![Bill Brockschmidt og Courtney Coleman](/f/f63b762f36c514776cbe6d62da85b337.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Når du gennemgår pantprocessen, vil du som hovedregel holde din økonomiske situation stabil. Det er grunden til, at optagelse af et automatisk lån under godkendelsesprocessen kan være som at trække den sidste Jenga-blok, der får hele tårnet til at vælte; dit gældskvote er ret skrøbelig!
Långivere elsker absolut konsistens, og i en ideel verden kan de godt lide at se en stabil to-årig ansættelseshistorie. Men du behøver ikke, at vi fortæller dig, at det forløbne år har været alt andet end forudsigeligt. COVID-19 sendte chokbølger gennem den amerikanske økonomi, tankede hele industrier og resulterede i millioner af jobtab.
Du undrer dig måske: "Kan jeg stadig kvalificere mig til et boliglån, hvis jeg har et hul i beskæftigelsen?" Svaret, ifølge realkrediteksperter er det "mest sandsynligt", men med et par nuancer og potentielt noget ekstra papirarbejde.
Hvis du har et fuldtidsjob hos en virksomhed, som du ikke ejer, og du modtager en lønseddel med en W-2 i slutningen af år vil et hul i beskæftigelsen ikke påvirke, om du er kvalificeret til ansættelse, siger realkreditmægler Jeffrey Loyd, rektor på
Skarphed i realkreditlån.”Et forklaringsbrev er nødvendigt, hvis afstanden er længere end 30 dage, men det kan simpelthen sige, at du ledte efter et nyt job med en hurtig grund til, at du forlod det gamle job,” siger Loyd. "Mindre er mere, når det kommer til disse forklaringer."
Hvis du tilfældigvis får et bedre job mens du køber et pant, kan du indsende dit tilbudsbrev, når det er modtaget, siger Loyd. Den første lønseddel fra et nyt job kan også styrke din ansøgning.
Men hvis du for nylig er blevet fyret, vil det være sværere at kvalificere sig til et realkreditlån, fordi arbejdsløshedskontrol og fratrædelsesgodtgørelse ikke tæller som langtidsindkomst. "Underwriters vil se, at indkomsten fortsætter på ubestemt tid," forklarer Loyd.
Hvis du for nylig har været arbejdsløs, kan det have en medlåntager at styrke dine chancer for at blive godkendt til et pant, forklarer Andrina Valdes, COO i Cornerstone Home Lending, Inc. Men hvis du er selvstændig, og din forretning bremses, kan tingene blive lidt sværere.
På grund af tegningsbegrænsninger, der blev implementeret ved starten af COVID-lockdowns, har folk, der er selvstændige og freelancere, fået en dårlig rystelse, forklarer Loyd. Det har generelt været tilfældet, at selvstændige låntagere har brug for en solid toårig track record over indtjening for at kvalificere sig til et realkreditlån. Nu med så mange virksomheder, der kæmper, har processen endnu flere forhindringer. Långivere lægger ekstra kontrol på selvstændige låntagere, der kræver forretningskontoudtog, siger Loyd.
Hvis du har været selvstændig i mindre end to år, vil du måske undersøge ikke-kvalificerede realkreditlån (ikke-QM) muligheder, siger Loyd. Disse er boliglån designet til at hjælpe købere, hvis indkomst kan svinge fra måned til måned, og nogle gange kommer de med højere renter.
Et andet scenario kan være, at du er nyuddannet college og endnu ikke har to års arbejdshistorie. Et FHA-lån, der vides at være første gangs købervenligt, kan være en god lånemulighed, da det ikke kræver den traditionelle to-årige ansættelseshistorie, siger Valdes. At dokumentere din skolegang kan hjælpe med at udfylde disse beskæftigelseshuller, forklarer hun.
En god tommelfingerregel: Når som helst dit økonomiske billede ændres (eller muligvis kan ændre sig), skal du tjekke ind hos din låneansvarlige for at få vejledning og forstå, hvordan det vil påvirke din godkendelse.