For et par uger siden foreslog vi “3 Helt realiserbare prioritetslån, der kan spare dig for tusinder, ”Som dækkede i de penge, du kan spare på renter ved at bruge lidt mere penge til din hovedstol over omfanget af dit boliglån. Mens vi helt står ved disse hacks (de er godkendt af en finansplanlægning), påpegede en smart læser, at hvis renten på dit prioritetslån f.eks. Er 5%, og den aktuelle 30-årige markedsvækst for en portefølje af investeringer er omkring 8%, så skal du i stedet investere pengene i stedet for at betale ned pantelånet hurtigere.
Vi troede, at dette var et tip, der var værd at dykke ned i, så lad os se på, hvordan dette panderer ud ved hjælp af nogle meget enkle tal: Hvis du har en $ 300.000 30-årig, fast sats pant med 5% rente, og du forpligter dig til at betale ekstra $ 100 hver måned, sparer du næsten $ 40.000 i renter i løbet af boliglånets løbetid. Men hvis du i stedet lægger de $ 100 månedligt i en investering der sammensættes årligt med en 8% afkastrate på 30 år, vil du sandsynligvis ende med $ 140.855, når dit prioritetslån slutter. Du bliver dog nødt til at bruge de ekstra $ 39.937,25 på dit prioritetslån, så dit sammenlignede afkast kun vil være omkring $ 100.000 - stadig ikke et antal værd at ignorere. Igen er dette et forenklet blik på dette koncept, men det giver dig en god idé om, hvad afkastet kan være.
For at få en anden udtalelse om dette nåede jeg til Douglas Boneparth, finansiel rådgiver og præsident for Bone Fide Wealth, LLC, for hans vedtagelse af dette råd. Han siger, at det altid er en smart idé at se på spredningen (eller forskellen mellem de to renter), hvad du kunne få gennem investering og din realkreditrente. Han mener dog, at 8% er lidt mere aggressiv end virkeligheden. Derudover mener han, at denne afkastprocent normalt ikke inkluderer skattehensyn - hvilket både kan hjælpe din afkastrate (siden pantelån) renter er fradragsberettigede i øjeblikket) og hindrer det også i nogle situationer (hvis du drager fordel af indkomstbidrag før skat, der beskattes senere). Derudover er investeringstidspunktet for porteføljer med 6-8% afkast normalt langsigtede afkastrenter. Det er smart at gøre dette, siger han, hvis du har et prioritetslån med 10 eller flere år tilbage, når disse langsigtede renter gælder.
Boneparth advarer dog om, at disse satser ikke er garanteret. Et par kommentarer gentog også denne erklæring og tilføjede, at ja, du kunne tjene flere penge på at investere de ekstra dollars, du ville betale til din hovedstol, men den frihed og den sindsro, der følger med at betale dit lån tidligt - og ikke at skulle betale bolig hver måned - er uvurderligt følelse.
Inden du ændrer din prioritetsplan, siger Boneparth, at du skal tage dine målprioriteter i betragtning: Hvis du hellere vil have kontanter til rådighed nu, måske at sætte de ekstra $ 100 hver måned på en sparekonto er en bedre plan for dig end en mulighed, hvor du ikke kan røre ved det i tre årtier uden sanktioner.