Hvis der er en ting, jeg elsker, er det et godt tip til kreditvurdering. Så længe de er letforståelige og gennemførlige, kan de fleste mennesker bruge dem til at forbedre deres daglige liv - hvilket er noget, der er temmelig sjældent i dag på Internettet! Som Apartment Therapy's ejendomsredaktør, har jeg fundet disse tip og tricks, gode og dårlige, og delte dem, der virkelig stod ud. Men i modsætning til mig har du sandsynligvis ikke læst hver artikel, vi har offentliggjort i det forløbne år, og måske har gået glip af noget af det bedste. (Det er okay! Jeg forstår det! Du har andre ting i gang!)
Så til "ære" af Liz $ plaining s lancering (vores nye personlige økonomiserie, der er vært af moi!), har jeg besluttet at gå igennem al æren score-fokuserede artikler, vi har offentliggjort i det forløbne år og afslutter de bedste tip, som eksperterne har delt med os. Her 23 af de bedste kredit score tips og tricks.
Og bare en note: Selvom dette alle er gode tip, er det ikke alle, der er nødt til at vedtage alle 23 (og heller ikke burde de!), Og hvis du tror, at noget kan hjælpe din kredit score, anbefaler jeg at tale med en certificeret professionel, før du forfølger noget, der kan påvirke din samlede økonomiske sundhed.
Hvis du beder nogen om rådgivning om kreditvurdering, er det sandsynligt, at de vil svare med dette. Hvorfor? Fordi det er det vigtigste. Betalingshistorik udgør 35 procent - den største faktor - af de fleste kreditresultater.
Selvom det er ideelt at udbetale din saldo fuldt ud hver måned for at undgå renter, er det ikke altid muligt. Når det er sagt, skal du altid betale mindst det skyldige minimum og aldrig mindre. Hvis du ikke betaler dette, tæller det som en ubesværet betaling (der går din betalingshistorik!), Og dit kreditkortselskab rapporterer endda kontoen forfaldent (oof! en konto i samling!). Hvis dette ikke var dårligt nok, kan du muligvis få tak i sene gebyrer ud over renter.
Den næststørste faktor i din kredit score? Udnyttelse, eller hvor meget kredit du bruger i forhold til din samlede linje. Selvom det beregnes på tværs af alle kreditlinjer, skal du prøve at holde saldoen på hvert enkelt kort under 30 procent af sin kreditgrænse. På den måde er alt i kontrol overalt.
En nem måde at holde din udnyttelsesgrad lav? Hold din linje med kreditklatring. Ring til din långiver og bede om en forhøjelse af kreditgrænsen. Hvis din tilgængelige kredit er højere, falder din udnyttelsesgrad, hvis dine saldi er den samme. En ekspert siger endda at indstille en kalenderpåmindelse om at gøre dette hver sjette måned.
Tænk på det på denne måde: Hvis din kredit score er en karakter på, hvor kreditværdig du er, er din kreditrapport testen. Og hvem vil ikke vide, hvad der er nøjagtigt i den test, de tager? Heldigvis er du lovligt garanteret at se din kreditrapport en gang om året fra hvert af de tre kreditbureauer. Hent det fra annualcreditreport.com og se om der ser noget galt ud.
Hvis du ikke holder faner med din kreditrapport så ofte, kan du bemærke fejl eller endda svigagtig aktivitet, når du ser på den. Heldigvis har din kreditrapport alle kontaktoplysninger til kreditorer, så hvis der er en fejl i tvisten, kan du kontakte dem til at begynde processen.
Overraskelse! Du har ikke én kredit score. Du kan faktisk have snesevis (eller endda hundreder!). De to mest almindelige er FICO og Vantage. Og mens 90 procent af långivere bruger FICO-scoringer, viser mange gratis tredjedels kreditovervågningstjenester dit Vantage-resultat, som er ens nok, men beregnes lidt anderledes. Derudover kan de hente dine kreditrapportoplysninger fra kun et bureau (f.eks. TransUnion, Equifax eller Experian) i stedet for en sammensat rapport, der kombinerer alle tre. Der er også noget, der kaldes et PLUS eller et uddannelsesresultat, som ikke er en faktisk kredit score, men bare et skøn!
Du kan måske tro, at det er okay at gå over 30 procent udnyttelsesgraden på ethvert kort, hvis du betaler det ned før forfaldsdagen. Imidlertid er din opdateringsdato muligvis ikke altid på linje med de dage, hvor dit kreditkortselskab rapporterer til bureauerne, hvilket betyder, at du kan blive bundet til højt brug, selvom du gør det ansvarligt. (Urimelig, ikke?) Din bedste indsats? Spørg din långiver eller kreditkortselskab, når de rapporterer, så du kan sikre dig, at intet glider forbi.
Overraskende nok deler mange kreditkortselskaber ikke tidslinjen for lukning af en konto på grund af inaktivitet. Og da kredithistorikken er så vigtig, vil du sikre dig, at alle dine kort har en god status, så de ikke ved et uheld bliver annulleret. Den bedste måde at holde dine kort sunde på? Læg et lille månedligt gebyr på et kort (som en abonnementstjeneste), og indstil autobetalinger. På den måde kan du indstille det og glemme det uden risikoen for en ringet kredit score.
Når man bliver autoriseret bruger på en kreditkonto, får de adgang til at bruge en andens kreditlinje (og modtager normalt et kort i deres eget navn). Kontohaveren er dog stadig ansvarlig for at betale regningen hver måned, og begge parters kreditregistreringer påvirkes. Da dette kan være et risikabelt træk, bør det bruges fra sag til sag, da det i bund og grund binder ens kredit til en andens. For unge mennesker uden etableret kredit og en villig forælder (eller en ansvarlig kontoindehaver med en god rekord) kan det imidlertid være meget fordelagtigt. (Faktisk er det grunden til at mange unge mennesker har en god kredit score til at begynde med!) Din bedste chance er at tale med en finansiel professionel, inden du foretager ændringer.
Husk: Selv hvis du ansøger om noget, der kan hjælpe din kredit (som en linjeudvidelse eller en ny konto), er det sandsynligt, at banken bliver nødt til at foretage en hård kreditanmodning. For mange af disse på din konto kan sænke din score - hvilket kan modvirke de fordele, du leder efter. Bløde træk har derimod ingen indflydelse. For at sikre dig, at du holder din score høj, skal du spørge, hvilken forespørgselstype en kreditor planlægger at gøre, før det sker.
Selvom åbning af et andet kreditkort muligvis kan hjælpe med at forbedre tilgængelig kredit og udnyttelse, hjælper det måske ikke så meget, fordi det bare tilføjer en anden linje af samme kredittype revolverende kredit. Dit kreditresultat er ikke kun baseret på antallet af konti, men også kredittyperne i blandingen. Långivere ønsker at se en sund blanding af afdrag og roterende lån. Selvom studielån kan være smertefuldt i ryggen, er de faktisk ret rigelige for din kredit. Da andre typer afbetalingslån som realkreditlån og bil- og personlige lån måske er ude af billedet for mange årtusinder, kan studielån være den eneste tilgængelige type afbetalingslån. (Vær dog opmærksom: Din kredit score falder muligvis, når du har betalt dem, da du mister denne lånetype og kredithistorik!)
Selv hvis du virkelig bruger dette kreditkort længere, bør du ikke lukke det. At miste en kreditlinje betyder, at mængden af tilgængelig kredit falder, kreditudnyttelsesgraden stiger, og scoringer påvirkes negativt. Hvis det er en ældre, vil det også påvirke den gennemsnitlige kreditlængde og kan medføre, at scoringer falder.
Vil du ikke fortsætte med at betale det månedlige gebyr på det prangende, punktdrevne kreditkort? Som beskrevet ovenfor kan lukning af det føre til, at scoringer synker. Ring i stedet til din kreditor for at se, om du kan bytte til en lignende version uden gebyr. Du ender sandsynligvis med færre fordele, men det kan hjælpe med at holde din kredit score flydende.
Planlægger du snart at få et prioritetslån? Åbn heller ikke et nyt butikskreditkort, før du lukker det. Ikke kun kan ændringer i din kreditrapport medføre, at dit prioritetslån nægtes, ved at tilføje flere hårde forespørgsler kan du få din score til at falde. I stedet for skal du tage en ting ad gangen. Det foreslås at vente mellem tre og seks måneder mellem applikationer.
Ser du ikke din husleje - det du betaler religiøst til tiden hver måned - vises på din kredit score? De fleste udlejere af ma og pa rapporterer ikke bureauerne (selvom nogle store virksomhedsbygninger gør det.) Hvis du vil have boostet en rekord af betalinger til tiden bringer dit resultat, kan du bede din udlejer om at rapportere dine betalinger ved hjælp af et tredjeparts websted synes godt om Lej journalister. Du kan også omgå din udlejer og bruge Experian's RentBureau.
Dette er dybest set sparekonti, der fungerer som et afbetalingslån. En bank vil "låne" en kunde, siger $ 700, men kunden får ikke de kontanter, før de betaler banken tilbage de penge plus renter. Ja, man skal betale renter (hvilket kan blive dyr), men disse lån kan være værdifulde, hvis man har det uden forsøg på at få et kreditkort eller virkelig har brug for at etablere en bevægelse på en kredit rapport.
FICO og Experian frigav begge nye scoringsmodeller, der tager højde for ikke-traditionelle økonomiske faktorer for dem, der muligvis endnu ikke har officielle kreditkonti. ExperianBoost er en skrivebeskyttet tjeneste, der ser på administration af bankkonti. Det gavner forbrugere bedst med score mellem 580 og 668. UltraFICO ligner under hensyntagen til kontrol, opsparing og pengemarkedskonti. Betaling af regninger til tiden, opbevaring af en sund sparekonto og ikke for stor udarbejdelse af en kontrolkonto er alle opførsler, der kan belønnes med den nye service.
Ikke sikker på, at du kan foretage en betaling? Har ballooning gæld og ikke sikker på, hvad du kan gøre ved det? Ring først dit kreditkortselskab! De har sandsynligvis interne tjenester og ressourcer til hjælp. Da gældssamlere koster penge, har banker og långivere et incitament til at bosætte sig i hus. Ring og forklar dit problem - du kan blive overrasket over, hvilke rettelser de kan tilbyde dig.
Hvis du har en konto, der er samlet, kan den kun forblive på din kreditrapport i syv år. Når det er sagt, er syv år lang tid. Hvis du har betalt din gæld og vil fremskynde processen, kan du prøve at skrive et "goodwill" -brev. Medtag dit kontonummer, udbetalingsdato og en kort forklaring på, hvorfor du ikke kunne betale det første. Selvom kreditor ikke er påkrævet at slette mærket, er der en chance for, at det kan hjælpe.
Del det samme navn med en forælder, fætter, tante, onkel? Hvis du har set deres konti dukke op på din kreditrapport, skal du ringe til kontoservicerne for at finde ud af, hvordan du fjerner dem. Når alt er i orden, skal du holde din kredit frosset, indtil du skal ansøge om lån eller kredit. Det er den nemmeste måde at sikre, at dine kreditfiler ikke blandes sammen.
Identitetstyveri sker ofte med ældre og unge, fordi det sandsynligvis ikke er for meget opmærksom på deres kreditrapporter. Da disse to grupper sandsynligvis ikke åbner nye konti, kan det være en god ide at holde deres kredit frosset, indtil de har brug for at ansøge om noget.
Ja, det er godt at have en god kredit score - men at bøje sig baglæns med hensyn til dit budget eller livsstil bare for at slå din score op et par point hurtigt er måske ikke det værd. Kredit bliver bedre med alderen, så bare tålmodig at betale dine regninger og vente kan være den nemmeste måde at hæve din kredit score. Så længe du ikke har brug for kredit snart (købe et hus eller en bil eller ansøge om et personligt lån), er det det for det meste okay at lægge kreditbygning på bagbrænderen, mens du fokuserer på andre mere umiddelbare økonomiske mål. (Men husk: Betal disse regninger til tiden og prøv at begrænse din udnyttelse til 30 procent så godt som du kan!) Ikke sikker på, hvad du skal gøre? Tal med en finansiel professionel, der kan hjælpe dig med at gå gennem situationen og tilpasse en plan for dig.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019