Efter at have set vores forældre gå på pension og stadig skulle betale pantebetalinger med en fast indkomst, besluttede min mand og jeg, at vi ville gøre hvad som helst for at forhindre det for os selv. Så vi henvendte os til vores prioritetslån med aggressive og out-the-box-trin, der ikke er for alle, men bestemt arbejdede for os.
Til vores første hjem købte vi et hus, der koste mindre end det pantelån, vi blev godkendt til, næsten fordoblet vores månedlige betalinger for at chip væk hos hovedstolen, betalte pengene til hovedstolen, når vi ikke var ansvarlige for PMI, og endda refinansieret. Det lykkedes os at whitle saldoen på vores $ 180.000, 8 procent faste rente, 30-årige prioritetslån til $ 60.000 på kun 10 år - hvilket sparer hundreder af tusinder af dollars i potentielle rentebetalinger undervejs.
Men alt dette ændrede sig, da vi skulle flytte til Nashville for at få min mands nye job. Vi gik væk fra vores næsten afbetalte hjem i bytte for en $ 150.000 udbetaling. Nashville-markedet var varmt, men også langt dyrere end Atlanta-forstæderne (og med to børn havde vi brug for et større hus). Vi fandt et $ 635.000 hjem, vi elskede, satte $ 135.000 $ og ansøgte om et nyt 30-årigt, 5 procent fast rente. Selvom vi ønsket, at vi kunne få et 15-årigt prioritetslån (vi var så tæt på at betale tilbage i Georgien!), Troede vi ikke, det var økonomisk praktisk eller smart på et ustabilt boligmarked.
Vi endte med at betale $ 3600 om måneden - $ 1.000 mere om måneden, end vi havde betalt, og $ 2.000 mere end vi skulle betale for vores gamle pant i Atlanta. Vi havde ikke råd til at fordoble disse betalinger, som vi havde gjort før, så vi besluttede at holde os til de planlagte lånebetalinger - selvom vi beregnet, at vi ville betale yderligere 512.000 dollars i renter. Dette var overvældende, da det hele var meget større at angribe økonomisk end vores første boliglån. Men selvom hjemmet var dyrere, end vi var vant til at betale, valgte vi igen at købe et hjem under det, som banken havde godkendt os til, så vi havde et par viggerum.
Da økonomien skiftede op fem år senere, ændrede boligmarkedet sig drastisk: Rentesatsen faldt til næsten 2 procent… og vores husværdi faldt med 15 procent. Vi så ud til at refinansiere igen for at sænke vores rente, men en vurdering blev krævet med lukningsomkostninger tæt på 10.000 $. Vi besluttede, at det ikke var praktisk, og at penge ville blive investeret bedre i at betale hovedstolen.
Så jeg begyndte at undersøge andre muligheder og fandt en lidt kendt proces, der stort set ville gøre det samme for kun $ 100 i gebyrer: Omarbejdning, eller når du betaler en stor sum penge i dit prioritetslån, og det påvirker direkte hovedbeløbet. Mens lånets løbetid ikke forkortes, går hele den store betaling til hovedstolen i stedet for renter. Og da bankrenter også var faldet markant, regnede vi med, at vi ville få mere penge for vores penge, der lægger disse kontanter til vores prioritetslån, end hvis vi lader det sidde i besparelser.
Heldigvis havde det godt med tech-branchen - og min mands job gav os årlige bonusser og aktieoptioner, og vi besluttede at bruge nogle af disse ekstra penge til at gøre noget ved vores pant. Efter at have konsulteret vores skatteadvokat og långiver, tog vi $ 200.000, som vi havde sparet gennem årene og omarbejdet: Vores månedlige betalingsbeløb faldt i halvdelen!
Og alligevel betalte vi stadig $ 3600 om måneden. Og derefter, inden to år efter denne omarbejdning, blev min mand fyret og modtog en stor afskedigelse. Heldigvis havde han et andet job oprettet, og vi var i stand til at bruge disse penge sammen med andre besparelser til at betale ned pantelånet!
Men vi var ikke hjemmefrit endnu: Selvom vores pantelån blev afbetalt, var vores egenkapital i vores hjem mindre, end vi havde betalt for det - og det ville tage et helt årti, før værdien vendte tilbage til det, vi betalt for det (og heldigvis kun to år senere er det $ 100.000 mere værd!) Og da vi dedikerede en masse af vores opsparing til vores egenkapital, havde vi ikke så meget kontanter til rådighed, som vi ville have Kunne lide. Så efter vores långivers rådgivning åbnede vi en kredit på 50.000 $ til at give os nogle likvide aktiver. Vi var også nødt til at se på, hvordan dette påvirkede vores kreditresultater, fordi vi ikke længere havde nogen månedlige lån (vi havde heller ingen bilnoter eller roterende gebyrkonti). Selvom der var et første dip efter udbetalingen, lykkedes det vores kredit score at sige i de lave 800'ere, selv uden afdragslån.
Men alt i alt føltes det godt at ikke have det overhængende pres af en stor månedlig betaling - især når min mand blev afskediget et par år senere. Vi er stadig nødt til at betale skat og forsikring (ca. $ 6.200 om året, som vi betaler i et engangsbeløb i begyndelsen af året - aldrig en sjov ting at gøre efter ferien). Men det er en stor lettelse at have en ekstra $ 2.800 hver måned til at imødegå vores andre besparelsesmål som universitetsplanlægning, større hjemmeprojekter, nødsituationer og pensionskøb. Det føles virkelig forbløffende at være prioritetsfri med 45 (i stedet for 65, som vi oprindeligt havde forventet) og virkelig fænomenal at se, hvor meget vi sparer!
