![Tilføjelse af stil og ren luft: Bedøvelse af den levende grønne væg](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Hvis du ønsker at være en af de 52 procent af boligkøbere, der fremstiller deres første huskøb nogensinde i 2017 føler jeg, at jeg sandsynligvis kunne opsummere dine tanker som dette: “Hvordan i helvede skal vi få det til at ske? ” Jeg ved det, fordi jeg var i dine sko denne gang sidste år - ville desperat købe et eget sted, men efter at jeg virkelig havde knust numrene og følte mig mere modløs end nogensinde.
Privat prioritetsforsikring er netop det, forsikring. Det er ikke så anderledes end den præmie, du betaler til din bil eller lejers forsikringsselskab for at beskytte dine ting i nødstilfælde, kun i dette tilfælde betaler du det for at beskytte dit långiver.
Når du optager et prioritetslån og lukker et hjem, ejer du kun virkelig så meget af huset, som du har betalt kontant, uanset om det er 2 procent eller 20 procent. "Banken", dvs. din långiver, ejer resten (de teknisk fronterede resten af pengene for dig). Når du for eksempel kun lægger 10 procent ned, tager banken en betydelig risiko på dine vegne, køber 90 procent af dit hjem og håber, at du har foretaget en solid investering og fortsat vil betale din gæld. I dette tilfælde - når du foretager en udbetaling på mindre end 20 procent af dit hjem købspris - vil din långiver tage en privat prioritetsforsikringspolice, som typisk foldes forsikringspræmien til den pantebetaling, du foretager til långiver hver måned.
Hvis du af en eller anden grund nede på linjen ikke kan opretholde dine betalinger og skal som standard på dit lån, kan din långiver aktivere pantforsikringspolitikken for at beskytte deres slutningen af investeringen.
Det er vigtigt at indse, at privat realkreditforsikring ikke direkte kommer dig som køber til gode - hvis du misligholder dit lån, vil du bestemt stadig være i varmt vand.
I mit tilfælde ville det at vente på at købe et hus, indtil min mand og jeg havde 20 procent nede, have gjort det umuligt at købe et hus. Placeringen og størrelsen på hjemmet, hvor vi havde øje for her i Atlanta, ville koste i det mindste $ 250.000 - foretaget 20 procent forskud på mindst $ 50.000. Synes godt om mange årtusinder, har vi ikke den type kontanter liggende (for ikke at nævne ekstra 5 procent, som vi har brug for til at lukke omkostninger). Selvom vi er ansvarlige for penge, var denne type besparelser langt væk for os. I stedet for kunne vi lægge kun 5 procent ned og købe et hjem lige nu.
Min mand og jeg er ikke alene om at vælge at betale PMI for at gøre husejerskab mere tilgængeligt. Ifølge Mæglernes tillidsindeksUdgjorde 62 procent af alle boligkøbere i 2016 en udbetaling, der var mindre end 20 procent af deres bolig købspris. Og blandt bare førstegangskøbere? En stor del af dem (66 procent) udbetalte mellem kun nul og 6 procent.
Det er en præmie, du betaler til din långiver. For de fleste købere er det en ekstra udgift, der knyttes til din månedlige prioritetslån (selvom det afhænger af din långiver). Din specifikke private prioritetsforsikringspræmie varierer afhængigt af prisen på dit hjem og din kredit score, men du kan estimere det samlede beløb til mellem 0,3 og 1,5 procent om året af det originale lån beløb. På et $ 200.000 hjem med 10 procent nede vil dit lån være $ 180.000 og din realkreditforsikring kan koste $ 1.800 pr. år (med 1 procent) eller $ 150 pr. måned - oven på din pantebetaling, ejendomsskatter og husejere forsikring.
Når du har opbygget tilstrækkelig egenkapital i dit hjem til, at dit lån-til-værdi-forhold er 80 procent eller lavere, kan du anmode om at annullere din PMI (din långiver er påkrævet at annullere det for dig, når din LTV når 78 procent). Eller med andre ord, når du først har betalt nok til, at du ejer 20 procent af dit hjem oprindelige købspris, er du uden for forsikringspræmierne. Men advares om, at det kan tage lang tid at komme dertil. Jo mindre du lægger som en udbetaling oprindeligt, jo længere er du nødt til at gå i pantebetalinger for at tilføje til 20 procent af værdien af dit hjem (især da dine første flere års værdi af pantebetalinger er mest betale renter og ikke øge din egenkapital meget). At give dig en meget generel idé, i mit tilfælde har vi 20 procent egenkapital i vores hjem efter omkring otte år med at eje det og foretage pantebetalinger.
I øjeblikket er FHA-lån (eller føderale boligadministrationslån) realkreditlån, der er forsikret af De Forenede Staters føderale regering. Du kan muligvis optage et FHA-lån, hvis du har mindre end 5 procent at lægge ned på dit hjem (FHA-lån kræver det mindst 3,5 procent), eller du har en lav kreditværdighed, der forhindrer dig i at tage en konventionel lån.
FHA-lån er underlagt en anden form for forsikring, der kaldes blot en prioritetsforsikringspræmie eller MIP. I modsætning til PMI for konventionelle lån, kan FHA-prioritetsforsikringspræmier i de fleste tilfælde ikke annulleres, og betaler du forsikringspræmierne for hele lånets længde, uanset den egenkapital, du har opført op.
Inden du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019