Med prioritetsrenter falder på grund af coronavirus-udbruddet, kan det virke som det perfekte tidspunkt at refinansiere. Vi har Federal Reserve til dels at takke for dette - banken sænkede renter til historiske lave priser i et forsøg på at øge økonomien, der signaliserer lavere satser for prioritetslån overalt. Men i betragtning af markedets volatilitet lige nu, er refinansiering virkelig en god idé?
Ruth Shin, grundlægger og CEO af webstedet for fast ejendomsliste PropertyNest, forklarer, at den nuværende prime rate nu ligger på 3,25 procent. Hun siger, at din beslutning om at refinansiere dog afhænger af en lang liste over faktorer. Vi henvendte os til Shin og en række andre eksperter for at etablere fordele og ulemper ved at refinansiere dit prioritetslån under coronavirus-udbruddet.
Rentesatserne har været relativt lave i de sidste par år - længe før pandemien - der får mange finanseksperter til at råde husejere til at refinansiere. Men hvis du ikke drage fordel af de lave satser før, er det så for sent nu? Mægler
Bill Kowalczuk af Warburg Realty på Manhattan mener, at vinduet rent faktisk kan lukke på at refinansiere. ”Priserne sprang op i denne uge med 0,5 procent for en 30-årig fast rente (fra 3,13 procent til 3,65 procent), og jeg har endda set priser så høje som 4 procent.”Hvorfor stiger kurserne? "Renterne på realkreditobligationer er steget som en måde at holde den overvældende indsats for refinansiering i skak," forklarer Kowalczuk.
På dagens marked ser flere forbrugere efter at refinansiere end at købe et nyt hjem. Faktisk estimerer Kowalczuk 10 gange flere forbrugere vælger at refinansiere. Han anbefaler alligevel, at hvis tilgængelige satser er lavere end hvad du har, er det en god ide at prøve refinansiering. Kowalczuk siger, at disse 3,13 procents satser måske har været en fluke, men kun tiden vil vise.
På den anden side James McGrath, medstifter af NYC ejendomsmægler Yoreevo, anbefaler låntagere at vente med at refinansiere. ”Selv om markedsrenterne faktisk er faldet, var der ikke rente meget på prioritetsrenten,” siger han. "Dette skyldes, at kløften mellem de to - 'spredningen' - er blevet større." Banker har ikke travlt med at udstede lån, så McGrath siger, at der ikke er meget konkurrence.
”For at sætte nogle tal på det, sporer prioritetsrenter normalt den 10-årige amerikanske statskurs,” forklarer han. ”Hvis det 10-årige rente falder med 0,25 procent, bør du forvente, at realkreditrenterne vil falde så meget såvel." I stedet for at spejle Fed's bevægelser, følger realkreditrenter obligationsrenter som statskassen sats.
McGrath forklarer stadig, "Vi har set den ti-årige amerikanske statskurs gå ned over 1 procent, mens realkreditrenterne er gået langt mindre end det."
Afhængig af din situation er der både fordele og ulemper ved refinansiering. Her er nogle af de faktorer, der skal overvejes.
Fordelen ved at refinansiere er naturligvis at nappe en lavere rente på dit prioritetslån. Men du vil kun gøre dette, hvis du er i en bestemt økonomisk situation.
Hvis din nuværende prioritetsrente er tæt på 4 procent, Mihal Gartenberg af Warburg Realty mener, at det er et godt tidspunkt at refinansiere. Hvad mere er, hvis du har et jumbo-pantelån og din rente er over 4 procent, skal du løbe til at refinansiere, rådgiver Daniele Kurzweil, en licenseret ejendomsmægler med Friedman Team på Compass i New York. Hun siger, at dette er det perfekte tidspunkt at slå et punkt ud for din sats og sænke dine månedlige betalinger. ”Udnyt og lås din nye sats ind, så du kan få lidt mere vejrtrækningsrum i dit månedlige budget,” forklarer Kurzweil. I denne nyligt turbulente økonomi kan det være en enorm fordel.
Selv hvis du er tilpas med din nuværende pantebetaling, siger hun, at en refi kan være en fordel. "Det giver dig mulighed for at sænke forskellen hver måned og bruge den til at nedbetale din hovedstol hurtigere, eller tage forskellen og kaste den på en pensionskonto."
Hvis du vælger førstnævnte, kan du tage år af din låneperiode. ”Du kan for eksempel konvertere et standard 30-årigt til et 20-årigt prioritetslån og potentielt spare dig selv år med betalinger og tusinder i renter, ”ifølge Andrina Valdes, udøvende salgsleder og COO af Hjørnestensudlån til hjemmet, i San Antonio, Texas.
Et andet alternativ er at bruge refi til at opgradere dit hjem og øge dets værdi. Den gennemsnitlige husejer ser ca. 5.300 $ i egenkapitalgevinster, ifølge Valdes. "Så med en udbetalt refinansiering kan du muligvis bruge denne nylige stigning i egenkapital til at finansiere en renovering, hvilket potentielt tilføjer endnu mere værdien af din ejendom," siger hun. ”Du kan også udbetale for at betale for uddannelse, medicinske udgifter eller andre store billetgoder.”
Selvom der er masser af grunde til, at refinansiering nu kan være en god idé, er der også flere muligvis negative konsekvenser. Din kredit score kan få et hit for en. "Refinansiering involverer et hårdt træk på kredit og indsendelse af indkomstdokumentation," advarer Shin.
Det er faktisk muligt, at du overhovedet ikke kvalificerer dig til refinansiering. ”Hvis din økonomiske situation har ændret sig negativt, hvilket kan omfatte en lønnsnedsættelse, lavere kreditværdi, tab af aktiver eller stigning i gæld - bortset fra dit nuværende prioritetslån - er refinansiering muligvis ikke en mulighed, ”siger Skinneben. Dette er især vigtigt at huske, da afskedigelser og andre økonomiske hits vævstol på grund af virussen.
Du vil også overveje den type lån, du har. “For folk, der har mindre lån, der ikke kan betegnes som jumbo, er satserne ikke faldet nok til virkelig at retfærdiggøre en refi, ”siger Kurzweil.
Omkostningerne forbundet med refinansiering bør ikke ignoreres. Ifølge Reed kunne lukningsomkostningerne på et refi være mellem 2 og 5 procent af hovedstolen. Kurzwell tilføjer, at det kan tage dig overalt fra to til tre år at udgøre forskellen i betalinger.
”Se, hvor meget din nuværende långiver vil debitere dig for en refinansiering - du sparer muligvis kun $ 47 om måneden, og det koster dig muligvis $ 3.000 at refinansiere,” forklarer hun. Kreditgivere kan muligvis kun give dig en kuglepladsfigur, men det skal være nok til at afgøre, om en refi er værd at prisen.
For dem, der er tæt på at afbetale deres prioritetslån, er en refi muligvis ikke den bedste fremgangsmåde. "Dine 30 år begynder forfra, og i det lange løb betaler du mere renter, især hvis du er tæt på at afbetale dit lån," siger Donovan Reynolds af Intown Coldwell Banker Residential Brokerage i Atlanta. "I så fald anbefaler jeg ikke refinansiering, hvis du er tæt på at afbetale dit eksisterende hjem."
Overvej også at fortsætte med at refinansiere, hvis du ikke er i det i lang tid. ”Hvis du planlægger sælger det næste år eller to, er det måske ikke fornuftigt at refinansiere på grund af gebyrer, som långiver opkræver, ” siger Julie Upton, en ejendomsmægler hos Compass i bugten. I stedet anbefaler Upton husejere først at søge et lån modifikation. "Det ville betyde ingen langvarig ansøgningsproces, og det ville kun være et lille arkiveringsgebyr at få dit nuværende prioritetslån omarbejdet med de nye, lavere realkreditrenter."
