At etablere kredit udgør en vanskelig Catch-22: Du har brug for kredit for at få kredit. Dette kan vise sig at være et ganske conundrum, hvis du prøver leje en lejlighed, køb et hjem, eller pokker, skal du blot bruge bilforsikring, men kvalificerer dig ikke på grund af en tynd kreditfil.
Så selvom du er en af de økonomisk ansvarlige mennesker, der har omhyggeligt indsat fødselsdagspenge i en sparegris, siden du var i børnehaven, har du bare ikke fået en chance for at bevise dig selv endnu med æren bureauer. Derudover starter du med en ulempe, fordi "længde på kredithistorik" tegner sig for 15 procent af din kredit score.
Leje påvirker ikke din kredit traditionelt. En undtagelse er selvfølgelig, hvis du holder op med at foretage betalinger, og der afsiges en dom mod dig, hvilket kan forårsage et negativt præg på din score. Dette kan være frustrerende, hvis du foretager månedlige betalinger til tiden og ikke har noget at vise til det i din kreditrapport. Der er faktisk måder, du kan sikre dig, at din positive betalingshistorik tilføjes til din kreditrapport.
Mens nogle store virksomhedsejere allerede rapporterer til bureauerne, gør mange andre ikke det. Løsningen: Registrer dig med et tredjeparts websted som Lej journalister, foreslår Adrian Nazari, administrerende direktør og grundlægger af webstedet for personlig økonomi Kredit sesam. Han bemærker, at din udlejer skal verificere dine huslejeindbetalinger hver måned.
Hvis du imidlertid ønsker at omgå din udlejer, kan du tilmelde dig en leje-betalingstjeneste, der fungerer sammen med Experian RentBureau og det vil rapportere til Experian, en af de tre store kreditbureauer, siger Nazari. I dette tilfælde betales din leje via tjenesten, og der kræves ingen uafhængig verifikation.
Har mor stor kredit? Er hun modellen for økonomisk ansvar? Du kan potentielt sparke på hendes gode kredit. Hvis du kender et familiemedlem, der gør et godt stykke arbejde med at administrere sit kreditkort, kan du bede om at blive en autoriseret bruger på deres konto.
”Det betyder, at du får et kreditkort, der deler den primære kortholders kreditgrænse,” siger Nazari. "Du kan blive en autoriseret bruger, selvom din egen kredithistorie er minimal."
Så længe den anden person betaler regningen ansvarligt hver måned og holder saldoen lav i forhold til kreditgrænsen, begynder du også at opbygge kredit. Dette er en strategi, der fungerer, selvom du ikke personligt bruger på at bruge den anden persons konto. Et pro tip fra Nazari: Sørg for, at du kontakter kortudstederen for at bekræfte, at de rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauerne, som det ikke alle gør.
I erkendelse af, at det er vanskeligt at få kreditmomentumet i gang, har FICO og Experian begge nye systemer, der giver dig mulighed for at øge din kredit uden at åbne nogen kreditkort eller tage nogen yderligere lån.
ExperianBoost er en valgfri ny platform, der giver forbrugere mulighed for at give skrivebeskyttet adgang til deres bankkonti, så betalinger i værktøjet kan hjælpe med at opbygge kredit. Experian siger, at programmet bedst vil gavne forbrugerne med tynde kreditfiler (mindre end fem kreditlinjer) og dem, der har score mellem 580 og 668. Præsidiets analyse fandt, at 10 procent af forbrugerne med ”tynd kredit” blev scoreevne, og to ud af tre kreditresultater forbedrede.
UltraFICO er en ny kreditmodel, der tager hensyn til forbrugernes pengehåndteringsevner. Brugere tilmelder sig ved at give FICO adgang til bankkonti som kontrol, opsparing og pengemarkedskonti. Til gengæld betaler man regninger til tiden måned efter måned og holder et par hundrede bukke som en buffer i en opsparing og ikke at trække en kontrolkonto indgår i FICO-scoringer for et potentielt løft.
Nogle banker tilbyder kreditopbyggerlån, som stort set er opsparingskonti, der fungerer som et afdragslån, forklarer Adam Jusko, grundlæggeren og administrerende direktøren for personlig økonomi og kreditkort sammenligningsside ProudMoney.com.
Tænk på det på denne måde: Banken "låner" dig $ 500, men giver dig faktisk ikke de penge, før du har betalt banken så mange penge plus renter gennem en række afbetalinger.
”Når du har opfyldt lånebetingelserne, får du pengene tilbage,” siger han. "Du har i bund og grund gemt $ 500, men betalt bankrenterne for at få banken til at rapportere dine betalinger til de store kreditbureauer som en måde at forbedre dit kreditresultat på."
