Hvad er der med en hjælp til at købe ISA?

Det lyder som en førstegangskøbers drøm, der går i opfyldelse - Hjælpen til at købe ISA lover gratis kontanter, hvis du sparer for et depositum for at købe et hjem. Og det er skattefrit.

Help-to-Buy ISA, der blev lanceret i begyndelsen af ​​december, er designet til at hjælpe alle førstegangskøbere i England. Det fungerer også sammen med eksisterende initiativer, der hjælper dig med at komme på ejendomsstigen. 'Du kan bruge hjælpen til at købe ISA sammen med andre hjælpe-til-købe-ordninger, herunder kapitalandels- og prioritetsgarantielementer,' forklarer Charlotte Nelson, finansekspert hos Penge Fakta.

HVORDAN DET VIRKER

• Når du åbner ISA kan du spare 1.000 £ som et startbeløb plus en ekstra £ 200 den måned, hvilket betyder, at i alt £ 1.200 kan placeres væk i den første måned for at sparke dig væk. Du behøver ikke at starte med £ 1.000. Det mindste månedlige bidrag kan være fra så lidt som £ 1, men tjek med udbyderen.
instagram viewer
• Efter den første måned kan du spare maksimalt £ 200 pr. Måned, og regeringen vil tilføje dine bidrag med 25 procent, så du får yderligere £ 50 om måneden. Hvis du går glip af et bidrag en måned, er det ikke et problem, men du kan ikke kompensere for det den næste (dvs. betaler maksimalt £ 400 for at dække begge måneder) og tiltrækker stadig regeringens top-up for to måneder. Ideen er at støtte regelmæssig besparelse.
• I alt bidrager regeringen maksimalt £ 3.000 til din ISA, men du bliver nødt til at spare 12.000 £ for at kvalificere dig til dette.
• Selvfølgelig tjener du renter på dine besparelser, så afhængigt af hvor meget du lægger i hver måned og dit produkts rente, når du summen på £ 12.000 tidligere. Dog betales der kun renter på dine opsparing, ikke regeringens bidrag.
• For at kvalificere dig til ethvert statligt bidrag skal du spare mindst 1.600 £, når en bonus på £ 400 vil sparke ind.
• Når du er klar til at flytte, er kontoen lukket, og din advokat eller transportør ansøger om pengene på dine vegne for at købe ejendommen - du ser faktisk ikke kontanterne. De kan opkræve et maksimumsgebyr på £ 60 (£ 50 plus moms) for at behandle dette.

FORDELENE

• Rentesatserne på hjælp til at købe ISA'er er meget konkurrencedygtige - i øjeblikket tilbyder Halifax 4 procent.
• To personer, der køber sammen, kan hver åbne en hjælp til at købe ISA individuelt, derfor kan du med maksimale bidrag på £ 200 om måneden drage fordel af 6.000 £ i regeringsopfyldning i alt.
• Den ejendom, du køber, kan være gammel eller ny, så længe den er i England og ikke vil blive udlejet.
• Selvom det beløb, du kan spare hvert år i en hjælp til at købe ISA, er meget mindre end i en kontant ISA (i øjeblikket 15.240 £ om året), er 25 procent-boostet meget højere, end du ville tjene alene i renter.
• Du behøver ikke at optage et prioritetslån hos den samme udbyder, som din ISA er hos, så du er fri til at shoppe rundt.
• Alle over 16 år kan åbne en hjælp til at købe ISA, så det er en god måde for unge at begynde at spare tidligt til deres første hjem.
• Din hjælp til at købe ISA kan rumme over £ 12.000, men kontanter over denne tærskel vil ikke kvalificere sig til en bonus.
• Du kan åbne en hjælp til at købe ISA mellem nu og december 2019, men der er ingen tidsbegrænsning for at spare, du behøver ikke bruge kontanterne til at købe en ejendom før 2030.
• Du kan til enhver tid trække dine besparelser tilbage til at bruge som du vil - til at bruge på en ferie eller en bil til eksempel - men du vil kun modtage dit eget bidrag plus renter og ikke regeringen bonus.
• Vær opmærksom: I modsætning til med eksisterende ISA'er, kan du ikke åbne en ny hjælp til at købe ISA hvert skatteår - du kan kun nogensinde have en. Du kan dog starte en ny kontant eller likvide beholdninger og aktier ISA i det næste skatteår efter at have taget en hjælp til at købe.

TILBAKE

• De penge, du sparer, kan kun bruges til at købe en ejendom, ikke til hjælp med advokatsalær eller flytteomkostninger. Når tiden til at købe nærmer sig, anbefales det at lægge nok kontanter til at dække disse udgifter på en sparekonto med let adgang - se Mark Harris råd nedenfor.
• Hjælp til at købe ISA'er kunne bremse boligmarkedet, fordi potentielle købere vil blive opfordret til tage lang tid på at samle deres indbetaling for at drage fordel af det maksimale bidrag fra regering. Selv hvis du drager fordel af den oprindelige engangsgodtgørelse på £ 1.000, ville det tage fire år og syv måneder at betale £ 200 om måneden, før du kunne kræve det fulde depositum på £ 3.000.
• Nogle kritikere har hævdet, at det kun vil gavne dem, der allerede har råd til at spare for et depositum, snarere end at hjælpe dem, der kæmper. Nettoresultatet kan være, at huspriserne faktisk drives op af dem, der har disse indskud styrket af regeringens bidrag.
• Der er ingen garantier for, hvad der vil ske med rentesatserne for hjælp til at købe ISA'er i fremtiden, selvom du vil være i stand til at skifte udbydere for at få den bedste handel. Lad ikke din investering "glide" - attraktive introduktionssatser kan falde væk i de efterfølgende år.
• De begrænsede grænser for at købe et hus er £ 250.000 overalt i Storbritannien og £ 450.000 i London. Dette kan være begrænsende for førstegangskøbere i hovedstaden, hvor de gennemsnitlige huspriser nu er mere end £ 500.000.
• Det kan kun bruges af førstegangskøbere, ikke dem, der ønsker at "andet trin".
• Hvis du har arvet en ejendom eller endda har fået en andel i en ejendom i en testament, klassificeres dette som 'ejet', så du ikke er berettiget til ISA.
• Hvis du imidlertid køber en første-timer med en, der tidligere har ejet et hjem, kvalificerer du dig, selvom din partner ikke gør det.
• For yderligere uvildig rådgivning, se Penge-rådgivningstjenesten

HVORDAN HENTES HJÆLP TIL KØB ISA

Der er i øjeblikket 14 mærker, der tilbyder produktet: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Landsdækkende • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Jomfrupenge • Yorkshire Bank'For at få de bedste satser, du muligvis har for at oprette en løbende ordre, der skal forpligte sig til et bestemt bidrag hver måned, 'siger Charlotte Nelson kl Penge Fakta.

HVAD HVIS JEG ALTID har fået en ISA?

Kyndige sparere saltes muligvis allerede kontanter hver måned i en ISA. Men du kan ikke åbne mere end en ISA i dit navn hvert skatteår, så grænsen på £ 200 om måneden forhindrer dig i at drage fordel af din fulde årlige Cash Isa indbetalingsgrænse. Som Charlotte Nelson forklarer, kan du dog 'overføre op til £ 1.200 af din aktive kontante ISA-saldo til din hjælp til at købe ISA. Alt over dette beløb skal flyttes til enten en aktier og aktier ISA (du har tilladelse til en aktier & aktier ISA og en hjælp til at købe ISA i det samme skatteår, underlagt gældende skatteretningslinjer og kvoter) eller en ikke-ISA sparekonto.'For yderligere information om overførsel mellem ISAs besøg Penge Fakta.

HVAD ER ALTERNATIVET?

• Selvom hjælp til at købe ISA tilbyder åbenlyse fordele, skal førstegangskøbere ikke betragte det som en magisk fix. 'Hvis du sparer for et indskud, er det vigtigt at se på alle de tilgængelige muligheder,' siger Mark Harris, administrerende direktør for prioritetsmægler SPF Private Clients. Her er hans anbefalinger:
• En sparekonto med øjeblikkelig adgang er måske det nemmeste sted at spare uden begrænsninger for at hæve dine kontanter, men rentesatserne er dårlige. Husk, at fra det nye skatteår i 2016 er de første £ 1.000 af renter på en opsparingskonto skattefri for grundlæggende skattebetalere (første £ 500 for skatteydere med højere sats).
• Landsdækkende tilbyder Save to Buy - en sparekonto, adgang til højere udlån til værdi og en cashback-belønning på op til £ 1.000 ved afslutningen af ​​et Save to Buy-pant. Besparere skal betale mindst £ 50 pr. Måned, men du har tilladelse til at gå glip af tre måneder i løbet af de 12 måneder, før du ansøger om pantelånet.
• Hvis forældre eller pårørende ønsker at hjælpe, skal du overveje en familieudligning fra en långiver som f.eks. Newcastle Building Society. De åbner en sparekonto, der modregnes i prioritetslånet, når man beregner, hvor meget renter du betaler. Det har den samme effekt af et større indskud, men fordelen er, at din familie stadig 'ejer' deres opsparing.

• Ord: Jayne Dowle
• Billeder: Getty