Et gældseftergivelsesprogram for studielånere lyder lovende: Arbejd i en offentlig servicesektor i 10 år, mens du foretager tilbagebetaling af lån til tiden. Derefter - efter et årti med at arbejde som f.eks. Sygeplejerske, politibetjent, lærer, socialrådgiver, førstesvarer eller i et andet offentligt servicejob - slettes din resterende studielånssaldo.
Men siden Tilgivelse af offentligt servicelån (PSLF) -programmet begyndte at acceptere ansøgninger for et år siden (det blev oprettet i 2007), mere end 99 procent af ansøgerne er blevet afvist. Selvom 28.000 låntagere ansøgte om programmet, modtog kun 96 (!) Låntagere lånetilgivelse gennem programmet, ifølge Department of Education. (Programmet kritiseres for dårlig forvaltning.)
Vi ønsker ikke at gå hele Negative Nancy her, men hvis du planlagde at få dine lån tilgivet - og måske endda vente på at købe et hus indtil gælden blev slået ned til en balance på $ 0 - de foreløbige tal omkring tilgivelse af studielån er nedslående, for at sige mindst.
Men der er en mulighed for, at flere låntagere vil være berettiget til tilgivelse i fremtiden. Plus siger eksperter, at der er nogle alternative strategier til at hjælpe dem med studielån til at bryde ind på boligmarkedet, mens de venter (og håber) på, at gælden bliver udslettet.
For eksempel en voksende tendens: Nogle arbejdsgivere arbejder med studielånsprogrammer i ansættelsestilbud, siger Tisa L. Silver Canady, en forfatter og underviser, der har specialiseret sig i college finansiel uddannelse.
”Nogle opretter pensionsprogrammer, der investerer for studielåntagere, der føler, at de ikke gør det tjen nok indkomst til at investere i en pensionsplan og nedbetale studielånsgæld samtidigt, ”sagde hun siger.
Ca. 70 procent af PSLF-applikationer blev afvist for ikke at opfylde kvalifikationskravene, som kunne omfatte kriterier såsom at blive tilmeldt i den forkerte tilbagebetalingsplan, arbejde et job, der ikke kvalificerede sig til programmet, eller have det forkerte lån type. Det er nok at sige, at mange låntagere er frustrerede og forvirrede over, hvorfor de ikke kvalificerer sig. Massachusetts justitsadvokat gik endda så langt til sagsøge serviceren for dets håndtering af programmet.
De resterende PSLF-ansøgninger, der blev afvist, omkring tre ud af 10, manglede oplysninger der er noget håb om, at når de er rettet og sendt igen, vil tilgivelsesgraden for studielånet være øge.
Det er også muligt, at flere låntagere kan kvalificere sig i fremtiden ved at konsolidere deres lån. Kun dem med direkte føderale lån kvalificeret til PSLF.
F.eks. Er Federal Family Loan Program og Perkins-lån ikke berettiget til tilgivelse, men låntagere er muligvis berettigede til at konsolidere dem til en Direkte konsolideringslån. Ulempen? Kun kvalificerende betalinger, som du foretager på det nye direkte konsolideringslån, kan tælles med i de 120 betalinger, der kræves til PSLF, hvilket betyder, at dit 10-årige ur vil genstarte.
Firs procent af årtusinder ejer ikke et hjem (ifølge en undersøgelse af National Association of Realtors) —af denne gruppe mener 83 procent, at deres studielånsgæld har påvirket deres evne til at købe. Millennials forventer, at studielån forsinker deres boligkøb med en median på syv år.
Millennials med studielån har også i gennemsnit 75 procent mindre formue end dem, der ikke gør det ifølge en nylig analyse, hvilket gør det svært at spare til en udbetaling. Derudover indregnes studielån i låntagernes gæld-til-indkomst-forhold (DTI), hvilket kan gøre det svært at blive godkendt til et pant. (Ofte kan en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan dog hjælpe med at sænke DTI).
Programmet om tilgivelse af lån kunne have været en livline for dem, der sad med studielånsgæld og arbejdede i felter med beskedent betalte lønninger. Især da ovenstående beviser direkte forbinder studielån som en hovedfaktor, der holder tusindårige tilbage, når det kommer til at spare til pension og investere i hjem.
Hvis tilgivelse af studielån ikke ser ud til at være i din nærmeste fremtid, er der et par kreative og alternative måder at spare på et hus, mens du stadig skriver disse månedlige tilbagebetalingskontrol.
Mens PSLF er mest kendt, er der andre programmer til tilgivelse af lån til visse fagfolk, der er værd at tjekke ind, siger Silver Canady. For eksempel under Lærerlån tilgivelsesprogram, hvis du underviser på fuld tid i fem på hinanden følgende akademiske år i en lavindkomstskole, kan du være berettiget til tilgivelse på op til $ 17.500 på dine direkte subsidierede og usubsidierede lån og din subsidierede og usubsidierede Federal Stafford Lån. Det National Health Service Corps har også et program, der tilgiver studielån til sundhedspersonale, der tager job i dårligt stillede områder.
Find en ejer, der er villig til at sælge "Rent to Own", foreslår Don Wede, præsident for ejendomsinvesteringsselskab Heartland Funding Inc.. Dette kunne også gå under navnene Leasing Option, Contract Sale, Owner Carry Back Financing, som alle har lidt forskellige vilkår, men tillader ejeren at opføre sig som banken, siger Wede. Normalt kræves der en udbetaling, men det afhjælper noget af gældsindkomstpresset. Her er hvad du har brug for at vide inden du underskriver en lejekontrakt - og pas på, disse kan hurtigt blive svindelige.
Dette kan være ekstremt, men hvis du er nyuddannet og overvejer at flytte, har Maine et skatteincitamentsprogram, der hjælper med at lindre pres på studielån. Statens Uddannelsesmulighed skattekredit er tilgængelig for dem, der er uddannet fra ethvert college i USA, så længe det var efter 2016. Programoplysningerne varierer, men i en nøddeskal kan de, der bor og arbejder i Maine, trække deres studielånsbetalinger i løbet af året fra deres statslige indkomstskat. Så hvis du skylder 2.200 $ i statsskat og betaler 2.000 $ i studielån, skylder du staten kun 200 $.
At stole på en lejer for at hjælpe med at betale pantet er en rute, som Shawn Breyer fra Breyer-boligkøbere tog. Da han og hans kone dimitterede fra skolen, havde de $ 210.000 i studielånsgæld fra deres respektive lov- og ingeniørprogrammer. I stedet for at leje efteruddannelse købte de en duplex i Grand Rapids, Michigan, hvor de boede i den ene side og lejede den anden ud.
”Fordelene ved denne fremgangsmåde er, at 75 procent af lejeindtægterne tælles med som din personlige indkomst, når du ansøger om lånet,” siger han. "Du fjerner [også] dine boligudgifter, hvilket giver dig mulighed for at omfordele penge til at betale dine studielån hurtigere ned."
Du kan også bruge noget af denne lejeindtægt til at investere i en anden lejebolig for at hjælpe med at betale studielån ned, siger han.
Et forsigtighedsord, når det kommer til hus-hacking: Hvis du planlægger at købe et stort enfamiliehus og leje et værelse, kan du ikke bruge den forventede lejeindtægt til at kvalificere dig til et pant. Det skal være et flerfamiliehus med udskårne enheder, og en af disse enheder skal være din primære bolig.
Derudover vil du være udlejer - som kommer med alle slags uventede omkostninger og byrder. Selvfølgelig skal du stadig også have en udbetaling.