Jeg tog onlinekurset for at lære så meget som muligt om boligindkøb. Selv som ejendomsredaktør regnede jeg med, at der var mere, jeg kunne tåle at vide om detaljerne i realkreditlån, lukningsomkostninger, deponering og al den jazz.
$ 99-klassen, som jeg tilmeldte mig via eHomeAmerica.org, tog mig cirka fem timer. Jeg gjorde det hele på en dag, selvom det helt sikkert kan fordeles over flere dage. Kursets tre moduler bestod af læsninger og videoer med læringsvurderingsquizzer for at opdele dem. Samlet set vil jeg anbefale onlinekurset til nybegyndere, der kommer ind i huskøbverdenen, samt til folk, der afslappet overvejer boligejerskab en dag. Selvom du ikke planlægger at købe et hus i morgen, kan den viden, der hentes fra kurset, hjælpe dig med at beslutte, om boligejendom er det rigtige for dig i første omgang.
Selvom jeg ikke køber et hjem i et stykke tid (tak, studielån), opdagede jeg, at der var en masse Jeg vidste ikke, hvornår det kom til at købe et hus. Her er seks overraskende ting, jeg lærte, mens jeg tog kurset.
For det første er der forbrugerkreditrapporten, som er gratis for dig at hente fra et enkelt kreditbureau. Din kredit score påvirkes ikke for at anmode om det, hvilket undertiden sker, når rapporter trækkes. Denne form for rapport viser en oversigt over din kredithistorik fra steder som banker og kreditkortselskaber. Ifølge klassen følger det ikke med en kredit score, men du kan anmode om din kredit score med den mod et ekstra gebyr.
Derefter er der den in-file kreditrapport, som samler oplysninger fra to eller tre forskellige kreditbureauer. (Forresten er der tre hovedkreditrapporteringsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion.) Dette en slags rapport trækkes af en kreditor med din autorisation, og det kan påvirke din kredit at anmode om det score. Per eHomeAmerica er det rapporten, kreditorer bruger til at beslutte, om de skal låne dig penge, og hvad nogle realkreditudbydere bruger til at citere dig lånesatser, der prækvalificerer dig til et pant.
Endelig er der en Rapport om boliglåneller RMCR. Denne bruger oplysninger fra de tre vigtigste kreditbureauer og angiver din kreditbutik. Det er den mest detaljerede rapport og bruges af långivere (ikke enkeltpersoner) til at afgøre, om du er berettiget til et realkreditlån. RMCR kommer normalt med et gebyr og påvirker din kredit score, når den trækkes.
Jeg havde aldrig hørt om en indpakningslån Før. Dybest set er det et pant, hvor sælgeren også opkræver dine pantbetalinger som en långiver. I dette arrangement accepterer du at foretage månedlige betalinger til boligsælgeren, som derefter tager disse penge til at betale realkreditudbyderen. Et indpakket pant betragtes som et "junior" -lån, da køberen ikke behøver at ansøge om et konventionelt banklån. Det forstås, at denne form for lån er risikabelt for sælgere, da de er på krogen for hele pantet.
Ville du ikke tro, at det at betale dit prioritetslån før forventet ville være årsag til fest? Det er tilsyneladende ikke altid tilfældet. Nogle prioritetslån har en funktion kaldet en “forudbetalingsbøde, ”Hvilket er det beløb, du skal forkaste, hvis du betaler dit lån tidligt (eller refinansierer) inden for et tidsvindue efter køb af ejendommen. I nogle tilfælde kan du også pådrage dig dette gebyr, hvis du sælger dit hjem, før du betaler det. Ikke alle lån har bøder på forudbetaling, men du bør læse dine lånedokumenter omhyggeligt igennem, hvis dit har det.
Jeg vil være ærlig: Jeg vidste ikke om realkreditpoint før dette kursus. Nu hvor jeg kender dem, synes jeg stadig, de er ret forvirrende. Nogle gange udover opkrævning af renter beder en realkreditudbyder dig om at betale dem "point". Et point svarer til en procent af dit lånebeløb. Eksemplet som eHomeAmerica giver, hvis det, hvis du tog et lån på $ 95.000, ville et point koste $ 950.
Der er et par ting, der kan ske med point. Du kan blive opkrævet i point af din långiver bare for at modtage lånet. Du kan vælge at få point betalt til dig i form af långiverkreditter. Og du kan også vælge rabatpoint, hvilket betyder at du kan betale din långiver i point for at sænke din rente. (At betale et point sænker normalt din rente med en fjerdedel af en procent.)
Der er mange programmer og planer for nedbetalingsassistance, der kan hjælpe personer med lavere indkomst til at købe et hjem. En jeg ikke havde hørt om var en individuel udviklingskonto eller IDA, som er en særlig bankkonto, du kan åbne, når du sparer til et hus. Når du lægger penge i en IDA, matcher din stat det beløb, du har deponeret. Nogle konti har et fuldt match, mens andre fordobler matchet - beløbet varierer fra stat til stat. Ikke alle kan dog åbne en IDA. Du skal være under en bestemt indkomstgrænse for at kvalificere dig.
Boligkøbere forventer generelt at betale gebyrer, når de køber et hus. Jeg vidste, at der var mange gebyrer, især dem, der var forbundet med lukkeomkostninger, men for pokker. Der er mange gebyrer! Du kan typisk forvente at betale mellem 2 og 5 procent af dit hjem samlede omkostninger i lukkegebyrer.
Madeline Bilis
Ejendoms- og finansredaktør
Madeline Bilis er en forfatter og redaktør med et blødt sted for brutalistiske bygninger. Hendes arbejde har optrådt i Travel + Leisure, Boston magazine, Boston Globe og andre forretninger. Hun har en grad i journalistik fra Emerson College og udgav sin første bog, 50 vandreture i det østlige Massachusetts, i august 2019.