Forhåndsgodkendelse er det første trin, de fleste mennesker vil støde på i hjemmeindkøbsprocessen - og uden tvivl det vigtigste, da det bestemmer din forbrugsgrænse. Mens din långiver vil lede dig gennem det grundlæggende, kan det at kende nogle af faldgruberne og de lidt kendte fakta om forhåndsgodkendelse hjælpe dig med at undgå tilbageslag og komme hurtigere ind i dit næste hjem.
Shashank Shekhar, CEO hos InstaMortgage i San Jose, Californien, delte fem vigtige tips til at afmystificere forhåndsgodkendelsesprocessen.
Shekhar siger, at mange långivere kræver, at kunderne bliver forhåndsgodkendt hver 60. dag i tilfælde af ændringer i deres kredit. "Hvis du ikke er i stand til at finde et hjem og indgå kontrakt efter 60 dage, vil det udløse en genindsendelse af opdaterede kontoudtog, lønsedler og derefter en ny kreditrapport," siger han. Heldigvis kræver dette kun et blødt træk på din kreditrapport, så det vil ikke påvirke din kreditscore.
Typisk vil du have ret i at antage, at det er en god ting at betale ned på din gæld, men hvis du er ca. for at ansøge om forhåndsgodkendelse, eller du allerede er forhåndsgodkendt, skal du tjekke med din långiver, før du betaler gæld. Shekhar tilbød et par do's and don'ts.
"Hvis du havde en $200-seddel i samlinger i fire år, ville den sidste aktive dato på din kreditrapport være for fire år siden," siger Shekhar. "Det har ringe indflydelse på din score nu, men hvis du betaler det i dag, vil din kreditrapport sige den sidst rapporterede aktivitet på den regning var i sidste måned." Shekhar har set kunder betale deres samlinger kun for at se deres kreditscore falde med 20 point. Den gode nyhed er, at når du betaler en samling, kan du prøve at forhandle om at få den fjernet fra din kreditrapport helt.
Shekhar opfordrer kunderne til at undgå at påtage sig ny gæld under deres boligsøgning. Gæld-til-indkomst-forholdet er det kritiske tal at tænke på her. "Når det kommer til realkreditlånskvalifikation, det eneste, det ser på, er, hvor meget din gæld er i forhold til dig, din indkomst er månedlig,” siger han. Typisk kan 45 procent af din indkomst gå til at betale af på din gæld, men ikke mere.
Shekhar siger, at hvis din gæld i forhold til indkomst på tidspunktet for forhåndsgodkendelsen er under 30 procent, kan du have lidt plads til at foretage køb uden at påvirke din kreditscore. Alligevel råder han til at tjekke med din långiver først og undgå ny gæld. "Hvis du sidder på en kreditscore på 800, er du måske ikke så bekymret for at miste fire eller fem point," siger han. "Men hvis du er på 682, og du har brug for 680 for at kvalificere dig, kan alle ændringer i din kreditrapport pludselig diskvalificere dig fra dit låneprogram."
De fleste tror, de bliver forhåndsgodkendt til en bestemt købspris, men teknisk set er du aldrig forhåndsgodkendt til det. Shekhar siger, at det er på grund af din gæld i forhold til indkomst. "Hvis du bliver forhåndsgodkendt til et lån på $300.000 i dag, og renten stiger en halv procent i morgen, vil din månedlige betaling er nu meget højere end i går, hvilket betyder, at du for den samme indkomst er berettiget til et meget lavere lånebeløb,” han siger. "Teknisk set bliver du forhåndsgodkendt til en bestemt månedlig betaling, ikke lånebeløbet."
Den store takeaway? Kør eventuelle væsentlige økonomiske beslutninger af din låneansvarlige, før du handler. Din långiver kan hjælpe dig med at se muligheder for at forbedre dine odds, så vær ikke bange for at spørge.