Der har været to punkter i min voksen alder, da jeg overvågede min kredit som en høge: Da jeg forberedte mig at købe mit hus, og da jeg gennemgik en baggrundsundersøgelse for en regerings sikkerhed clearance.
At holde min kreditværdighed stabil eller endda slå den op, var navnet på spillet, da lave renter og potentielt et job stod på spil. (Jeg giver ikke nogen regeringshemmeligheder væk! Mens form for baggrundsundersøgelse beder ikke specifikt om dit kreditresultat, det spørger om situationer, der påvirker kredit, herunder konti i samlinger).
Det var ganske vist, at jeg var alt for ivrig og kontrollerede kreditovervågningssider næsten lige så ofte som jeg var Facebook-underretninger. Men det fik mig til at tænke: Hvor ofte skal jeg virkelig tjekke ind på mine kreditresultater?
Det korte svar ifølge krediteksperter: Hver 30. dag eller deromkring. Men som de fleste ting er der nogle nuancer, du skal være opmærksom på.
I henhold til loven har du ret til at se din kreditrapport en gang om året på annualcreditreport.com - og mens du kan se oplysninger fra tre store bureauer (Experian, Equifax og TransUnion) om rapporten, indeholder den ikke dit faktiske trecifrede score. For at supplere din gratis årsrapport kan du kontrollere din score med kreditkort og deres tilknyttede banker samt tredjepartsapps og websteder. (Disse er
gratis kreditkontrolsteder eksperter favoriserer).”En god tommelfingerregel er at kontrollere din kredit mindst en gang om måneden,” siger Keri Danielski, ekspert på forbrugerfinansiering hos Intuit Turbo og Mint. "Det er vigtigt at kontrollere din kredit score, fordi det indikerer din kreditværdighed, hvilket kan have indflydelse på, hvordan kreditorer ser dig, når du ansøger om et lån, og hvilke satser og betingelser, du er berettiget til."
Danielski påpeger også, at en ud af fem amerikanere har en fejl i hans eller hendes kreditrapport ifølge et 2012 Federal Trade Commission rapport. Så det er en god ide at holde faner for at sikre, at din score ikke tager nogen uberettigede hits. Jo før du bemærker fejlen, desto hurtigere kan du bestride den.
Långivere rapporterer typisk til kreditbureauer en gang om måneden, så der er virkelig ingen grund til at kontrollere din score mere end hver 30. dag, siger Maggie Germano, en Washington, D.C.-baseret finansiel coach for kvinder.
Du bør også tjekke din kreditrapport (den på annualcreditreport.com) et par måneder før foretager alle større økonomiske køb, som at købe en bil eller et hjem, siger Brittney Mayer, kreditstrateg på CardRates, et websted med sammenligning af kreditkort.
”Dette giver dig mulighed for at få øje på eventuelle røde flag, før du tåler en hård kreditcheck fra långiveren,” siger hun.
Hvis du lægger mærke til en ubetalt indsamlingskonto, vil du få den til "betalt" status før køb af et pantelån, og det er nyttigt at være forhåndsudtrykt med din långiver om pletten på din kredit rapport.
Du bør også holde øje med dine kreditrapporter, hvis du har været offer for svig eller identitet tyveri for at sikre, at alle konti, der skal adresseres eller fjernes, håndteres korrekt, Mayer siger.
Men din kredit score varierer sandsynligvis nogle gennem måneden, afhængig delvis af når dine kreditorer rapporterer til kreditbureauerne.
Det er almindeligt, at scoringer går op eller ned 10 til 30 point inden for en måned, siger Kimberly Palmer, kreditkortekspert på NerdWallet, et websted for personlig økonomi.
”Kreditresultater svinger konstant i reaktion på forskellige begivenheder for eksempel,” siger hun, “Hvis du ansøger om et nyt kreditkort, kan dit kreditværdi tage en midlertidig dukkert. Tilsvarende, hvis du lukker a langvarig kreditkonto, vil den også falde midlertidigt. Hvis du betaler en stor del af gælden, så har du en lavere gældsudnyttelsesgrad, så vil din score gå op. ”
Hvis der sker noget større, såsom arkivering til konkurs, kan din score svinge endnu mere, siger Palmer.
Det er også værd at huske, at hvert kreditbureau er et uafhængigt, profit-selskab med sin egen database, siger James Garvey, administrerende direktør for Selvudlåner, en opstart, der giver forbrugere kreditopbygningslån.
”Mange finansinstitutter rapporterer deres data til kun et eller to kreditbureauer, og det er grunden til, at FICO-scoringer kan svinge afhængigt af kilden til kredithistorikken,” siger han.
Baseret på disse udsving er det en god ide at kontrollere din score på samme tid hver måned. På den måde får du en sammenligning af æbler til æbler af, hvordan dit kreditresultat fungerer på en måned til måned-basis. Undlad at stresse med de op- og nedture, der kan forekomme gennem en 30-dages cyklus.
En sidste note om gratis kreditovervågningssider: ”De har en tendens til at få deres penge fra at annoncere kreditkort,” siger Germano.
Kreditkort kan hjælpe dig med at opbygge kredit, men de kan også være farlige, hvis du ikke har råd til at betale dem fuldt ud hver måned, påpeger hun.
”Mit råd ville være at slå alle e-mail-meddelelser, der ikke har at gøre med din personlige kreditvurdering, fra,” siger Germano. "Prøv ikke at blive fristet til at åbne et kreditkort, som du ikke har brug for, bare fordi et af disse websteder opfordrer dig til."