Vi har alle hørt det før: Før du kan tage springet ind på boligmarkedet, skal du begynde at spare op for at foretage en betydelig udbetaling. I årevis blev nedsættelse af 20% af hjemmets købspris fastholdt som guldstandarden. Mens mange stadig betragter dette tal som deres mål, forårsager stigende boligpriser andre til at se efter alternativer.
I sidste ende er det kun du og din økonomiske rådgiver, der kan vælge den bedste vej for dig at tage. Vi er dog her for at fortælle dig, at det er muligt at blive en boligejer med mindre penge på forhånd. Nedenfor er fordele og ulemper ved et køb med en lav udbetaling (du kan sikre et prioritetslån med så lidt som 3,5 procent). Læs dem for at hjælpe med at få en fornemmelse af, om det er det rigtige træk for dig eller ej.
Uanset om du lejer eller køber, skal du betale en månedlig betaling for dine boligomkostninger. Forskellen ligger i, hvem der ser fordelene ved det. På den ene side, hvis du beslutter at vente med at købe, skal du huske, at en betydelig del af din indkomst er nødt til at gå mod huslejeudbetalinger. Dette kan bremse fremskridt mod din
opsparingsmål og i slutningen af dagen er din udlejer den, der tjener på dit hårde arbejde.På den anden side, når du foretager en pantebetaling, hjælper de penge med at opbygge egenkapital. (For dem, der har brug for en genopfriskning, er egenkapital et smukt ord for at beskrive den del af dit hjem, du ejer direkte. Det bestemmes ved at tage hjemmets nuværende markedsværdi og trække det beløb, du har tilbage til at betale på dit prioritetslån.) Når du foretager betalinger og sænker det, du skylder, bliver dit aktiv stadigt mere værdifuldt.
Hver gang en bank giver nogen et boliglån, tager de en risiko. Der er altid en chance for, at låntageren stopper med at foretage realkreditbetalinger, og at banken ikke vil være i stand til at inddrive sin oprindelige investering. Som et resultat tager de forholdsregler for at beskytte deres investeringer, og en måde er i form af renter. Tilbudet varierende satser baseret på visse om, at lånet vil blive tilbagebetalt.
At have en betydelig sparekonto er en indikator på, at nogen er økonomisk stabil nok til at holde trit med regelmæssige pantebetalinger, så købere, der tjener højt udbetalinger tilbydes ofte de laveste priser. Omvendt, hvis du vælger at lægge mindre penge ned, kan du forvente at betale mere i renter, hvilket vil føre til en højere månedlig betaling.
Når det er sagt, vil dit første prioritetslån sandsynligvis ikke være dit sidste. Når værdien på dit hjem stiger - enten gennem stigende ejendomsværdier, betydelige forbedringer eller ved at nedbetale pantelånet - har du chancen for at refinansiere. Når du refinansierer, optager du blot et nyt boliglån for at betale den resterende del af originalen. Hvis du gør det, sparer du penge i det lange løb, fordi du tager et mindre lån og ofte får en lavere rente.
De fleste långivere tillader dig ikke at gøre dette mindst to år efter dit originale køb. Hvis du imidlertid foretager dine betalinger omhyggeligt og tager dig af dit hjem, er disse rentesatser ikke et spørgsmål længe.
En anden måde banker beskytter sig mod misligholdte lån er gennem privat prioritetsforsikring eller PMI. Mange långivere kræver, at enhver, der køber med mindre end 20 procent ned, udfører en politik. Selvom du er ansvarlig for at betale præmien, modtager din bank udbetalingen, i tilfælde af at du holder op med at betale dit prioritetslån. Købere, der er i stand til at foretage en større udbetaling, er normalt ikke underlagt dette krav.
Naturligvis skal disse omkostninger også indregnes i dine månedlige omkostninger, hvis du beslutter at lægge mindre penge ned, men de vil ikke vare evigt. Banker er forpligtet til at afslutte politikken, når du har fået dit prioritetslån ned til 78 procent af købsprisen (og nogle kan ende den på 80 procent, hvis du tager initiativ til at spørge). Afhængigt af hvordan og hvornår du refinansierer, kan du muligvis også sikre dig et nyt lån uden PMI-kravet.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019