“The Big Short” er en film om det økonomiske sammenbrud i 2008, der blev fremkaldt af et superinstabilt boligmarked. I det fortæller Ryan Gosling, hvordan banker uansvarligt og tilfældigt gav lån til folk, der bestemt ikke burde have været kvalificeret til at købe huse. Realkreditinstitutter gider ikke at sørge for, at købere kunne betale deres prioritetslån, fordi på det tidspunkt lavede disse bankfolk en masse af penge, der sælger ejendom til stort set hvem.
Jeg kogte sandsynligvis husboblen lidt for drastisk ud, men pointen er, at “The Big Short” lærte mig, at det aldrig ville være eksternt let at købe et hjem efter den store recession.
For at købe et hus, skal alle penge stjernerne justeres. Du skal have sparet kontanter til at starte med. Ligesom meget af det. Du skal bevise, at du kan betale et pantelån hver måned, så det betyder bevis på indkomst.
Under processen med at købe et hjem, skal du bogstaveligt talt overføre enhver og enhver form for økonomisk papirarbejde, du har har inklusive dine kontoutskrifter, selvangivelser, enhver form for gæld, du har sammen med alle dine sparekonti, inklusive
401ks. Din låneansvarlig skal vide, at du er økonomisk egnet til at købe et hus for endda at blive forhåndsgodkendt til at gøre det, hvilket giver mening.Du vil sandsynligvis låne hundreder af tusinder af dollars fra en långiver, og det vil de også har brug for at vide, at du betaler dem tilbage (gå tilbage til “The Big Short”, ingen vil have, at 2008 skal ske overalt) igen). Men hvad nu hvis du har dårlig kredit?
EN dårlig kredit score er ikke så svært at få. Et par ubesvarede kreditkortbetalinger, og din score bliver nemt skurret op (ubesvarede betalinger forbliver på din kredit op til syv år), og det kan forblive på den måde et stykke tid, især hvis du har et betydeligt beløb i gæld eller et stort beløb på kredit forespørgsler.
Hvad er præcist en dårlig kredit score? 300-629 betragtes som “dårlig”, 630-689 er “fair”, 690-719 er “god”, og 720-850 er “fremragende.” Så hvad gør du nøjagtigt, hvis du er i området "dårligt"
Selvom det afhænger af markedet, og hvilken type lån du tager, skal du have en kredit score på mindst 580 (for at optage et FHA-lån — mere om dette på lidt). Hvis du ønsker at optage et konventionelt lån, har du brug for en kreditvurdering på mindst 620.
Ifølge ejendomseksperter afhænger det af din situation. Dårlig kredit gør det bestemt ikke lettere at købe et hus, men det er heller ikke altid en deal-breaker.
Louis Adler, medstifter af REAL New York, tilrådes, at selv med dårlig kredit kan du vise långiveren, du er seriøs. Adler fortæller lejlighedsterapi, ”Når jeg prøver at købe et hus med dårlig kredit, var det første jeg vil rådgive er at begynde at spare til en udbetaling, da dette viser långivere, du er seriøs med at købe et hus. ”
Han tilføjer, "Hvis du har en dårlig kreditvurdering, skal du sandsynligvis komme med en større udbetaling, da det kan hjælpe dig med at få en bedre realkreditrente."
En lavere kreditværdi betyder dog, at du sandsynligvis betaler en højere rente på dit prioritetslån. Beatrice de Jong, forbrugertrendsexpert hos Opendoor, fortæller lejlighedsterapi, at ”det er vigtigt at vide, at det at skulle betale en højere rente vil betyde, at din månedlige prioritetsregning er højere. Dette kan betyde, at du i sidste ende vil kvalificere dig til at have råd til mindre end nogen med en lavere rente gør. ”
Långivere vil typisk have en 20 procent udbetaling, uanset hvordan din kredit score ser ud - hvis du kan komme op mere end 20 procent, vil oddsene være mere til din fordel. Mægler Bill Kowalczuk hos Warburg Realty siger, ”Jo flere penge du er villig til at lægge ned, jo større er muligheden for at få dette lån. Med flere penge nede ved långiveren, at du er mindre tilbøjelig til at gå væk, fordi du har en større andel i ejendommen. ”
Afhængigt af lånet kan du muligvis trække på at købe et hus med dårlig kredit og 20 procent udbetaling - men du bliver sandsynligvis nødt til at betale en højere rente.
Det korte svar? Det er sandsynligvis ikke muligt at købe hjem med dårlig kredit og ingen penge nede. Kowalczuk rapporterer, ”At købe et hjem med dårlig kredit og ingen penge ned ville ikke være muligt i dag. Finans- / boligkrisen i 2008 er længe gået, og långivere er ikke ivrige efter at gå tilbage dertil. ”
Et højt-betalende job betyder ikke, at en långiver vil vende det blinde øje til din kredit score. Men det betyder det du kan arbejde på din kredit score lidt hurtigere. Adler siger, "Hvis du har dårlig kredit men god indkomst, er det bedst at begynde at genopbygge din kredit, hvilket betyder, at du betaler alle dine regninger til tiden og betaler ned enhver gæld. Dette vil give dig en mere positiv kredithistorie. ”
en FHA (Federal Housing Administration) lån er det bedste program for dem med dårlig kredit. Dette er et prioritetslån, der er bakket op og forsikret af regeringen. Mange førstegangsejere køber FHA-lån, da mange ikke kan tilbyde 20 procent udbetaling. Med et FHA-lån kan potentielle boligkøbere låne op til 96,5 procent af værdien af hjemmet, hvilket gør det muligt for køberen kun at nedlægge 3,5 procent.
Den laveste kreditværdi, du kan have for at kvalificere dig til et FHA-lån, er 500 - men du får ikke den samme form for lave udbetalingsfordele, som låntagere med højere kreditresultater gør. Du har brug for en kreditværdi på mindst 580 for kun at nedbringe 3,5 procent. Med en kredit score mellem 500-579, er du stadig nødt til at komme med en 10 procent udbetaling.
Der er naturligvis ikke sådan noget som en gratis frokost (tak, gymnasiet i økonomiklasse): Hvis du tager en FHA-lån, skal du betale en prioritetsforsikringspræmie, som fra og med 2019 er 1,75 procent af lånet beløb.
Hvis du er en første gang en boligkøber med dårlig kredit, er den bedste rute, du kan tage, at undersøge et FHA-lån, som er designet til førstegangskøbere, folk, der ikke er i stand til at betale 20 procent udbetaling, og dem med dårlig kredit scorer.
Men som nævnt ovenfor, har du brug for (i det mindste) en 500 kredit score for at få nogen FHA lån fordele. Men hvis du er en første gang en boligkøbmand med dårlig kredit og et højt-betalende job, kan du undersøge enten fastsættelse af din kredit score, eller nedlægge en højere udbetaling - hvis du kan.
Programmet Hope for Husejere var et slags refinansieringsprogram, der var designet til at hjælpe med at forhindre kvalificerede husejere i at være ude af stand til at betale deres prioritetslån. Det skete efter boligkrisen i 2008 og var beregnet til at hjælpe folk med at miste deres hjem, og det sluttede i 2011.
Ifølge FHA.com programmet Hope for Husejere var et refinansieringsprogram for dem, der var berettigede til det. I stedet for at blive tvunget til at afskærme deres hjem, var husejere i stand til at refinansiere deres hjem, så de kunne betale overkommelige, faste prioritetslån.
Du var berettiget, hvis dit prioritetslån blev dateret den 1. januar 2008 eller før, du ikke har misligholdt dit lån med vilje, du ikke havde flere lån på huse, og du ikke havde begået bedrageri.
Da du tilmeldte dig Hope for Husejere, tilmeldte du dig også et kapitalandelsprogram (egenkapital) er det, der er tilbage mellem det lånebeløb, du oprindeligt har optaget i dit hjem, og værdien af det). I følge FHA.com, hvis du endte med at sælge eller refinansiere dit hjem, skulle du dele enhver kapital med FHA. Jo længere du ventede på at sælge eller refinansiere, jo mindre egenkapital fik regeringen.
Hvis du har dårlig kredit og er i stand til at finde en underskriver til dit boliglån, kan det hjælpe, hvis begge har god løn, ifølge Kowalczuk. Dette betyder dog, at hvis du ikke er i stand til at betale dit pant, ville medunderskriveren være den, der er ansvarlig for det.
”Selvom det er muligt at tilføje en medunderskriver til dit pant, er det et stort spørgsmål fra nogen, da de vil være på krogen for betalinger, hvis du ikke er i stand til at foretage dem,” fortæller De Jong til Apartment Therapy.
I slutningen af dagen er det ikke umuligt at købe et hjem med dårlig kredit - selv efter boligkrisen. Selvom det bestemt er tilrådeligt (og fordelagtigt i det lange løb) at prøve at arbejde på din kredit score, før du undersøger, hvor du køber et hus, har du stadig muligheder, hvis det bare ikke er muligt.
Selv med en god kredit score, skal du stadig springe gennem tilsyneladende uendelige bøjler i løbet af hjemmekøbsproces for endda at blive kvalificeret - men i sidste ende er det en god ting! Siden recessionen i 2008 er långivere langt mere forsigtige med, hvem de giver lån, hvilket gør det meget mindre sandsynligt for os at opleve endnu et økonomisk sammenbrud. Nu, bare lader Ryan Gosling fortælle hele denne artikel til dig.
