![5 måder, du bør bruge dine sideløbspenge på](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Medmindre du er en fast ejendom pro, kan mange almindelige pantvilkår gå tabt på dig, hvilket kan gøre det at købe et hjem eller ansøge om refinansiering frustrerende. Det gælder især, hvis du finder dig selv at sige, "Lol hvad?" hver gang din långiver bruger almindelig pantterminologi som 1003, LTV og DTI. Bare rolig, men du er ikke alene i din forvirring. Ifølge de långivere, jeg talte med, er det de vilkår, som deres låntagere har mest problemer med.
Et udtryk, der er vigtigt - men alligevel ofte misforstået - i pantansøgningsprocessen, er gæld i forhold til indkomst ifølge Keosha Burns, administrerende direktør og seniorrådgiver for samfund og overkommelig udlån på JPMorgan Chase. ”En persons gæld-til-indkomst-forhold (DTI) afspejler deres samlede gæld, der forfalder hver måned i forhold til deres månedlige bruttoindkomst,” eller din indkomst før skat tages ud, siger hun. ”Ud over din kredit score, långivere bruger DTI til at hjælpe med at bestemme, hvor meget en potentiel låntager kan kvalificere sig til. ” Burns siger, at de fleste låneprogrammer kræver mellem 40 og 50 procent DTI.
Disse to vigtige realkreditdokumenter er nødvendige for at gennemføre enhver pantransaktion. "Skøden er underskrevet af de mennesker, der vil eje ejendommen (køberne), og det står, om der er et pant eller ej," forklarer Ericka York, seniorlåneansvarlig hos Fairway uafhængig pant. Noten indeholder derimod vilkårene for pantet (og har faktisk intet at gøre med gerningen). ”Det er løftet om at tilbagebetale lånebeløbet og lånebetingelserne,” siger York.
Du har muligvis hørt udtrykket lån til værdi (eller LTV) kastet rundt, når du diskuterer dit lånebeløb. Et LTV-forhold er en måde for långivere at vende forskellen mellem dit nuværende lånebeløb og værdien af din ejendom i en procentdel. ”For eksempel ville et lånebeløb på $ 150.000 for et hjem, der værdsættes til $ 200.000, have et LTV-forhold på 75 procent,” forklarer Burns.
Mens april og rentesatser lyder ens (de beskæftiger sig trods alt med en rente) er de tal, de repræsenterer, ganske forskellige ifølge York. ”Rentesatsen er, hvad lånets hovedbalance betales tilbage til,” siger hun. Sådan bestemmes din månedlige pantudbetaling. En årlig procentsats tager derimod hensyn til de renter, der er betalt i løbet af lånet, plus lukkeomkostninger og andre gebyrer. Derefter viser din APR dig over tid, hvad dit hovedlån virkelig koster dig, hvis du holder lånet med de oprindelige betingelser, siger York. Hvis du handler långivere, kan sammenligning af april være en god måde at se, hvor du får det bedre tilbud.
York siger, at du skal tænke på din 1003, som er dit låneansøgningsskema, som historien om dig. ”Tænk på, hvornår en underwriter, der aldrig har mødt dig, ser på din fil for første gang; 1003 fortæller historien om job-, kredit- og opholdshistorie, ”siger hun. "Det er den allerførste og vigtigste del af et lån." Uden den detaljerede ansøgning oplysninger, ting kan dukke op senere, der kan bremse din pantansøgning - eller standse processen helt.
I modsætning til husejereforsikring vil ikke alle pantansøgere skulle beskæftige sig med en privat pantforsikring. Det er fordi PMI kun kræves på lån, hvor låntagere sænker mindre end 20 procent. ”Det er en månedlig afgift, der beskytter långiveren i tilfælde af misligholdelse af lån,” siger York.
Lauren Wellbank
Bidragyder
Lauren Wellbank er en freelance forfatter med mere end et årti erfaring i realkreditbranchen. Hendes forfatterskab har også været med på HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living og mere. Når hun ikke skriver, kan hun findes at bruge tid sammen med sin voksende familie i Lehigh Valley-området i Pennsylvania.