Har du nogensinde kigget på dine jævnaldrende og spekuleret på, “Hvordan fanden køber disse mennesker et hjem? Hvor fik de penge nok til en udbetaling? ”
Men det er muligt at samle en udbetaling og få boligejerskab til at ske på egen hånd, uden et forældrelån. (Eller en tillidsfond for den sags skyld, som nogle rigtige mennesker faktisk har, selvom de ikke er skurkene i en 80’er -film.)
Som bogholder i midten af 20'erne lejede Morgan i New York, da Covid først ramte, men flyttede tilbage til sine forældre i juni 2020. Et år senere lukkede hun på en enhed med et soveværelse i en andelsbygning nord for New York City.
Hun havde egentlig ikke planlagt at købe et hus. Men da Morgan fik et nyt job uden for byen, indså hun, at hun ikke ville blive ved med at bo hos sine forældre for altid, og hun ville heller ikke betale husleje i byen igen. Og efter måneder med at leve lejefrit-med stort set ingen spisestueudgifter på grund af pandemien-indså hun pludselig, at hun havde sparet en stor forskudsbetaling op. "Jeg boede bare hjemme og sparede alle disse penge, for der var ingen steder at gå hen," siger hun.
Morgan slog online-køberprogrammer op for første gang og opdagede, at hun kvalificerede sig til New York -statens program "At opnå drømmen", der tilbyder realkreditlån med lav forskudsbetaling til førstegangskøbere med et stabilt job, god kredit og en indkomst under $ 95.000. Desuden tilbød programmet hende forskudsassistanse-3 procent af boligens købspris eller cirka 8.200 dollar-i form af et rentefrit, tilgiveligt lån. "Jeg kunne bruge den til at dække alle mine lukkeomkostninger, og resten gik til min udbetaling," siger hun.
Den økonomiske hjælp kom selvfølgelig med nogle betingelser. Morgan sagde, at det obligatoriske kursus for første gang homebuyer-uddannelse var simpelt nok, men udbetalingshjælpen var mere forvirrende. "Jeg underskriver alle mine papirer, og jeg får det her med en 'genindfangningsskat'," siger hun. "Jeg er en regnskabsfører, og sådan havde jeg selv aldrig hørt om en genindfatning af skat."
Tilskuddet er i det væsentlige et rentefrit lån, der bliver tilgivet i løbet af 10 år, så længe køberen bliver i hjemmet. Men hvis Morgan skulle sælge for en gevinst efter f.eks. Fem år, skulle hun betale anden halvdel af tilskuddet tilbage og skyldte også nogle skatter på de første fem års gratis penge.
Morgan var ikke klar over, at tilskuddet ville fremstå som et andet realkreditlån, selvom hun ikke behøver at foretage betalinger på det-og det co-op, hun købte ind, tillader typisk ikke andet realkreditlån. "Så jeg var nødt til at skrive et brev til bestyrelsen, der forklarede hele programmet," siger hun.
Med hensyn til opsparingsstrategier siger hun: ”Det lyder så halt, men følg dine udgifter. Jeg var ikke klar over, hvor mange penge jeg brugte på at spise ude. ” Og, tilføjer hun, "gør regnestykket om at leje kontra at købe" i dit område, for at spare til et hjem er kun begyndelsen; der er også vedligeholdelse og andre omkostninger bagefter. "Det er ikke kun forskudsbetalingen - det er alle omkostninger, når du køber."
Ude i Los Angeles udforskede Bretagne også første gangs huskøberprogrammer, men brugte i sidste ende et almindeligt realkreditlån til at købe sin lejlighed med et soveværelse. "De havde meget bureaukrati og bureaukrati," siger Brittany, og hun var bekymret for, at eventuelle hold-ups ville ende med at bringe hende i en ulempe på LA's ultrakonkurrencedygtige boligmarked.
Brittany begyndte at komme i økonomisk form for mange år siden, da hun første gang blev seriøs med at betale sin studielånegæld tilbage. "Jeg ville ikke bringe gæld i slutningen af 30'erne," siger hun. Så ved hjælp af "Gud, grus og Google" blev hun seriøs med at spare.
Hun kørte sin sidste bil i jorden, gik otte år uden bilbetaling og lagde de cirka 300 dollars om måneden til sin gæld i stedet. Hun købte ikke sin første smartphone før i 2016. Og hun flyttede til en billigere del af byen og fik en værelseskammerat. "Jeg gik fra at betale for $ 1.300 eller hvad som helst til at betale for $ 600 eller $ 700," siger hun. "Og det lærte mig at leve med andre mennesker, lære mig om kommunikation."
Da hendes gæld faldt, føltes de håndgribelige fremskridt, hun gjorde, spændende og holdt hende motiveret, og i 2017 betalte Brittany det sidste af sine studielån af. Men hun fastholdt sine gode økonomiske vaner, idet de ekstra penge, hun sparede, nu gik til en husfond i stedet for studielån.
I 2020 havde hun en beskeden forskudsbetaling og takket være mange års aggressiv tilbagebetaling af gælden en fremragende kreditværdighed. "Jeg havde alle disse resterende fordele ved at prøve at få den gæld til studielån ud af mit liv," siger hun. "Så det gjorde mig til en temmelig attraktiv køber for banker, og jeg kunne hurtigt forhåndsgodkendes."
Bretagne ledte først og fremmest et hjem. Men efter at hendes udlejer hævede huslejen med næsten $ 1.000, blev hun seriøs, hurtig - og finpudede sin søgning ned til de mest afgørende elementer.
"Jeg blev super aggressiv og så tilbud og kom bare med at se potentialet i et hjem i stedet for, at hjemmet skulle opfylde alle disse andre kriterier," siger hun.
Hendes råd om at spare? Fortsæt med at prøve forskellige strategier, indtil du finder dem, der passer til din livsstil. Nogle arbejdede for hende, og nogle, som “kuvertbudget, ”Gjorde det bare ikke. Så i stedet for at prøve at tvinge det, siger Brittany, ville hun blive ved med at eksperimentere “indtil jeg endelig fik noget, der virker for mig, og Jeg var i stand til at inkorporere det i min livsstil, så det er ikke svært for mig at gøre, for det føltes bare som om det ikke var en ekstra indsats. ”
Siden hun var fem år gammel, havde S. Rae havde altid ønsket at være arkæolog. Efter mange års kandidatskole fik hun denne drøm opfyldt. Men i slutningen af 20’erne var en anden drøm begyndt at slå rod. "Min mand og jeg havde en samtale om: Hvad vil vi, hvad er vigtigt?" Siger Rae. "Og en af de store ting, vi besluttede, at vi absolut ville, var at eje et hus, et sted, der var vores."
På det tidspunkt tilbragte Rae op til tre måneder om året på fjerntliggende arkæologiske steder i eller uden for landet og tjente sparsomme $ 9 i timen på trods af sin kandidatgrad. Mens hendes mands teknikjob i Washington, D.C. hjalp parret med at holde sig flydende og betale deres regninger, var der ikke noget tilbage til at spare til en udbetaling.
Så Rae gik tilbage til skolen for datalogi og fik et højtlønnet job inden for en måned efter eksamen. "Jeg traf en slags pragmatisk valg om helt at skifte karriere," siger hun. "Jeg tror, man kan sige, at jeg på en måde valgte en karriere, der i stedet for at fylde min sjæl fyldte min pengepung."
Parret begyndte straks at spare til en udbetaling, og fire år senere, i slutningen af 2020, kunne de sætte 20 procent ned på deres første hjem uden hjælp. Rae siger, at hun og hendes mand begge er opmærksomme på deres udgifter - med forventede udgifter planlagt på et Excel -regneark - og det hjalp, at de var på samme side økonomisk.
"Vi har en regel om, at enhver useriøs køb, på det tidspunkt noget over $ 50, du var nødt til at tale om," siger Rae. "Vi var meget forsigtige med, hvad vi ville bruge vores penge på."
En anden strategi, Rae anvender - et trick, hun lærte af sin onkel - er at prissætte køb i forhold til hendes reelle timeløn. "Tænk over, hvad du får betalt i timen, og når du vil have noget, du ikke havde planlagt, skal du regne: Hvor meget af din tid tager det at betale for den ting?" foreslår hun. Uanset om det er en ny kjole eller tech -gadget, kan du indse, at det ikke er din tid værd, når du kører tallene (og indser, at du bliver nødt til at bruge seks ekstra timer på arbejdet for at betale for det). "Jeg mener, tiden er endelig, det er den eneste ressource, du ikke kan erhverve mere af," siger hun.
Med en fradrag sparet begyndte Rae og hendes mand på husjagt uden for DC i februar 2020. Selvfølgelig kastede pandemien en abenøgle ind i processen - en skruenøgle, der snart syntes at skubbe konkurrencen op.
"Vi forventede budkrige, men... de tilbud, vi kom med, tabte vi til folk, der tilbød 30 procent over at spørge, kontant på forhånd, ingen uforudsete situationer," siger Rae. ”Vi lærte meget tidligt - om det tredje’ nej ’ - det vi skal ikke blive for følelsesmæssigt investerede, fordi der er en god chance for, at det kommer til at gå til en anden. ”
Det tog næsten et år og omkring et dusin tilbud, før de endelig fik et vindende bud-uden at gå glip af en sælger, der var villig til at tage det første fulde tilbud. Hun elsker hjemmets rummelige gård og køkkenhave, som giver frisk mad til parrets kæledyr kaniner og det privatliv, det giver efter at have boet ovenpå fra en amatør -DJ, der havde en vane at øve sent om natten.
”Jeg var nødt til at træffe det meget hårde valg om at opgive min karriere, år og år med skolegang, pengene til den skolegang og virkelig et helt liv med drømme og ønsker - og minde mig selv om, at jeg havde det et øjeblik, jeg ved, hvordan det ser ud, ”siger hun. "Men jeg ved også, at det at komme hjem fra arbejde glad for det, du laver hver dag, ikke betyder meget, hvis du hader, hvor du lægger hovedet ned om natten."
Rae siger, at de kunne have ledt efter et billigere hjem langt uden for DC, måske endda på en arkæologløn. "Men så har du en tre- til fire-timers pendling hver dag, og jeg har gjort den tre timers pendling før-det er ikke bæredygtigt," siger hun. "Det er ligegyldigt, hvor meget du elsker lydbøger... du kommer hjem, og der er bare intet tilbage af dig."
Rae anbefaler, at huskøbere ignorerer forventninger udefra, især dem, som tidligere generationer havde. "Det er ikke en konkurrence, du kan ikke gøre det på andres tidslinje end din egen," siger hun. "Du er nødt til at bestemme, enten alene med din partner, med din familie, uanset dine omstændigheder, hvor vigtigt det er at have et hus, hvilken slags glæde det giver dig."
Jon Gorey
Bidragyder
Jeg er tidligere musiker, far på deltid hjemme hos mig og grundlægger af House & Hammer, en blog om fast ejendom og forbedring af boliger. Jeg skriver om hjem, rejser og andre livsnødvendige ting.