Når du køber et hjem, er det smart at investere i forsikring af husejere. Faktisk har du sandsynligvis ikke et valg: Din realkreditudsteder giver ofte oftere mandat til det. Som første gangs køber kan du måske undre dig over, hvad der er, og hvad der ikke er dækket af din nye forsikring til husejere. Det viser sig, at din almindelige husejereforsikring ikke er nøjagtigt en one-stop-shop, der dækker enhver katastrofe. Ja, det dækker en masse af dem, men ikke alle. En ting, det sandsynligvis ikke dækker? Oversvømmelsesskader.
Ideen er, at dine husejers politik skal dække omkostningerne til at reparere dit hjem, hvis det er blevet beskadiget. Ifølge Allstate, grundlæggende husejereforsikring dækker brandskader, tyveri, hærværk, faldende genstande, eksplosioner, vandskade (fra f.eks. et sprængrør eller ødelagt vaskemaskine) og endda en besøgendes medicinske omkostninger, hvis de er skadet inde i dit hjem. Dækningen bør også omfatte yderligere leveomkostninger, dvs. et sted, hvor du midlertidigt kan bo, mens dit hjem bliver repareret.
Men standardpolitikker dækker normalt ikke normalt slid, jordskælvsskader og oversvømmelsesskader (som inkluderer mudder). Så visse husejere ønsker måske at undersøge supplerende forsikringer - især hvis de bor i et katastrofalt udsat område.
Det Federal Emergency Management Agency (FEMA) afgør et oversvømmende område, hvis det har en procentvis chance for at blive oversvømmet hvert år inden for 100 år. Hvis du bor i en af disse "100-års oversvømmelse" zoner, kræver FEMA og din pantelån dig at få oversvømmelsesforsikring.
Men selv hvis du ikke bor i en zone med høj risiko, kan du måske købe oversvømmelsesforsikring. Ifølge FEMA, stammer mere end 20 procent af kravene om oversvømmelse faktisk fra huse uden for områder med høj risiko.
Du kan købe oversvømmelsesforsikring på samme måde, som du gjorde din almindelige forsikring (for lejeforsikring): gennem en forsikringsagent. FEMA har en National Flood Insurance Program (NFIP), som hjælper med at yde billig forsikring til ejendomsejere. Du bliver stadig nødt til at købe oversvømmelsesforsikring gennem en agent, der deltager i NFIP. Ifølge Bankrate, dækker oversvømmelsesforsikring gennem NFIP kun $ 350.000 til skade - både til det udvendige og indvendige indhold. Hvis din ejendom er mere værd end det, anbefales det at købe supplerende oversvømmelsesforsikring.
Ifølge Forbrugerrapporter, oversvømmelsesforsikring dækker alle de væsentlige systemer i dit hjem (inklusive VVS, vandvarmere og klimaanlæg), apparater (såsom dit køleskab og alt indholdet i det), gulvbelægning og træpaneler, dit hjemmes fundament og dets forskellige dele, din garage og værdigenstande op til $2,500.
Dog dækker det normalt ikke noget, der er gemt i din kælder eller forbedringer af din kælder (dvs. færdige vægge, gulve eller lofter). Det dækker heller ikke skader på køretøjer, ødelæggelse af nogen form for valuta, skimmelskader, der ikke direkte blev forårsaget af oversvømmelsen, nogen form af vrag på grund af jordbevægelse, leveomkostninger, mens du venter på, at dit hus skal gendannes eller genopbygges, et indkomsttab, du måske vil opleve med din ejendom (hvis det er dit forretningssted, eller hvis du lejer det ud), og enhver ejendom uden for dit hus (f.eks. træer, dæk og pools).
Først og fremmest har du muligvis ikke et valg. Hvis du bor i en højrisiko-oversvømmelseszone, kræver din realkreditinstitut sandsynligvis, at du betaler for oversvømmelsesforsikring. Der er meget få grunde til, at din bank vil give afkald på dit krav - og mange af disse grunde kræver, at du samarbejder med FEMA for at bevise det en ejendom er fri for oversvømmelsesrisiko, enten fordi deres kort er forkert, eller ejendommen er sikkert hævet over grundflodhøjden.
Ifølge Bankrate, vil oversvømmelsesforsikringspræmier køre dig cirka $ 660 årligt, men det afhænger af, om din ejendom er lav eller højrisiko. For boliger med lav risiko med en samlet maksimal dækning på $ 350.000, årlige præmier løber omkring $ 405 (452 $ hvis du har en kælder), hvorimod boliger med høj risiko kan koste dig mere end $ 2.500 pr. År i præmier. Ifølge Houselogic.com, et websted tilknyttet National Association of Realtors, er det gennemsnitlige krav til oversvømmelse i USA $ 30.000.
Amanda Bryant, direktør for operationer kl National Flood Insurance, LLC, i Melbourne, Florida, siger oversvømmelsesskader er den mest underforsikrede risiko i USA, og det kan skyldes manglende bevidsthed. ”Da FEMA oprettede NFIP [i 1968], havde de ikke teknologien, arbejdskraften eller finansieringen til at udføre en nøjagtig vurdering af oversvømmelsesrisiko på hvert hjem i landet,” siger Bryant. Dette resulterede i at opdele egenskaber i kun to kategorier: høj oversvømmelsesrisiko og lav til moderat oversvømmelsesrisiko.
Bryant tilføjer, at FEMA ikke har været i stand til at følge med i skiftende vejrmønstre og stigningen i kystbyggeriets udvikling. Ifølge en rapporteret funktion af Bloombergfra og med 2017 er det kun 42 procent af FEMA, der kortlægger "tilstrækkeligt identificeret niveauet for oversvømmelsesrisiko."
Ifølge Den enkle dollar, det er et spørgsmål om økonomi (eller hvad forsikringsbranchen kalder "negativt valg": Hvis forsikringsselskaber leverede oversvømmelsesdækning til alle forbrugere, ville de ikke være i stand til at dække omkostningerne. For det første er oversvømmelser meget almindelige: Oddserne for en katastrofal brand (et eksempel på en katastrofe, der er dækket af standardforsikring) versus oversvømmelsesskader er langt lavere - National Association of Insurance Commissioners anslår, at inden for et 30-årigt prioritetslån er husejere 27 gange mere tilbøjelige til at opleve en oversvømmelse end en brand.
Ifølge FEMA, er ikke kun oversvømmelser den mest almindelige naturkatastrofe, deres efterspørgsel er også den dyreste at tackle. Ifølge en 2017-artikel af Pew velgørende tillid, oversvømmelser koster amerikanere mere end $ 260 milliarder mellem 1980 og 2013. Ifølge FEMA, kun en tomme vand med oversvømmelse i et gennemsnitligt hjem kan ramme op til $ 27.000 i skader.
FEMAs websted siger, at selv når der er en præsidentiel katastrofedeklaration og føderal katastrofebistand starter, skal husejeren betale regeringen tilbage med renter, medmindre de har fået tilbudt et katastrofetilskud (normalt er beløbet fra tilskuddet ikke næsten nok til at reparere dit hjem og dække alle dine tab). Bryant siger, at ud over at tilbagebetale regeringen (med renter), skal ejeren af ejendomme straks købe en oversvømmelsesforsikring og acceptere at bære oversvømmelsesforsikring på ejendommen, så længe de ejer den. ”Husejeren bliver derefter nødt til at vise bevis for politikken til FEMA, før de er i stand til at få nogen form for hjælp.
Bundlinjen? Hvis du bor i en højrisiko-oversvømmelseszone, er chancerne for, at du sandsynligvis allerede har oversvømmelsesforsikring. Hvis du ikke gør det, så gør din research og beslutte, om det er værd at betale en årlig præmie, der vil beskytte dit hus i muligheden for en oversvømmelse. De fleste forsikringsagenter vil anbefale oversvømmelsesforsikring, da oversvømmelsesskader ikke engang behøver at være skadelige for at det koster tusinder af dollars at reparere. Denny Wu, licenseret forsikringsmægler hos Wu Advisors Inc., siger, at selv en nat med kraftigt regn kunne skade nok til at garantere at have oversvømmelsesforsikring.
Mens oversvømmelsesforsikring muligvis kan virke som en unødvendig forsigtighedsindsats nu, kan du en dag være taknemmelig for, at du investerede et par hundrede dollars om året mod at skulle betale for alle skader, der er ude af lommen.