Du har undersøgt, gemt og brugt mere tid på Zillow, end du var interesseret i at afsløre, og du er klar til at føje "husejere" til din liste over resultater. Nu skal du vælge det rigtige pantelån til dig. Når det gælder fastforrentede låneprogrammer, er der flere muligheder - fra fem til 50 år. Men det er det 30-årige prioritetslån, der har været mest populært blandt amerikanere i årtier.
Alex Daniel, en Los Angeles-baseret pantelån og investor i fast ejendom, siger, at i deres spædbarn var pantebetydelser ment som kortvarige forpligtelser. Faktisk stammer VA-lånet som et 20-årigt lån, men blev forlænget til 30 år, fordi den oprindelige låneperiode blev foretaget huspriser overkommelige.
”Den 30-årige sigt udviklede sig, fordi jo længere sigt, jo lavere er betalingerne,” siger Casey Fleming, en Californien-baseret prioritetsrådgiver hos C2 Financial Corporation og forfatter til “Låneguiden: Sådan får du det bedst mulige prioritetslån.”” Og i mange år var 30 den maksimale periode - og derfor den laveste betaling. Til sidst kom 40-årige vilkår på markedet, og derefter endda et 50-årigt på kort tid, men betalingsforskellen var så lille, at næsten ingen valgte 50-åringen. ”
Selvom princippet var lavere på en periode på 40 eller 50 år, gik renten på længden af løbetiden op betalingerne. Så fordi det var en god blanding af lavere renter og lavere hovedstol, var det 30-årige prioritetslån, der stak rundt.
”30 år var et rimeligt skøn over, hvor længe folk arbejdede, så pantet kunne betales før eller ved pensionering,” siger Daniel. Låntagere kunne have en fast rente og en lavere betaling fordelt over en længere periode. ”
Ifølge Daniel er 30-årige prioritetslån ofte lettere at kvalificere sig til og forstås bedre end deres alternativer.
”Det 30-årige prioritetslån har en fast rente for hele løbetiden, hvilket giver en person sikkerhed for at vide, hvad deres betaling vil være i 30 år,” siger han. ”Det giver dig også en lavere betaling end et 10- eller 15-årigt pant på grund af, at betalingen afskrives over 30 år. Hvis kurserne stiger, vil du have din rente fast, så den ikke stiger. ”
”Folk er meget usikre på deres langsigtede mål, men ønsker ikke presset ved at vide, at de er nødt til at refinansiere om et antal år,” siger han. "Selvom kun 0,5 procent af de amerikanske husstande betaler et 30-årigt fastforrentet pant gennem regelmæssige månedlige betalinger, er det stadig, hvad folk beder om."
En anden fordel ved det 30-årige prioritetslån, tilføjer Gonzalez, er, at du ikke behøver at bekymre dig om refinansiering i fremtiden, når værdierne kan være nede, eller kurserne kan være højere.
"Du er garanteret en bestemt betaling over en forudbestemt periode, og du kan indstille dine fremtidige planer omkring det," siger Gonzalez.
Men ikke alle er fan af det 30-årige prioritetslån. På bagsiden Jeff Onofrio, administrerende direktør for renovering, konstruktion og national produktion til New Jersey-baserede Pant mulig, siger, at den største ulempe ved en 30-årig periode er mængden af renter, du betaler - hvilket, bemærker han, kan være et par hundrede tusind dollars afhængigt af lånets størrelse.
Dog tilføjer han, at der er måder at bekæmpe interessen på, “såsom at gøre to ugentlige betalinger eller at købe renten ned og forudbetale renten. Dette vil potentielt spare titusinder af dollars. ”
Gonzalez er enig i at bemærke, at du typisk vil betale en højere rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån sammenlignet med en justerbar rente, og derfor vil betale mere renter. Og tilføjer han, "Folks situationer ændres, gælden samler sig, eller de kan være nødt til at forstørre eller nedskalere, og typisk ender de med at refinansiere ud af det 30-årige løb."
