Selv hvis du har sokket væk kontanter fra dine fødselsdagskort, siden du var i gymnasiet, sparede du penge fra deltidsjob og ansøgte om alle typer stipendier (ja, selv de uklare dem, der er sponsoreret af kartoffelrådet eller Duck Tape), har du muligvis stadig brug for studielån til at dække udgifterne til skyrocketing undervisning.
Gå videre og arkiver studielånsgæld i kategorien ”ikke-så-sjovt” på college, sammen med mellemklasser og kl. Men i modsætning til sidstnævnte begynder studielånegæld virkelig at narre dig efter endt uddannelse, hvilket kræver en god del af din hårdt tjente løncheck hver måned. De hjælper dig med at komme gennem college. Hvordan vil du nogensinde tilbagebetale dem?
Her er et crashkursus om studielån, herunder de forskellige typer lån, der er tilgængelige, og hvordan renter fungerer.
Gæld til studielån steg til et højdepunkt på 1,4 billioner dollars i 2019 og overgik kreditkortsgæld og autogæld ifølge en rapport fra Experian, et af de tre store kreditbureauer. Det er en stigning på 116 procent i det sidste årti.
Men på et mere granulært og personligt niveau, hvor meget gæld kan du forventer at samle dig, når du når eksamen? Det varierer selvfølgelig efter studerende, men vi kan se på gennemsnit.
Bortset fra at spare på college så længe du kan huske og arbejde et deltidsjob, siger andre strategier, der kan hjælpe dig med at sænke din gæld, herunder at ansøge om stipendier og bevilge penge, siger Marie O’Keefe, en certificeret finansiel planlægger med Northwestern Mutual. Hun foreslår også at være realistisk med hensyn til, hvor meget du har brug for at låne, da du muligvis får tildelt flere lånedollar, end du faktisk har brug for, når du har budgetteret til undervisning, bøger, gebyrer og leveomkostninger. Ekstra lånepenge, der sidder på din opsparingskonto, påløber sandsynligvis ikke den rente, du vil blive opkrævet på disse private eller usubsidierede lån.
Betingelserne for dine studielån kan være helt forskellige fra dem til dit værelseskammeratslån. Det skyldes, at der er betydelige forskelle mellem lånetyper, når det gælder, hvordan renter opkræves, og hvad der kræves for at tage lånene.
Federal lån er lånt fra den amerikanske regering, og de falder i to kategorier: Subsidieret eller ikke-underlagt, forklarer Logan Allec, en certificeret revisor, personlig økonomi-ekspert og grundlægger af Penge gjort ret. Under disse programmer er U.S. Department of Education din långiver. Disse typer lån kaldes ofte Stafford-lån.
Direkte subsidierede lån er til studerende, der viser økonomiske behov for at hjælpe med at dække omkostningerne ved college. Hvorvidt du kvalificerer dig eller ej, bestemmes af den almægtige gratis ansøgning om Federal Student Aid, AKA the FAFSA form. Regeringen betaler renter på disse lån, mens du er i skole, i den seks måneder lange periode efter eksamen og under udskydelse af lån. Direkte ikke-subventionerede lån kræver ikke, at studerende demonstrerer økonomiske behov, men regeringen vil ikke hente fanen for nogen af de renter, der er påløbet på dit lån.
Dit universitet eller universitet kan også tilbyde institutionel hjælp. Det tilbudte beløb under denne lånetype er ofte begrænset til et vist beløb, og det er almindeligt, at denne lånetype kræver studerende til at demonstrere økonomisk behov, forklarer Michelle Mai, en certificeret college finansieringsspecialist og CEO og grundlægger af College planlægning kilde.
Ud over institutionel støtte og føderale lån er private lån tilgængelige og involverer lån fra et privat firma. For at modtage et privat lån kan du eller din medunderskriver have brug for en kreditcheck, siger Allec.
Også føderale lån har faste renter, der ikke ændres i løbet af dit lån, og som er fastlagt ved lov hvert år, forklarer Mark Kantrowitz, udgiver og vicepræsident for forskning for Savingforcollege.com. Private studielån kan dog tilbyde faste eller variable renter, der er fastlagt af långiveren.
Er du nysgerrig efter, hvordan disse priser går med de seneste år? Ser tilbage på tal siden 2006 var satserne på direkte subsidierede og direkte usubsidierede lån deres laveste på 3,4 procent mellem 7/2011 og 6/2013 og deres højeste på 6,8 procent mellem 7/2006 og 6/2008.
”Vi befinder os i en periode med lav rente lige nu, men hvis du planlægger at betale disse tilbage i løbet af 10 til 20 år, ved du ikke, hvad renten vil være i fremtiden, hvilket kan gøre dine lånbetalinger uforudsigelige, ”Mai siger.
Studielån er ikke gratis penge; og de kommer heller ikke billige, siger O’Keefe. Som et eksempel er rentesatserne for at købe et hjem lige nu 4 procent eller mindre, lavere end nogen af de føderale studielånsrenter.
Finans majors, du har muligvis allerede dette nede. Men for resten af klassen, lyt op!
Sådan fungerer amortisering af lån: Du betaler en fast månedlig betaling på afbetalingslånet. Et bestemt beløb til betaling går til hovedstolen, som er det beløb, du faktisk har lånt, og det andet beløb går til at betale renter, forklarer O’Keefe.
”I de første år går de fleste af dine betalinger mod at afbetale renterne,” forklarer hun. ”Amortisering betyder virkelig bare, at renterne først bliver betalt til et afdragslån, og så vil alt hvad der er tilbage gå til hovedlånet.”
Der er masser af studielånsregnemaskiner, der er tilgængelige online, og det er bestemt værd at arbejde med din økonomiske støtte kontor til at hjælpe med at køre de numre, der bedst passer til din situation, som kan variere meget afhængigt af dine lånetyper og betingelser.
Men her er et par scenarier, der tager højde for den gennemsnitlige gældsbelastning på $ 29.800 og indregning i en rente på 5 pdf dng for at vise, hvor meget rente, du kan betale.
Du bliver ikke opkrævet ekstra for at have betalt dine studielån tidligt. Så hvis du har råd til at foretage ekstra betalinger på dine studielån, jubler vi for dig.
Sig, at du skylder $ 30.000 til 5 procent renter med en 10-årig tilbagebetalingstid. Den månedlige lånebetaling er $ 318,20. Hvis du betaler en ekstra $ 10 om måneden, betaler du gælden fire måneder for tidligt og sparer $ 314 i renter.
Men hvis du prøver at komme forbi og ikke kan kaste ekstra Benjamins mod dine betalinger hver måned, skal du overveje at tilmelde dig til automatisk debitering, så din betaling overføres automatisk fra din bank til långiver. På den måde betaler du ikke sene betalinger, og du kan endda få en lille rabat (reducere renten med så meget som 0,25 procent) som et incitament fra långivere, siger Kantrowitz.
Vi beskylder dig ikke for at ville undgå studielån. Men det er en dårlig idé at oplade undervisning på dine kreditkort, forklarer Chane Steiner, administrerende direktør Crediful, et websted med kreditressourcer. Plus, føderale love har gjort det sværere for dem under 21 år at få kreditkort.
For det aktuelle skoleår er den føderale studielånsrente 4,53 procent for studerende, og endda usubsidierede kandidatlån og forældrelån er ca. 7 procent. Men, siger Steiner, kreditkort kan have en rente på op til 30 procent.
”Studerende, der stadig er i skolen, mangler typisk indkomst til at betale ned disse saldi, så de ender i et hul, de ikke kan grave ud af,” siger han. "Du ønsker ikke at begynde voksenlivet med overdreven unødvendig kreditkortgæld."
Dertil kommer, at du kan udsætte dine studielånbetalinger, hvis du ikke arbejder, eller hvis du har en lav indkomst. Men kreditkortselskaber tilbyder ikke den samme fleksibilitet med hensyn til tilbagebetaling, siger Steiner. Hvorvidt du betaler renter på dine studielån, mens dit lån udsættes, afhænger af din studielåntype. Generelt, hvis dine lån ikke er subsidieret af den føderale regering, akkumuleres renter, mens du er i udsættelse, og derefter klæbes til det samlede lån.
Dine studielån står på din kreditrapport, som långivere vil gennemgå, når du vil låne penge til at købe et hus eller en bil, forklarer Mai.
”De vil også se på din indkomst,” siger hun. "Hvis du har et for højt indkomstforhold, vil de begrænse eller ikke lade dig låne penge til ting som et pantelån eller en bil."
På hovedet kan dine studielån hjælpe dig med at opbygge din kredit, så længe du betaler til tiden hver måned. Betalinger til tiden udgør 35 procent af din FICO kredit score. Kreditorer kan også godt lide at se en sund kreditmix af afbetalingslån (som dine studielån) og revolverende kredit (som dine kreditkort) og kreditmix udgør 10% af dine lån.
Det faktum, at tilbagebetaling af lån først forfalder, når du er færdig med at studere, skaber lidt af en "out-of-sight, out-of mind"-illusion omkring studielån. Men at vide, hvordan de fungerer, og hvad du kan forvente, når det kommer til at tilbagebetale dem, vil hjælpe dig med at skabe økonomisk succes. Hvis du har spørgsmål, der er unikke for din universitetsfinansieringssituation, skal du indstille en aftale med en finansiel bistandsrådgiver.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019