Da min kone og jeg var på udkig efter at få forud godkendt til et prioritetslån, vi startede på det mest indlysende sted: Bank of America, vores kontrol- og opsparingskonti i mange år. Det viser sig, at det måske ikke har været en smart idé.
Til at begynde med var vi overrasket over at opdage, at deres priser og vilkår var temmelig uattraktive, især for førstegangskøbere som os. Vi var allerede i gang med at få kontanter, og banken var temmelig ufleksibel over udbetalingsbeløbet. De mere konkurrencedygtige satser kræver, at vi betaler point (de store forhåndsgebyrer, du betaler for at sænke den langsigtede rente på et prioritetslån), også. Imidlertid bryder den reelle aftale? Bank of America var ikke en deltagende långiver i vores stat første gang boligkøberprogram, så vi i sidste ende gik videre til en samfundsbank, der var.
Men uanset om du er første gang en boligkøber, er der en anden grund til at tænke to gange om at få et pant i det samme sted, som du foretager din daglige bankvirksomhed, uanset om det er en stor bank eller endda din lokale kreditunion: Retten til offset. Denne lille
lov giver bankerne mulighed for at trække penge ud af din check- eller opsparingskonto, hvis du er forsinket med en lånebetaling, f.eks. dit prioritetslån. Det kan også ske for andre bankbetjente lån som bilbetalinger.I nogle tilfælde kunne en bank endda gøre dette uden advarsel og udløse en yderligere finansiel ødelæggelse af en allerede kontantbåndet kunde. Forestil dig at tage det vanskelige valg at afskedige din realkreditbetaling, når du er blevet afskediget, spart de penge, du har tilbage til mad... og derefter har det uventet forsvundet fra din konto.
Nu sker dette sandsynligvis ikke så ofte som det kunne - långivere brug reglen efter deres skøn, hvilket normalt er, når alle andre tilgange mislykkes. Og nogle stater begrænser praksis: I Californien kan for eksempel banker ikke røre ved de sidste $ 1.000 på din konto for at forhindre ovenstående scenario. Forbundsret forhindrer også banker i at bruge modregningsretten til kreditkortgæld. Men det er stadig en risiko værd at tænke på, selvom du ikke kan forestille dig, at du falder så langt bagud (få, hvis nogen, forventer at misligholde et lån, men det sker *).
Men det er vigtigt at vide, om du er sårbar over for ret til modregning, fordi en långiver kun lovligt kan tage penge ud af en anden konto, hvis din låneaftale specifikt godkender den, siger Richard Barenblatt, prioritetsspecialist med GuardHill Financial Corp. Ingen kan lide småt, men at gennemgå dit lånedokument vil være sloget værd, da det er her, du finder nogen omtale af en "ret til kompensation" -klausul. Hvis du har en elektronisk version af dokumentet, skal du bare foretage en simpel Kommando-F- eller Kontrol-F-søgning efter "offset" eller "modregning" for at se, om du har vedtaget det uden at vide det.
Derudover gør nogle banker kun dette, hvis dine konti er knyttet, siger Elise D. Leve, seniorlånsbetjent kl Citizens Bank, hvor dette gælder. ”Banken kan ikke trække pengene ud af din bankkonto, medmindre du er indstillet til automatisk fradrag,” siger hun. Leve siger, at hvis du ikke er konfigureret til automatisk fradrag og standard på dit lån, vil banken give dig besked om, at kontoen indgår i en formel forhåndsafskærmningsproces.
Så for Citizens Bank ser det ud til, at løsningen er enkel: Du skal bare ikke linke dine konti, ikke? Nå, banken tilbyder sine kunder et 0,125 procentpoint rabat på deres prioritetslån, hvis du linker konti og tilmelder dig autobetaling - hvilket gør det ret sandsynligt, at du linker dine konti for at få besparelserne. Andre banker kan lide Femte tredje undertiden tilbyder dette som en særlig forfremmelse.
For at være sikker, er der fordele ved at holde din økonomiske forretning på en institution - som den prioritetsrenterabat. Hvis det er let for banken at skifte penge fra din kontrolkonto til dit prioritetslån, vil det sandsynligvis også være rart og nemt for dig. Hvis din kredit score er ikke særlig god, et langvarigt forhold til din lokale kreditforening svækker dem muligvis for at være mere fleksible i forhold til deres udlånskriterier.
Og hvis du er fuld af kontanter, men uorganiseret eller glemsom, ja, foretrækker du måske, at din bank bare når ind på din konto, hvis du går glip af en betaling, snarere end at ramme din kredit score.
Hvis du får et lån fra din primære bank, er en måde at beskytte dig mod modregningsretten at opbevare en nødfond eller sekundær kontrolkonto i en separat finansiel institution. En online bank er en god mulighed, da de er lette at åbne og ofte har højere renter end traditionelle opsparingskonti. Allieret og Capital One 360 pengemarked er to af de største og mest etablerede online banker.
Men hvis du kvalificerer dig til din stat eller by første gang boligkøberprogram, er dit bedste valg sandsynligvis at finde en samfundsbank eller kreditforening, der deltager i den. Disse programmer kan tilbyde lave udbetalingsmuligheder, kreditvurderingsfleksibilitet - også fordele som udbetalingshjælp og prioritetsforsikring, hvis du mister dit job. Lyder meget pænere end at trække penge ud af din konto ud af det blå, ikke?