![Vintage pladeskab gør om](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Selv den skinnende sølvske og de allerbedste intentioner er ikke nok til at garantere immunitet mod økonomiske problemer, for godt, det sker ikke. Og selvom du ikke kan kontrollere alle de variabler, der kan føre til svære tider, kan du have kommando over dit svar, som ideelt set skal ligne en plan end panik.
For at hjælpe dig med at forvente det uventede har vi skitseret tre af de vigtigste grunde til, at folk kan finde sig selv bag på deres prioritetslån (eller en hvilken som helst regning, virkelig) sammen med måder at håndtere. Du kan opleve, at lidt fremsyn giver dig mulighed for at have ro i sindet, mens du også hjælper dig med at undgå svære tider i fremtiden.
Hvis du aldrig har oplevet den frygtede hjerte-i-din-maven-følelse, der ledsager erkendelsen af, at du overså en forfaldsdato, har du en hat til dig. Desværre for resten af os er den fornemmelse en, som vi alle har måttet udholde mindst én gang. I henhold til Undersøgelse af forbrugerfinansiel litteratur 2018 udført af National Foundation for Credit Counselling (NFCC), indrømmede 25 procent af deltagerne, at de var det betaler ikke deres regninger til tiden, mens 8 procent rapporterede at have konti i samlinger (en lang udestående ubetalt regning).
Fordi et prioritetslån betragtes som et sikret gæld- det er en gæld, som du stiller sikkerhed (læs: dit hjem) imod for at reducere udlånsrisikoen - det er vigtigt, at betalingen foretages til tiden hver måned. Alternativet kunne ikke kun betyde sene gebyrer (normalt 4 til 5 procent af det forfaldne beløb) og et stort hit på din kredit score, men også afskærmning af din ejendom. Retningslinjer varierer afhængigt af staten, men långivere indleder typisk afskærmningsprocessen omkring 120-dages sent mærke. Med andre ord skaber ikke din långiver noget, og du skal heller ikke gøre det.
Din første forsvarslinje kan være at få hjælp fra en personlig økonomi-app som Mint eller Prism. Disse tjenester (mange af dem gratis) kan ikke kun hjælpe med budgettering og fakturasporing, de sender dig også en heads-up, når din pantebetaling nærmer sig sin forfaldsdag. Hvis du finder ud af, at intet antal e-mail-påmindelser, app-meddelelser eller store røde cirkler nogensinde vil ske være nok til at anspore dig til handling, og vælg derefter automatisk tilbagevendende betalinger via dit prioritetsselskabs internet side. Naturligvis ønsker du at sikre dig, at du har tilstrækkelige midler på din konto til at dække betalinger, og det er også en god ide at kigge jævnligt på din erklæring for at forblive i løkken om din lån.
Få dette: I følge NFCC-undersøgelsen sagde 24 procent af deltagerne, der kæmper for at minimere deres gæld, at det var opstået på grund af ”uventede økonomiske nødsituationer.” Data til side er det sikkert at siger, at et pludseligt fald i indkomst eller stigning i udgifter nemt kan sende en persons økonomi ind i et spids, uanset om det skyldes et jobtab, medicinsk problem, dårlige investeringer eller noget andet helt. Og hvis du ikke har afsat en regnvejrsfond, kan tingene gå hurtigt fra dårligt til værre.
For at sikre, at du kan betale dit prioritetslån, skal du holde din sparekonto polstret med mindst to måneders reserver (nok til at betale din hovedstol, renter, skatter og forsikringer to gange over), selvom seks måneders værdi foretrækkes, rådgiver Holden Lewis, NerdWallet's realkreditekspert. Få midlerne gemt et sted, hvor du kan få adgang til det "let og hurtigt", siger han (læse: ikke i din 401K). Da det kan være svært at spare, når du har fået et prioritetslån, kan du prøve at få dette lager før du køber dit hjem.
Hvis du simpelthen ikke har kontanter til at foretage din betaling, skal du ringe til din realkreditinstitut et opkald - før end senere - for at diskutere muligheder, der kan hjælpe dig med at undgå afskærmning. EN lån modifikation eller en refinansiering er begge solide muligheder at undersøge. Hvis du går på refinansieringsruten, skal du se, om du er en god kandidat til en udbetalingsrefi, som gør det muligt for dig at omdanne noget af dit hjems egenkapital til kontanter, der skal bruges til at betale ned din gæld. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) også foreslår henvender sig til en boligrådgiver fra Institut for Bolig- og Byudvikling for yderligere vejledning. Ofre for en naturkatastrofe eller anden nødsituation, der er ude af din kontrol? Kontakt Federal Emergency Management Agency (FEMA), dit forsikringsselskab og din realkreditinstitut. ”Gør dette, hvis katastrofen afbryder din indkomst, selvom dit hjem ikke er alvorligt beskadiget,” siger Lewis.
Forestil dig at blive konfronteret med en vasketøjsliste over regninger, der spænder fra $ 20 til $ 2.000. Når penge er virkelig stramme, kan du blive fristet til at betale $ 20-regningen først, da det er mere et håndterbart beløb og psykologisk set kan det muligvis give dig en meget tiltrængt katarsis, der har betalt en faktura fuldt ud. Eller tænk på alle de små forkæle (spise ude, mærkevarer, kaffebar lattes osv.), Der ikke koster for meget alene, men let kan tilføje hundreder. Dette er kun to vaner, der kan sætte et begrænset månedligt budget rødt, snarere snigende.
Først og fremmest, hvis du føler, at du er skyld i at foretage et stort køb, der virkelig var mere et behov end et behov (det sker), forpligter sig til at tegne streken mellem nødvendigheder og alt andet, og vær villig til at gå uden et par pæne ting indtil du er tilbage fødder. Opret derefter et betalingshierarki, der hjælper dig med at tackle dine regninger på en organiseret, strategisk måde. Dit prioritetslån skal have højeste prioritet, på trods af at det er skræmmende at se en så stor del af dit budget forsvinde i en enkelt transaktion. Dernæst er dine resterende basale væsentlige ting: mad, forsyningsselskaber, transport og sundhed forsikring efterfulgt af usikrede gæld (dvs. gæld, der ikke er sikkerhedskopieret) såsom kreditkort og sundhedsregninger.
Mens du prioriterer dine andre regninger, skal du huske, hvad der vil ske i fremtiden, hvis du beslutter at springe over en betaling nu: At være 30 dage forsinket på et kreditkort vil få din kredit score til at tage en nosedive, men gode forbrugsvaner hjælper det med at komme sig igen tid. At være 30 dage for sent på et prioritetslån kan på den anden side ende med at blive en stor hindring, hvis du ønsker at starte låneprocessen igen i fremtiden.