Da den nye coronavirus ødelægger økonomien og udløser masseudladninger, er mange mennesker bekymrede over, hvordan de betaler deres pant eller dækker deres husleje i de kommende måneder.
Faktisk er flere amerikanere bekymrede over uventede udgifter (79 procent) og betaler deres regninger (68 procent) end at fange COVID-19 (63 procent), ifølge en undersøgelse af 1.200 mennesker, der blev foretaget af webstedet for personlig økonomi FinanceBuzz. Da de blev bedt om at fastlægge deres største bekymring, nævnte amerikanerne en jævn opdeling mellem sundhedsmæssige (50 procent) og økonomiske (50 procent) bekymringer.
Hvad skal du gøre, hvis du har problemer med at holde et tag over hovedet? Afhængigt af hvilken type pantelån, du har, eller hvor i det land, du lejer, kan dine muligheder for lettelse variere vidt.
”Den første ting, du skal gøre, hvis du har problemer med at betale din husleje eller pantebetaling, er at ringe til din udlejer eller panteservicemedarbejder, så snart du kan, ”siger Matt Frankel, en certificeret finansiel planlægger og skribent på webstedet for personlig økonomi
Stigningen. “Udbredte udsætninger og afskærmninger er ikke noget for nogen, og de fleste større långivere har allerede udsendt erklæringer, der lovede at arbejde sammen med enhver låntager, der har problemer med at betale. ”Det er vigtigt at starte en samtale med hvem du betaler regninger til, snarere end blot at stoppe betalinger helt. Hvis du mangler en pantebetaling uden formelt at udskyde det, kan det for eksempel skade din kredit score og få dit lån til at gå i misligholdelse.
Den føderale regering har meddelt planer om at gøre det stopper tvangsauktioner, men det gælder kun lån, der er støttet af Fannie Mae og Freddie Mac eller den føderale boligadministration eller FHA. Den gode nyhed er, at mange husejere falder i denne kategori, da lånegiganter Freddie og Fannie garanterer næsten 50 procent af pantelånene, og FHA i øjeblikket forsikrer en yderligere 8 mio. Realkreditlån.
Husejere, der er udsat for økonomisk stress, bør nå ud til deres långivere for at diskutere muligheder, som kan omfatte overbærenhed, en modgangsfunktion, der giver dig mulighed for at foretage lavere betalinger. Det er vigtigt at bemærke, at tålmodighed normalt tager ekstra renter, da du forlænger dit lån.
De fleste långivere og servicere tilbyder generøse muligheder, når det kommer til at udsætte pantebetalinger under COVID-19-pandemien, siger Frankel. Men du behøver at bede om dem; dette er ikke noget, der sker automatisk.
”Hvis du har brug for aflastning på dit prioritetslån, skal du ikke vente til din forfaldsdag kommer—tag telefonen op og ring til din prioritetsservicen, som er det firma, du sender din betaling til med det samme, ”siger Frankel. "Din långiver skal kunne tilbyde dig en bekræftelse skriftligt på, at din betaling faktisk udsættes."
En udskudt pantebetaling giver dig mulighed for at springe dine planlagte betalinger over i en vis periode, men du er stadig ansvarlig for at tilbagebetale dem, siger Frankel. I de fleste tilfælde tilføjes eventuelle udskudte pantebetalinger under COVID-19-pandemien i slutningen af dit lån. For eksempel, hvis dit lån planlægges betalt i januar 2025, og du udsætter dine næste to pantebetalinger, vil din udbetalingsdato strækkes til marts samme år, forklarer han.
Selv hvis du udsætter en betaling eller to, skal du have det godt, når det kommer til skatter og husejere forsikring, siger Frankel.
”Långivere kræver, at du opretholder et vist niveau af pude på din escrow-konto, så selv med et par udskudte betalinger skal der være nok penge til at betale disse udgifter,” siger han. Når det er sagt, kan dette medføre, at dine escrow-reserver falder til under dit långivers minimum, hvilket vil sandsynligvis resultere i en lidt højere månedlig escrow-betaling i fremtiden for at udgøre manko.”
Bundlinjen? Jo tidligere du kan foretage opkaldet, desto bedre, da servicerer måske har at gøre med en flod af opkald i de kommende dage.
”Dette er en hurtig udvikling, og mange virksomheder er stadig ved at finde ud af, hvad deres politik vil være, og disse politikker kan ændre sig, efterhånden som situationen udvikler sig, ”siger Adrian Nazari, administrerende direktør og grundlægger af Kredit sesam, et websted for personlig økonomi.
For eksempel, Ally boliglån annoncerede, at dets kunder kunne udsætte deres betalinger i op til 120 dage uden nogen indflydelse på deres kredit score og ingen sene gebyrer på betalinger, der forfalder i denne periode (skønt der stadig forekommer renter). Bank of america har sagt, at det vil samarbejde med sine kunder fra sag til sag, hvis de ønsker at udskyde betalinger, og långiveren har sat pauser på tvangsauktioner.
I mellemtiden står lejere over for en endnu hårdere situation. De navigerer over et lappeteppe af forskellige love, da udsættelsesmoratorier varierer på tværs af by- og statslinjer. I mange tilfælde er det op til de enkelte udlejere at være villige til at udarbejde betalingsaftaler for dem, der er blevet afskediget eller har fået deres tid til at blive skåret ned.
Flere byer som New York, Seattle og San Francisco har vedtaget en midlertidig begrænsning om udsættelser. I Los Angeles udstedte borgmesteren en midlertidigt moratorium for udsættelser, og lejere har op til seks måneder til at tilbagebetale enhver tilbagebetalt leje, selvom byrådet kan forlænge tilbagebetalingsperioden.
Igen er det muligt, at nogle lejere kan udarbejde en plan med deres udlejere for at blive fanget af lejen, som at springe over en måneds betaling og sprede saldoen i løbet af de næste seks betalinger. Stadigvis kan en betalingsordning forårsage økonomisk pres på linjen for dem, der husker sted, der har mistet deres job og kæmper for at finde midlertidigt arbejde i en overmættet koncert økonomi.
Det er sandsynligt, at ikke alle udlejere er så villige til at buge med betalinger, især da de også er nødt til at betale deres regninger, som kan indeholde et pant i den ejendom, du leaser.
Nogle landsdækkende fart bygger til leje fryser midt i pandemien, fordi selv hvis udsættelser er sat på pause, på grund af heftig tilbage leje betalinger i løbet af et par måneder vil sætte en økonomisk belastning på mange mennesker, der har været ude af arbejde.
I New York, Sen. Michael Gianaris, er foreslår en 90-dages husleje suspension for dem, hvis job er blevet påvirket af COVID-19. I Los Angeles, a andragende anmodning om et moratorium for indsamling af husleje eller realkreditbetalinger har indsamlet mere end 143.000 underskrifter. Og i Chicago har 25 samfundsgrupper underskrev et brev beder om indlån og husleje fryser.
Rep. Alexandria Ocasio-Cortez denne uge Tweetet: ”Udsættelse, afskærmning og nedlukning af suspensions er gode, men de er intet i nærheden nok. Folk ønsker ikke at være i den position, hvor det øjeblik, ordrene ophæves, vil der være en marskalk ved deres dør. De har stadig lyst til at leje forfalder, medmindre der kaldes et betalingsmoratorium. ”
For at hjælpe med at støtte lejere, der muligvis er ude af arbejde, National Multifamily Housing Council frigav en erklæring at tilskynde lejlighedsindustrien til haltevictions i 90 dage for dem, der kan vise, at de er blevet påvirket økonomisk af COVID-19-pandemien. Erklæringen beder også om, at lejlighedsindustrien undgår huslejeforhøjelser i 90 dage, oprette betalingsplaner for beboere, der ikke er i stand til at betale deres leje på grund af udbruddet, og afstår fra forsinkede gebyrer for de berørte lejere.
”Denne krise tester os alle - hver branche, enhver familie,” sagde rådets præsident, Doug Bibby, i en erklæring. "Ingen bør miste taget over hovedet under en pandemi."
Kongressen arbejder på at videregive en $ 2 billioner økonomisk stimuluspakke, der kunne få 1.200 $ -checks for de fleste amerikanere, men det er usandsynligt, at penge vil være i hånden før 1. april, eller når forfaldsdatoer for husleje eller pantebetaling ruller rundt.
Mens husleje og realkreditlån fryser kan være et best-case-scenarie for mange, der har en back-up-tilbagebetalingsplan på plads i tilfælde af, at der aldrig sker, eller hvis du ikke er dækket af det, kan lette nogle af dine økonomiske angst.
Naturligvis er dette en hidtil uset situation, og du har muligvis med et utal af ukendte at gøre: Hvornår genoptages dit job? Kvalificerer du dig til arbejdsløshed? Vil din virksomhed forblive i forretning? Har du brug for ekstra plads i dit budget til medicinske omkostninger?
Når du lægger alle disse usikkerhedspunkter i, som kan have indflydelse på, hvordan dit budget ser ud i tre måneder, eller seks måneder, eller endnu længere nede, kan det føles afskrækkende at komme med en tilbagebetaling plan. Oprettelse af en sådan plan - uanset om det er tålmodighed, der spreder kriminelle betalinger over måneder eller en betalingsplan, du opretter individuelt med din udlejer - kunne afhjælpe noget af den stress, der følger med at skylde et stort engangsbeløb for at genindføre dit pant eller dække måneders værdi af leje.