Vi vælger uafhængigt af disse produkter - hvis du køber fra et af vores links, kan vi muligvis tjene en provision.
Enhver lejer med en internetforbindelse og en passion for at male væggene mørkegrøn (eller sort eller måske bare tapetsering) en smule) kan attestere den smule forvirring, du føler, når du første gang støder på et realkreditlommeregner eller en betalingsestimator online.
Du nærmer dig tingene med nogle meget uslebne skøn, der er undersøgt i hast, om, hvad et beskedent lille 2-soveværelse i et kommende kommende kvarter kan koste. Du giver et ikke-fuldstændigt unøjagtigt antal af, hvilken slags udbetaling du måtte have, men ja, den er bare oppustet lidt. (Måske bliver du bedre til at spare snart.) Du har ikke nogen idé om, hvilken rente der skal indtastes - du har ret god kredit, men har ikke endda kommet så langt i denne meget uformelle hjemmesøgning at google lidt om satser - så du bruger standard i lommeregner. Du trykker på knappen og finder ud af, at det nummer, det spytter ud for din fremtidige pantebetaling på din dejlige lille 2-værelses ejerlejlighed på østsiden af byen, er... det er muligt. For gennemførligt, er du klar over. Hvorfor køber ikke alle et hjem?
Dette nummer, som en online prioritetsregnemaskine giver dig, er kun et stykke af det fulde billede af, hvad det koster, månedligt at købe et hjem. (Dette betyder ikke noget af de øvrige involverede udgifter, som f.eks. En udbetaling og lukning, plus den løbende vedligeholdelse af at være konge af dit eget domæne.) Lommeregneren estimerer bare din hovedstol og renteudbetaling ("P&I") baseret på alle de faktorer, du har slået i - det er lige hvad du skal betale tilbage til banken i bytte for at de låner dig flere penge, end du nogensinde har set i dit liv. Dertil kommer der muligvis realkreditforsikring (hvis du foretager en udbetaling under 20 procent) og helt sikkert husejers forsikring og skatter, som sandsynligvis opkræves i denne ting kaldes en escrow-konto, hvor din långiver indsamler skatter og præmier fra dig og betaler disse regninger på dine vegne.
For at vise dig, hvor meget disse andre udgifter kan tilføje oven på hvad der ligner et gennemførligt nummer, som regnemaskinen giver dig, tænkte jeg, at jeg ville dele mit faktiske pantelån i meget reelle tal.
Min mand og jeg købte en hems med 2 soveværelser i Atlanta sidste år, vores første hjem efter mange års leje både separat og sammen. En månedlig pantebetaling involverer masser af små evigt bevægelige dele og stykker, men her er et øjebliksbillede af, hvordan vores 30-årige, fastforrentede pantebetaling ser ud lige nu ved næsten et år om:
† Dette er teknisk set ikke en del af vores pantebetaling, da det er en separat regning, der betales til vores loftsforening og ikke til vores långiver. Men for vores specifikke husholdningsbudget holder vi denne udgift i den samme spand som vores prioritetslån. Hvis du overvejer en lejligheds pris overkommelig, er du også nødt til at faktorere dette.
I et fastforrentet realkreditlån vil din P & I-betaling (det tal, som de fleste pantelommeregnere fortæller dig) aldrig ændres, selv om andelene af det går til henholdsvis betaling af hovedlån og renter vilje. I løbet af de sidste 9 måneder er et gennemsnit på $ 458 af vores P & I-betaling til vores hovedstol og $ 928 til renter. Dette forhold vil bevæge sig konstant mere i vores favør over tid - selvom det dog tager en lang tid. Vi betaler vores hovedlån ned med ca. $ 500 pr. Måned efter 3 års eje af vores plads, og det vil tage 20 år, indtil vi betaler $ 1.000 om måneden for det oprindelige lån.
Så ja, lige nu er kun 450 dollars isophold af vores månedlige husudgifter på $ 2.192 $ penge, som vi ikke "smider væk" for at bruge en sætning, der ofte citeres af forsigtige lejere. Den 20ish procent af vores samlede månedlige boligudgifter er den eneste del, der går tilbage i vores lommer i form af boligkapital. Resten er renter plus de øvrige skatter, forsikringer og gebyrer.
Udgifterne ud over P&I varierer fra sted til sted og køber til køber. Din realkreditbetaling afhænger af din kredit og omkostningerne i dit hjem, men du kan estimere det samlede beløb til mellem 0,3 og 1,5 procent om året af det oprindelige lånebeløb. Husejers forsikring afhænger af, hvor meget du skal forsikre, og hvor meget dækning du har brug for. Og dine ejendomsskatter afhænger bare af, hvor du bor.
Delerne af vores månedlige betaling ud over hovedstol og renter kan (og sandsynligvis vil) stige over tid. Måske ikke så meget som lejen gør, men stadig. Dine boligomkostninger som husejere er næppe en fast udgift.
Jeg mener, teknisk, ja. De er nøjagtige. De er regnemaskiner. Selv i en usikker verden kan du som regel stole på computere om tal. Men jeg tror, at online-realkreditregnemaskiner kan være alvorligt vildledende i de tidlige stadier af at købe et hjem.
Som lejer har du en stor linjepost på dit budget: leje. Din samlede boligudgift er et rundt og ukompliceret antal, muligvis suppleret med et lille beløb til lejers forsikring og forsyningsselskaber, afhængigt af hvordan du budgetterer. Når du bliver husejere, er dit "pant" (i tilbud) summen af alle slags relaterede betalinger, du foretager til din långiver (og måske dit HOA) hver måned. Men det egentlige prioritetslån (ingen pristilbud) er teknisk set netop den hoved- og rentedel, og hvis du bare bytter din husleje til det nye nummer på pantelånet lommeregner for at finde ud af, om husejerskab er muligt for dig, gør du dig selv en bjørnetjeneste ved at ignorere alle de andre udgifter, du vil være på til.
For at få et bedre billede af din fremtid som boligejer, skal du gøre lidt mere benarbejde. Forskning i ejendomsskatter i det område, du leder efter (en ejendomsmægler kan hjælpe med dette), få et tilbud fra en husejers forsikringsselskab, og hvis du lægger mindre end 20 procent ned, skal du bruge en PMI-lommeregner at estimere hvad realkreditforsikring kan koste dig.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019
