Roth IRAs er pensionskonti, hvor alle bidrag indtaster din konto efter skat. Du kan når som helst fjerne alle dine bidrag med nul-straf. Investeringsindtjening fungerer lidt anderledes. Hvis du trækker indtjening fra en Roth IRA inden 59-års alderen, betaler du normalt en 10 procents straf. På visse undtagelser - som at købe et hjem - kan du dog trække fri indtægtsstraf.
IRS har en temmelig løs definition til førstegangs huskøbere. Hvis du ikke har købt et hovedsædehus i de sidste to år, kvalificerer du dig som en første gang homebuyer til IRS. For gifte mennesker skal din ægtefælle også kvalificere sig som en første gangs køber. Derudover kan du bruge pengene til at hjælpe en ægtefælle, barn, barnebarn, forælder eller anden slægtning med at købe et hjem.
Finansielle rådgivere anbefaler generelt ikke at nedbryde pensionsopsparing til boligkøb. Brug af en Roth IRA kan være en god tilgang, hvis du har en anden pensionskonto, som en 401 (k) gennem din arbejdsgiver. Afhængig af hvor hurtigt du vil sende den "nye husejere" Insta for din investeringsstrategi. Serina Shyu, en CFP i Jon Baker Financial Group, foreslår, at hvis du planlægger at købe om to år eller mindre, er det bedst at holde din udbetaling kontant. For en længerevarende udsigt, skal du tale med en finansiel rådgiver om en risikovillig investeringsstrategi, der matcher din tidsramme.
Hvis din Roth IRA er din hoved- eller eneste pensionskonto, skal du sandsynligvis ikke trække penge til en boligudbetaling. En god tommelfingerregel er at behandle de vigtigste pensionsfonde som penge, du ikke ejer. På den måde bliver du ikke fristet til at bruge den.
IRS begrænser de årlige Roth IRA-bidrag til $ 5.500 om året (eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre). Hvis du tjener over $ 135.000 om året som en enkelt person eller $ 199.000 som et par, falder det beløb, du kan indsætte på din Roth IRA-konto. Hvis du er en højtydende, kan du have det bedre med at spare til din udbetaling på en sparekonto med højt afkast i stedet.
Shyu anbefaler at trække boligmidler fra en Roth IRA over en traditionel IRA, hvis det er muligt. Hun sagde om en traditionel IRA, ”Du skal ikke kun betale skat for de penge, du tager, men du bliver nødt til at betaler yderligere indkomstskatter på grund af tilbagetrækning, der regnes som indkomst ud over løn på din skat Vend tilbage."
Da Roth-bidrag allerede er beskattet, kan du hæve penge uden at bekymre dig om yderligere skatter.
Shyu, der faktisk trak sig fra sin egen Roth IRA, da hun købte et hus, sagde, at skatter påvirkede hendes beslutning om at trække sig tilbage fra hendes Roth for en udbetaling. ”Jeg vidste, at tilbagetrækningen ville blive skattefri. Med en traditionel IRA ville jeg have pålagt yderligere indkomstskatter. ”
Hvis du planlægger at bruge Roth-kontofonde til at erhverve et hjem, forventer IRS noget dokumentation om det års selvangivelse. Shyu anbefaler, at du holder al mægling og kontoudtog, der viser enhver bevægelse af Roth IRA-penge. Hun sagde for sin egen betaling, ”Jeg holdt endda handelsbekræftelsen, der genererede de nødvendige $ 10.000. Afhængig af hvor du er med skatter, er du muligvis ikke nødt til at fremlægge bevis for IRS, men det er altid bedst at have det til rådighed for alle tilfælde. "
Der er ingen måde at gå på for at spare til et hus. Men de skattemæssige fordele og mulighed for investeringsindtjening gør en Roth IRA-tilbagetrækning værd i det mindste at undersøge. Mød med en finansiel rådgiver, hvis du tror, det kan være en god pasform for dig.