærenhed, så stop ikke med at foretage betalinger, før du har talt med din långiver. Mens et prioritetslån ikke gør det direkte påvirke din kredit score, det faktum, at din konto blev placeret i en overdragelsesaftale, vil blive noteret på din kreditrapport og kan gøre det vanskeligere at kvalificere sig til en refinansiering i løbet af det første år efter, at den er afsluttet.
Refinansiering af dit pant kan stadig være en mulighed, når du er ledig hvis du kan finde nogen til at underskrive på den stiplede linje med dig, ifølge Monica Rodriguez, en finansiel rådgiver hos Nordvestlige gensidige. ”At finde en medunderskriver, som en ansat forælder eller ægtefælle, kan øge dine chancer for at blive godkendt, da din medunderskriver fungerer som et sikkerhedsnet, hvis du ikke kan foretage dine betalinger,” siger hun.
Bare husk, at refinansiering stadig medfører en pris. "Hvis du for nylig refinansierede (dvs. inden for det sidste år, da renten har været faldende selv før pandemien), vil måske knuse nogle tal for at overveje, om det vil være det værd, da refinansiering kan koste op til $ 3.000, ”Rodriguez siger. Derudover, hvis du planlægger at sælge når som helst snart, kan de penge, du sparer på kort sigt, muligvis ikke tilføje op til meget på lang sigt.
Lauren Wellbank
Bidragyder
Lauren Wellbank er freelance skribent med mere end et årti erfaring i realkreditbranchen. Hendes forfatterskab har også været med på HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living og mere. Når hun ikke skriver, kan hun blive fundet sammen med sin voksende familie i Lehigh Valley-området i Pennsylvania.