Måske er den vigtigste del af boligkøbsprocessen - ved siden af faktisk at finde det rigtige hjem - at sikre et pantelån. Et hjem er uden tvivl det største køb, som de fleste vil foretage, og de har en tendens til ikke at have hundreder af tusinder af dollars liggende for at få et kontant tilbud. Et pantelån giver midlerne til at foretage månedlige betalinger på et hjem, typisk på en 15-årig eller 30-årig plan. Prioritetslån kan også refinansieres, normalt for at skabe mere gunstige vilkår eller for at få adgang til hjemmets egenkapital.
Imidlertid kan rovudlån skabe et mareridt-scenarie for potentielle købere og dem, der søger en re-fi. Hvad er rovudlån, og hvorfor skal du beskytte dig for rovdyrudlånstaktik?
Ifølge Ronald Gapp, generel rådgiver for Axia-boliglån, rovdyrudlån er et bredt udtryk, og den faktiske definition kan variere mellem føderale og statslige love. ”Generelt involverer rovviltudlån urimelig eller uetisk udlånspraksis, der narrer forbrugerne til meget ugunstige lånevilkår,” siger han. ”Det kan omfatte en transaktion, der ikke giver mening for forbrugerens økonomiske velbefindende eller forbrugeren kunne blive narret til at købe andre produkter, der er dyre og unødvendige sammen med deres boliglån transaktion."
Låntagere med fremragende kreditvurderinger tilbydes en primær rente (hvilket medfører lavere renter og gunstige betingelser). På den anden side er låntagere med en kreditvurdering, der er mindre end ideel, underlagt subprime-renter (højere renter og mindre gunstige betingelser). ”Rovviltudlån drager fordel af låntagere, der har behov, og låner dem penge gennem urimelige, vildledende og upåkommelige lånevilkår,” forklarer Andrina Valdes, COO for Hjørnestensudlån til hjemmet i San Antonio, Texas.
Rovviltudlån udnytter låntagere til at gøre et større overskud. Og det skyldes stort set de udbredte tvangsauktioner, der fører til finanskrisen i 2008. Rødderne til rovdyrudlån stammer imidlertid fra systemisk diskriminerende boligpraksis og boligseparation i Amerika. Lisa Rice, præsident og administrerende direktør for National Fair Housing Alliance, forklarede dette i en erklæring til det amerikanske kommission for borgerlige rettigheder.
"Segregering hjælper med at fremme systemisk diskrimination og forværrer dens dårlige virkninger," hun siger. ”Systemisk diskrimination har floreret på vores finansielle markeder i århundreder. Amerika har et forgrenet udlånssystem, der har negative effekter på afroamerikanere og latinos. Det har det altid. Der har aldrig været en tid i vores historie, hvor afroamerikanere og latinamerikanere har deltaget i den finansielle mainstream i samme grad som deres hvide kolleger. ”
Selv før udbredt praksis med rødforing begyndte, Jim Crow-love gjorde det vanskeligt for folk i farver at "udnytte den økonomiske mainstream," siger Rice. Dette påvirkede igen minoriteters adgang til boliger, da ejendomsmæglere, pantelångivere og andre boligudbydere fulgte praksis, der begrænsede rettighederne for ikke-hvide købere. Rovdyrudlån i Amerika kan således ikke adskilles fra diskriminerende motiver.
Selvom der er statslige og føderale love, der forbyder rovdyrudlånspraksis, er det endnu ikke hidtil. Bevidsthed og uddannelse er to måder at undgå dem på. ”Det bedste, låntagere kan gøre, er at uddanne sig til låneprocessen, og hvilke produkter der kan være tilgængelige for dem,” siger Gapp. Han anbefaler omhyggeligt at læse alle afsløringer, især de føderalt udsendte oplysninger, såsom lånestimat og lukning.
”Det allerbedste, som en låntager kan gøre, er imidlertid at shoppe rundt ved begyndelsen af at få et prioritetslån.” Gapp rådgiver om at få flere tilbud fra flere långivere eller mæglere. Anvend også den ældgamle ordsprog, at hvis det forekommer for godt til at være sandt, sandsynligvis er det. ”Hvis et tilbud synes urimeligt lavt i forhold til resten, skal du være forsigtig og sikre, at långiveren ikke engagerer sig i nogle grad af agn og switch. ” Omvendt advarer han også mod långivere eller mæglere, der opkræver meget mere end alle andet.
Stil også mange spørgsmål, til din långiver og mæglere, men også til andre mennesker. ”Brug lidt tid på at lære det panteselskab og låneansvarlige, der låner dig penge,” rådgiver Valdes. ”Dette er sandsynligvis den største investering i dit liv, så brug et par minutter på at undersøge lånet officer og prioritetsselskab gennem online forbrugeranmeldelser, dit statslige prioritetsbureau, eller den CFPB.”
Hun anbefaler også at bede dine venner og familiemedlemmer eller en licenseret ejendomsmægler om referencer.
Og til sidst, hvis noget ikke giver mening, skal du ikke være bange for at gribe ind. ”Udtryk dine bekymringer skriftligt, og få et skriftligt svar,” siger Gapp.