Du er klar til at begynde at spare til din fremtid. Du lægger allerede penge til pension hver måned, men du spekulerer allerede på, hvordan du skal investere dem. Hvilken type pensionskonto er bedst for dig? Skal du starte en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Hvad er endda forskellene? Hvad med hvis dit første hjem er din opsparing prioritet lige nu?
Her fordeler vi hver pensionskonto for dig (med hjælp og råd fra nogle få økonomiske eksperter):
Første ting først: Lad os komme på den samme side om, hvad vi taler om. En traditionel 401 (k) er en arbejdsgiver sponsoreret pension investeringskonto. Det kommer normalt som en del af en jobfordelsespakke.
Undertiden med en 401 (k) matcher din arbejdsgiver det beløb, du sparer (generelt op til a lille procentdel af din løn), hvilket betyder, at dine investeringer er fordoblet uden ekstra arbejde på din ende(!). Investeringsmuligheder med traditionelle 401 (k) er ofte forudvalgt af din arbejdsgiver.
Med en 401 (k) tages alle bidrag ud af din lønseddel før skat - en automatisk besparelsesmetode, der også sænker din skattepligtig indkomst (f.eks. betaler du minus indkomstskat hvert år.) Traditionelle 401 (k) giver mulighed for årlige bidrag på op til $19,000. Når du er fyldt 50, kan du bidrage med op til $ 25.000 hvert år. Der er ingen indkomstbegrænsninger på 401 (k), hvilket betyder, at du kan drage fordel af dem, uanset din løn.
Under nogle omstændigheder kan du begynde at trække penge ud af din 401 (k) i en alder af 55, men den officielle tilbagetrækning alder er 59,5. Du skal begynde at tage udbetalinger i en alder af 70,5. Når du til sidst trækker tilbage, betaler du skat på penge.
Nu er en traditionel individuel pensionskonto (IRA) ligesom en 401 (k) også en pensionskonto. I stedet for at gå gennem din arbejdsgiver, kan du åbne en IRA på de fleste finansielle institutioner som en bank, kreditforening eller mægler.
Eftersom det er knyttet til din ansættelse, kan du desuden kombinere din 401 (k) fra et tidligere job med din 401 (k) fra din nye arbejdsgiver, en proces, der kaldes "rullende" din investering. Du kan også "rulle" over disse midler til en enkelt IRA.
”Det er ikke ualmindeligt at have en 401 (k) eller to fra en tidligere arbejdsgiver med midler inde,” siger R.J. Weiss, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af webstedet for personlig økonomi Vejen til rigdom. ”Hvis det er tilfældet, kan du overveje at rulle en tidligere 401 (k) over til en IRA. Ikke kun vil dette give dig mulighed for at forenkle din økonomiske levetid en smule, 401 (k) gebyrer er i gennemsnit højere end IRA-gebyrer, så du sparer sandsynligvis penge på lang sigt. ”
Der er også en speciel type konto kaldet en "Roth" -konto, som er en pensionskonto, der er finansieret med dollars efter skat (dvs. din hjemløn). Og fordi du betaler skat forfra, behøver du ikke betale ekstra skat, når du trækker ud i pensionen (som du ville gjort med en traditionel 401 (k)). I modsætning til traditionelle IRA'er, kan du tage en Roth IRA i enhver alder. Nogle arbejdsgivere tilbyder også Roth 401 (k) s, som i det væsentlige efterligner reglerne for regelmæssige 401 (k) s, men med Roth-kontos skattemæssige tilbagetrækningsfordele.
Roth IRA'er har typisk et bredere udvalg af investeringsmuligheder end 401 (k) s og Roth 401 (k) s. Det årlige investeringsbeløb er imidlertid lavere: For Roth IRA'er (og IRA'er) kan du bidrage med op til $ 6.000 pr. År, indtil du er 50, og $ 7.000 pr. År efter det. For Roth 401 (k) s er bidragsbegrænsningerne de samme som 401 (k) s ($ 19.000 i 2019 og yderligere $ 6.000, hvis du er over 50 år.)
En anden stor fordel ved en Roth IRA er muligheden for at trække indbetalinger tilbage (som i de penge, du har betalt i dig selv), skatte- og sanktionsfri, når som helst. Hvis du ønsker at trække indtjeningen tilbage (enhver vækst på din oprindelige investering), bliver du nødt til at betale skat og sanktioner, hvis du gør, før du er 59.5. Derudover er du ikke påkrævet at tage penge ud, når du er 70,5, som du gør med en 401 (k). Dette betyder, at du kan opbevare penge på din konto for at vokse skattefrit, så længe du ønsker.
Med en Roth 401 (k) ses du dog til de samme krævede fordelinger i 70'erne som en traditionel 401 (k).
Ikke alle kan have en Roth IRA, heller: Hvis du tjener mere end $ 122.000 og arkiverer dine skatter som en enkelt person ($ 193.000 samlet, hvis du arkiverer i fællesskab), er din evne til at bidrage til en Roth IRA begrænset. Hvis du tjener mere end $ 137.000 som en enkelt filser ($ 203.000 hvis du arkiverer i fællesskab), kan du ikke bidrage til en Roth IRA - medmindre du har det godt med at blive opkrævet en stor 6 procent punktafgift. Du kan dog altid have en Roth 401 (k), uanset din indkomst.
På grund af dette siger Weiss, at folk, der drager mest fordel af en Roth IRA eller en Roth 401 (k), har en lavere skattesats i dag, end de ville have ved pensionering.
Hvis du søger at købe et hjem engang snart, kan en Roth IRA være en god måde at hjælpe din investering med at vokse - første gang huskøbere kan bruge op til $ 10.000 i indtægtsstraf og skattefrit til at købe et hjem, når deres konto har været åben fem flere år. (Du kan læse mere om detaljerne her!)
”At spare til et boligkøb i de næste par år gøres bedst via en højafkastsparingskonto (HYS),” siger Lauren Anastasio, en rigdomskonsulent hos SoFi. ”Ved at drage fordel af en HYS påtager man sig mindre risiko og behøver ikke at bekymre sig om de IRS-bidragsgrænser, som IRA’er er underlagt. Jeg opfordrer mine klienter til at tænke på deres IRA som et sikkerhedsnet, hvis du har brug for lidt ekstra dej ved lukningen, men ikke din primære plan. ”
Weiss er imidlertid en fan af denne metode i betragtning af den fleksibilitet, som IRS har på Roth IRAs. Han siger, at sparing for en udbetaling på et hjem og pension ikke behøver at betyde åbning af separate konti.
"Faktisk kan man spare penge på skatter ved at placere deres udbetalingsbesparelser inden for deres IRA,” siger han.
Selvom du ikke kan tage gratis udbetalinger fra din 401 (k), kan du låne fra den (med renter), hvis behovet opstår:
”Hvis din 401 (k) -plan tillader det, kan du muligvis låne op til den mindste på $ 50.000 eller halvdelen af din overførte saldo fra din plan, ”siger Logan Allec, en certificeret revisor og ejer af Penge gjort ret. ”En sej ting ved at låne fra din 401 (k) er, at enhver rente, du betaler, betales tilbage i din 401 (k) -plan. Mens dommen går ud på, om dette generelt er et smart økonomisk skridt eller ej, er det generelt betragtes som et smartere træk end at optage, for eksempel, et lønningsdagslån med ublu renter og gebyrer. ”
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) - især hvis de matcher bidrag - skal du bestemt åbne en og i det mindste maksimere det matchende beløb. Hvis din arbejdsgiver desuden tilbyder en Roth 401 (k), og du er okay med at få mindre i din lønseddel hver måned, kan det være klogt at få en Roth, da værdien af $ 1 på en Roth-konto er større end $ 1 på en traditionel konto, Weiss siger. Typisk favoriserer Roth-konti dem, der lige er startet: ”Jo længere din konto er investeret, jo mere vækst vil du sandsynligvis opleve, og jo større er dine samlede skattebesparelser,” siger Anastasio.
Hvis du er bekymret for at have brug for ekstra penge i fremtiden, er en Roth IRA også en god ide: ”For eksempel kunne man samtidig spare på en nødfond og en Roth IRA, vel vidende, at midler inden for deres IRA kunne bruges om nødvendigt, ”sagde han siger.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019
