Fortæl mig, hvis dette lyder velkendt: Det er den første i måneden, din humungo-panteseddel forfalder, og du har lige nok penge på din kontrolkonto til at dække den, da du sidst blev betalt... hvornår? Måske var det 11 dage siden? Gæt, at du spiser pasta til hvert måltid og bliver i, indtil den næste løncheck kommer ind.
Det er ikke kun dig. I følge Bureau of Labor Statistics, mere end en tredjedel af amerikanske virksomheder (36,5%) betaler deres ansatte hver anden uge; men det betyder ikke, at de to ugentlige kontroller synkroniseres pænt med forfaldsdatoen for din regning. Løncheck falder ind på din bankkonto den 1. og 15. når dit prioritetslån forfalder på det første, og dit kreditkort forfalder den 15.? Perfekt. Men når du får betalt den 9. og 23.? UH. Fordi en måned er omtrent fire uger lang (men ikke nøjagtigt, bortset fra tre ud af fire februar), har du sandsynligvis som de fleste folk, fordel dine månedlige budgetter baseret på to lønsedler og behandl den usikkerhed, der følger med forskellig forfald datoer. Du lever som en universitetsstuderende ugen efter, at dit pant forfalder, og derefter som en velstående voksen, når den anden løncheck kommer ind.
Men hvad nu hvis jeg fortalte dig, at der er en nem måde at gøre din indkomst mere stabil, hvilket også sparer dig penge i det lange løb? Det er enkelt: Send bare en halv pantebetaling med hver lønseddel. Du vil ikke mærke, at din løncheckcyklus er så hård, og du vil ikke se, at der er en stor forskel i din måned til måned-økonomi. Du sparer også titusinder af dollars over tid.
Det er ikke magi: Det er matematik. Du foretager dybest set en ekstra pantebetaling pr. År, der udelukkende går mod at betale restbeløbet. Lad os køre nogle numre for at se dette i handling denne Bankrate-regnemaskine: Sig, at du har et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til $ 300.000 til 4,5%. Din månedlige betaling ville være omkring 1.520 $ plus ejendomsskatter og husejere forsikring. Når du foretager regelmæssige månedlige betalinger på $ 1.520 i 30 år, betaler du ca. $ 247.220 i den samlede rente i løbet af lånets levetid. Hvis du skifter til at betale dit prioritetsgæld to gange hver uge - betale halvdelen eller $ 760, - hver anden uge, når din løncheck kommer ind - betaler du $ 203.661 i samlet rente. Det er mere end $ 43.000 i besparelser.
I stedet for at foretage 12 betalinger på $ 1.520 (eller betale $ 18.240 årligt), foretager du i stedet 26 betalinger på $ 760, $ 19.760 årligt. Hvert år chipper du yderligere 1.520 $ fra lånets hovedstol og sparer dig yderligere $ 43.000 i opsparing på lånets løbetid. Derudover opbygger du egenkapital hurtigere, og du får dit hjem betalt hele fem år før - svarende til at give dig selv en rejse $ 18.000 om året 25 år fra nu.
Dette er alt for at sige, at du bare skal være sikker på at specificere i dine betalinger, at de overskydende midler skal anvendes til lånets hovedstol, ikke renter eller escrow.
For at være retfærdig giver denne tilgang ikke altid mening. For det første kunne din långiver faktisk debitere dig for hurtigere betalinger. “Forudbetalingsbøder vil sandsynligvis tilsidesætte enhver potentiel fordel,” Matt Becker, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Mor og far penge, siger. "Du kan kontrollere dit lånedokument eller tilføje din långiver for at finde ud af, om dette ville være et problem."
Når det er sagt, er forudbetalingsbøder nu mindre almindelige på prioritetslån end dem, der blev udstedt før finanskrisen i 2008. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, er det mere sandsynligt, at de kun gælder, når du betaler hele lånet på én gang. Men det er stadig vigtigt at tjekke med din långiver.
For det andet, hvis du har andre økonomiske prioriteringer, kan dine penge måske bedre spares andetsteds. ”Selvom det er fantastisk at afbetale dit prioritetslån, er det måske ikke det værd, hvis de ekstra betalinger hæmmer din evne til at spare til andre vigtige mål som pensionering eller dit barns uddannelse, ”siger Becker. "Det er altid en god ide at se på disse beslutninger inden for rammerne af hele din økonomiske plan."
De magiske ”tre-lønns-måneder”, der kommer to gange om året, hvis du får betalt hver uge, vil være mindre magiske. Hvis du generelt gør noget produktivt med disse "bonus" -checks, som at betale ned en stor del af gælden på en gang eller indsætte de ekstra penge til en feriefond, vil disse økonomiske mål få et hit. Men du kan gemme noget af magien ved at springe over den ekstra husforsikring og ejendomsskatter på den tredje lønseddel. Da begge disse regninger ikke akkumulerer renter, er der ingen pengebesparende fordel ved at foretage en ekstra betaling og betale dem tidligt. I stedet for kan du fjerne den ekstra penge til opsparing eller noget sjovere.
Betalt på en mere forudsigelig tidsplan eller bare afsky for at opgive disse bonuslønninger? Du kan også nedbetale dit prioritetslån hurtigere uden at ofre så meget ved blot at afrunde din betaling (igen, specificere, at der skal anvendes ekstra midler til hovedstolen). Så i stedet for at skrive en check til $ 1.520.08 og bekymre dig om decimaler, skal du runde den op til $ 1.600 (eller hvad der end passer til dit budget). Du barberer på lignende måde et par år - og tusinder af dollars i renter - fra dit prioritetslån.