At købe et hjem er stressende. Faktisk, en undersøgelse fandt, at en ud af tre huskøbere tårede tårer under processen, og at to ud af fem førstegangskøbere beskrev det som den mest stressende begivenhed i det moderne liv.
Men det behøver ikke være sådan. Trin 1: dybt. Vejrtrækninger. Trin to: Lær af husejere, der har ”været der, gjort det” og prioritetslån, der kan hjælpe med at gøre processen mere problemfri.
I en nylig veranda undersøgelse, sagde en fjerdedel af husejere, at de beklager ikke at have shoppet rundt for deres pant. En almindelig fejltagelse (som jeg selv begik)? Start af pantesøgning i deres personlige banker, fordi det føles mest kendt.
"Din egen bank er begrænset i de låneprodukter, de kan sælge dig, fordi de ikke ønsker at sælge andre bankers produkter," siger Josh Goodwin, en Tampa-baseret långiver med Goodwin Mortgage Group.
Pantemæglere fungerer på den anden side ikke for nogen specifikke banker og kan finde dig en bredere vifte af lån, ofte til bedre satser. I mit tilfælde tilbød min kreditforening en 4,5-procents rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, men det var jeg kunne få en rente på 4,25 procent på de samme lånevilkår ved at arbejde med en mægler, da jeg sent købte mit første hjem sent 2011.
Mange huskøbere nullægger deres prioritetssøgning efter de laveste renter, siger Goodwin. Men den laveste sats oversættes ikke altid til den bedste deal.
”Nogle gange kan en lavere sats bedrage, men når man sammenligner alle lånomkostninger og gebyrer æbler for æbler afslører det, hvilket lån der virkelig vil koste mere ved lukning og over lånets levetid, ”siger han siger.
Sørg for at lægge långiveromkostninger, oprindelsesgebyrer og lukkeomkostninger. Før du afslutter et prioritetslån, skal du foretage en grundig gennemgang af Lånestimat og lukning, som begge er lovligt krævede dokumenter der skitserer nøgleord, hensættelser og omkostninger ved dit lån.
Meghan Campbell og hendes mand sælger deres Parker, Colorado hjem og køber en ny. De blev overrasket over at få at vide, at deres kredit score var lavere end hvad der blev rapporteret på Credit Karma og andre gratis tredjepartswebsteder. Endnu mere overraskende? For omkring fire år siden gik en ubetalt medicinsk regning til samlinger, og til trods for at den blev afviklet med det samme, blev den stadig vist på deres kreditrapport.
Rettelsen var enkel: Campbell ringede til indsamlingsbureauet, anmodede om, at den blev fjernet fra hendes kreditrapport, da hun havde betalt den resterende saldo. Kreditor faxede et brev til deres långiver og sagde, at kontoen blev fjernet, og långiveren beregnet hendes kreditværdi igen. Det gik op 20 point.
I sidste ende var parret i stand til at få en fast rente på 4,125 procent på et 30-årigt prioritetslån, hvilket vil red dem tusinder i løbet af deres lån, da de oprindeligt kiggede på 5,7 procent renter sats.
NerdWallet s hjemmeekspert Holden Lewis anbefaler at få din officiel gratis kreditrapport før du ansøger om et prioritetslån. Ligesom Campbell kan du derefter straks bestride eventuelle fejl, du finder, og potentielt sikre dig en lavere rente.
Ja, a højere kredit score kan ofte oversættes til en bedre rente. Men når en långiver gennemgår din kreditrapport, ser de også på faktorer ud over det trecifrede nummer, siger Greg Stewart, administrerende direktør hos bungalo, en ejendomsplatform til at købe nyrenoverede boliger online.
”Måske den vigtigste af alle? Gæld, ”siger Stewart. ”Den største grund til, at købere nægtes finansiering, er en høj gæld-til-indkomst-ratio (DTI).”
DTI er en finansieringsformel, der sammenligner din månedlige indkomst før skat med din månedlige gæld, såsom bilbetalinger eller studielån. Du kan beregne det ved hjælp af en online regnemaskine fra steder som Wells Fargo eller Zillow.
”Det er meget muligt for en køber at have en stor indkomst og kredit score, men for mange gældsforpligtelser sammenlignet med deres kvalificerende indkomst,” siger Stewart.
Hvis du handler efter et statsstøttet prioritetslån, vil du holde din DTI under 43 procent ifølge Consumer Financial Protection Bureau. For at få de bedste priser for et konventionelt prioritetslån holder du ideelt back-end DTI (eller alle dine husomkostninger og al din månedlige gæld) under 36 procent.
Lauren Mochizuki, en ER-sygeplejerske, der blogger om design og budgettering hos Casa Mochi, købte et hjem i Orange County, Californien for fire år siden sammen med sin mand. Hun sagde, at hun var overrasket over, hvor tidskrævende lukningsprocessen var.
”Min mand var nødt til at komme på mit arbejde et par gange for at få min underskrift til escrow-dokumenter,” siger hun.
Derudover kræver det at købe et hjem en masse papirarbejde, og nogle gange vil det virke nonsensisk, tilbud Scott Hastings, en Charlotte, North Carolina-baseret pantelån. For eksempel, når det kommer til prioritetssikringsprocessen, vil kunderne ofte spørge ham, om de bare kan sende et skærmbillede af deres bankkonto.
”Långiveren skal se alle sider i den trykte kontoudskrift, selvom nogle sider er blanke,” siger Hastings. ”Hvis erklæringen siger side syv af otte og side otte er tom, skal vi også se den blanke side.”
Når du begynder at jage hus, vil du gerne indsamle dokumenter at have på hånden, inklusive W-2'er, kontoudtog, betalingsstubber, selvangivelser, erklæringer om investeringskonti og a gavebrev hvis et familiemedlem hjælper med at finansiere din udbetaling. Men du er ikke færdig der.
Du har gemt for en udbetaling. Woot! Men har jeg egnet penge væk for at lukke omkostninger? Du ønsker at budgettere mellem 2 til 5 procent af huset for at dække lukningsomkostninger, anbefaler Brian Walsh, certificeret finansplanlægger, fra personlig finansieringsvirksomhed SoFi, der tilbyder boliglån.
”Desværre, hvis folk glemmer at lukke omkostninger, ender de med at afvikle alle deres opsparinger, hvilket efterlader dem uforberedte på uventede udgifter og mere tilbøjelige til at ty til kreditkortgæld, ”siger han.
Mochizuki påpeger, at du nogle gange kan forhandle med sælgeren om at dække mindst en del af lukkeomkostninger, men typisk bærer køberen denne økonomiske vægt. Efter hendes egen erfaring kom lukkeomkostninger på 2 procent af husets købspris, og sælgerne dækkede halvdelen af omkostningerne.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019