Når du først begynder at lære om boligkøbsprocessen, er én ting sikkert: du vil have en masse spørgsmål. Der er masser af ny terminologi at hente, information at behandle og endnu flere spørgsmål, der skal besvares. Et godt sted at starte din boligkøbsrejse er ved at tilmelde dig Apartment Therapy’s Nyhedsbrev om hjemkundskab og tilmelding til en førstegangs boligkøberkursus.
Ud over det vil du dog sandsynligvis have mere end et par dvælende kuriositeter. Derfor besvarer vi almindelige spørgsmål fra AT-læsere og følgere. Her er seks, der ofte dukker op, svarede.
Det afhænger af din økonomiske situation! At sætte 20 procent ned vil ikke bare hjælpe dig med at undgå privat realkreditforsikring (PMI), men det vil oversætte til lavere månedlige afdrag på realkreditlån, siger Keisha Blair, forfatter til "Holistic Wealth: 32 Life Lessons To Help You Find Purpose, Prosperity and Happiness" og grundlægger af Institute on Holistic Wealth. Men du vil ikke strække dit budget for tyndt, og førstegangskøbere kan ofte drage fordel af programmer, der giver mulighed for lavere udbetalinger, siger hun. Ved at gøre det, kan du få lidt plads til at øge din opsparing eller etablere en nødvedligeholdelses- eller reparationsfond.
Hvordan påvirker min eksisterende gæld min mulighed for at optage et realkreditlån? —M.R., Los Angeles, Californien
En sund kreditvurdering hjælper dig med at sikre dig den bedst mulige rente på et realkreditlån. Men finansielle eksperter siger, at din gæld i forhold til indkomst er en endnu vigtigere faktor, fordi den afgør, om du kan kvalificere dig til et realkreditlån i første omgang. Overveje 43 det magiske tal. Långivere ønsker at sikre, at dine månedlige forpligtelser ikke overstiger 43 procent af din bruttoindkomst, hvilket er din indkomst før eventuelle lønfradrag. Til garantiformål ser långiveren den gæld, der er på din kreditrapport. At betale ned på et kreditkort eller afbetale et autolån er måder, du kan forbedre din DTI på.
Hvilke spørgsmål skal jeg stille, når jeg ser på boliger (jeg har hørt, at det er godt at stille, hvornår taget sidst blev skiftet)? —T.J., Grand Rapids, Michigan
Det er en god idé at finde ud af, hvornår taget sidst er blevet skiftet! Du bør også forhøre dig om andre renoveringer, opgraderinger af hvidevarer og vedligeholdelsesprojekter - bare sørg for at spørge hvornår de blev afsluttet. Disse spørgsmål kan hjælpe dig med at få en fornemmelse af, hvilke store billetter eller reparationer, du muligvis skal budgettere med. Det samme gælder for ejerlejlighedsgebyrer og andre former for afgifter. Hvis du nærmer dig et tilbud, kan du også stille nogle spørgsmål til kommende naboer om kvarteret og HOA.
Långivere har en tendens til at have strengere krav til selvstændige, der ønsker at optage et realkreditlån. Nøglen for disse typer låntagere, som ikke har traditionelle W-2'ere, er at føre omhyggelige forretningsregistre. I det mindste skal du have mindst to års selvangivelser og seneste kontoudtog for at bevise, at du har en stabil indkomst. Husk på, at freelancere ofte tager skattefradrag og afskrivninger, hvilket kan oversættes til en lavere nettoindkomst. For at hjælpe med dette, kig ind i din stats førstegangs-boligkøberprogrammer designet specifikt til iværksættere.
Når du flytter, og dermed skifter arbejdsgiver, hvor mange måneders ansættelse skal du så bruge for at være berettiget til et boliglån? —K.D., Denver
Svaret kan afhænge af din lånetype, men generelt vurderer långivere en låntagers evne til at tilbagebetale deres realkreditlån ved at måle deres indkomst og beskæftigelseshistorie. For at gøre dette vil de sandsynligvis anmode om dokumentation, der bekræfter mindst en konsekvent toårig arbejdshistorie (via selvangivelser, lønsedler, W-2'er osv.). Så hvis du skifter job lige før du går ind i ansøgningsprocessen om realkreditlån, kan det rejse flag for långiveren, forklarer Andy Taylor, general manager for Kreditkarma Hjem. "Hvis dit nye job er på samme område som dit tidligere job, og du tjener lige eller højere løn, burde der ikke være et problem," siger han. Sige, at dit nye job lander dig i en ny branche, eller at din løn falder? Det kan gøre det sværere for dig at blive godkendt til et lån, siger han. Hvis du befinder dig i denne position, er det bedst at tage en proaktiv tilgang og informere din långiver om denne ændring, før du begynder ansøgningsprocessen, anbefaler Taylor.
En mægler er anderledes end en lånerådgiver. En realkreditmægler arbejder selvstændigt som mellemmand mellem låntager og forskellige långivere, mens en lånerådgiver arbejder direkte for en långiver, forklarer Holden Lewis, bolig- og realkreditekspert hos NerdWallet. "En mæglers opgave er at finde et passende lån ved at handle med flere långivere," siger han. "En lånerådgivers opgave er at finde et passende lån fra kun én långiver. Enten - mægler eller låneansvarlig - kan give dig en god handel."