Forstå, hvad der påvirker din kredit score for at lej en lejlighed eller sikre et pantelån burde ikke være et mysterium. Det trecifrede nummer er trods alt det, som långivere bruger til at bestemme din kreditværdighed, så gennemsigtighed skal være navnet på spillet. Stadig kan kredit være kompliceret, og der er en masse fejlinformation derude, når det kommer til, hvordan kredit fungerer, og hvad der driver din score op (og ned).
Mens du ikke deler en kredit score med din ægtefælle, kan din ægtefælles kredit score påvirke din økonomiske fremtid. Kreditorer overvejer kreditindberetningerne fra begge personer, når et par ansøger om enhver form for kredit, inklusive et pantelån, forklarer Katie Ross, uddannelses- og udviklingschef for den nationale økonomiske uddannelses nonprofit Amerikansk forbrugerkreditrådgivning.
”Du kan blive udsat for højere renter eller afslag, hvis din ægtefælle har en dårlig kreditværdi, selvom din er god,” forklarer Ross.
Lav indkomst beskadiger i sig selv ikke kredit, forklarer Ross. ”Indkomst påvirker kun kreditresultater, hvis det påvirker en forbrugers evne til at betale regninger,” siger hun. I mellemtiden betyder det at have en masse penge på din bankkonto ikke nødvendigvis en høj kreditværdi, siger Ross. En person kan have tusinder af dollars på sin bankkonto, men stadig have en dårlig kreditværdi, hvis de ikke har betalt deres regninger til tiden.
Kreditresultat og kreditrapport er ikke synonyme. I stedet for indeholder en kreditrapport en detaljeret oversigt over alle dine gæld og betalinger og spænder over hele betalingshistorikken, siger Freddie Huynh, vicepræsident for kreditrisikoanalyse med Freedom Financial Network, et gældsforvaltningsfirma. Kreditrapporter viser kreditorernes navne, de skyldige beløb, den højeste skyldige saldo, tilgængelig kredit, uanset om kontoen er åben eller lukket, antallet af gange, en betaling var forfalden, og om kontoen er i standard, forklarer Huynh, som tidligere var en førende datavidenskabsmand hos Fico.
”En myte, som jeg regelmæssigt hører, er, at du har brug for en balance på dine kreditkort fra måned til måned for at hæve din score, ”siger Adrienne Ross, en akkrediteret finansiel rådgiver i Spokane County, Washington. Tværtimod skal du foretage dine betalinger til tiden hver måned, siger Ross.
”Tilsvarende har jeg ofte kunder, der siger, at de ikke ønsker at betale deres kreditkort, fordi de ikke ønsker, at deres score skal gå ned,” siger Ross. "Igen, behøver du ikke at opretholde en balance på dit kreditkort for at have en høj kreditværdi."
En arbejdsgiver kan kontrollere din kreditrapport - med din tilladelse - men ikke din kredit score, siger Laura Faulkner, vicepræsident for marketing hos Kredit en bank. Kreditrapporten, de har lov til at trække, er heller ikke den samme, som långivere ser. Den er forkortet og indeholder ikke visse personlige oplysninger, f.eks. Din fødselsdato. En potentiel arbejdsgiverundersøgelse har ingen indflydelse på din kredit score, og kun du, ikke andre potentielle arbejdsgivere eller långivere, kan se, at det nogensinde er sket.
I henhold til Rapport fra 2012 fra Society for Human Resource Management er de vigtigste årsager til kreditkontrol af jobkandidater at mindske og forhindre tyveri og underslag. Imidlertid er mange stater (Californien, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont og Washington) og byer (New York City og Chicago) har forbudt praksis i det seneste flere år.
I virkeligheden, hvis du ikke mindst betaler den mindstebetalte betaling, tæller den teknisk som en ubesværet betaling, siger Faulkner. Dit kreditkortselskab rapporterer muligvis den forfaldne konto.
”De vil sandsynligvis også ramme dig med et for sent betalingsgebyr, selvom din delbetaling var til tiden,” siger hun.
Hvis du befinder dig i en situation, hvor du ikke kan foretage den mindste betaling, kan du muligvis finde ud af en aftale med dit kreditkortselskab, siger hun.
Der er to typer kreditkontrol - hårde træk og bløde træk, forklarer Michael Kern, certificeret revisor og grundlægger af Talent Financial, et konsulentfirma for personlig økonomi og små virksomheder.
Hårdt træk er forespørgsler fra en långiver eller kreditudsteder. Når du ansøger om et kreditkort, kan din score falde med et par point, forklarer han. I mellemtiden forekommer bløde træk, når du tjekker din kredit score, og de har ingen indflydelse på din kredit. Tilsvarende kan du få en gratis kreditrapport hvert år uden at det påvirker din kredit score.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019