Da min mand og jeg besluttede at tage en egenkapitallinje med kredit til en renovering, antog vi, at vi ville få en stor rente baseret på vores gode kreditresultater. Vi har altid betalt vores regninger til tiden og opretholder ikke kreditkortgæld. Der er kun en nedgang på min rapport; en medicinsk regning i samlinger, som jeg har bestridt uden succes. Men selv med den blip, den kreditovervågningstjeneste, jeg bruger—CreditWise- sagde min score svævede i de høje 700'er!
Hvis du er som mig, holder du et pligtopfyldt øje med din kredit score og bruger sandsynligvis en kreditovervågningstjeneste, enten via dit kreditkort, eller et websted eller en app, som Credit Karma. Men jeg fandt ud af den hårde måde, at den score, du får på disse tjenester, ikke altid er den kreditvurdering, som din långiver bruger: Når vi først har ansøgt om vores HELOC, vores lånekurser kom tilbage med en kreditvurdering, som jeg ikke forventede - en, der var 70 point lavere end hvad CreditWise havde vist mig. Denne lavere score skubbede os ind i en anden kreditkonsol end den "fremragende", vi stolede på, hvilket betyder, at vi ikke ville modtage den bedste rente, vi havde budgetteret med.
Naturligvis var dette frustrerende. Hvad er poenget med at abonnere på en kreditovervågningstjeneste, hvis du får en upålidelig score? Javisst, det føltes rart at se den høje score hver måned, men hvis jeg havde vidst, at den faktisk var langt lavere, ville jeg have undersøgt mere om den mindre samling og prøvet at finde en måde at løse det på. Vi var langt nok sammen med HELOC-processen, at vi besluttede at bare gå til det - men i løbet af de næste 30 år kunne disse 70 point koste mig tusinder i ekstra interesse.
Er der noget, jeg kunne have gjort for at forhindre dette? Jeg talte med Shannah Compton-spil, en certificeret finansiel planlægger med base i Californien for indsigt i, hvad jeg kunne have gjort anderledes.
Cirka 90 procent af långivere bruger FICO-scoringer—En dataanalysefirma, der blev grundlagt tilbage i 1950'erne for at standardisere folks kreditværdighed. ”Det er den originale mekanisme for kreditresultater,” siger hun.
Der er dog også VantageScore (hvad CreditWise viste mig) - hvilket er en score for forbrugerkredit, der kom ud i 2006 fra de tre store kreditbureauer (TransUnion, Experian og Equifax).
Hver af disse scoringsmodeller vejer målene for kreditværdighed forskelligt - og ender derfor med forskellige scoringer. Desuden har hver af disse FICO-scoringer og VantageScores hver en individuel score, baseret på hver af kreditbureauerne. Så du kan have en TransUnion FICO-score og en TransUnion VantageScore, og de kan være meget forskellige, og du kan også have Equifax FICO- og Experian FICO-scoringer, der også varierer fra hinanden.
Derudover frigiver hver af scoringsmodellerne nye versioner med jævne mellemrum, som VantageScore 4.0 og FICO Resultat 8, så selv hvis du ser på to FICO-numre, kan de variere afhængigt af hvilken scoringsversion de er ved brug af.
Derudover viser måske nogle kreditovervågningstjenester ikke engang den samme FICO eller VantageScore, der er tilgængelige for långivere eller forsikringsselskaber. I stedet for får du muligvis en forbrugerfokuseret "uddannelsesmæssig score", som er noget i området for din kreditværdi, siger Compton Game.
Forvirrende? Jeg tror også det - og det gjorde også regeringen. Tilbage i 2017, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bestilt TransUnion og Equifax betaler bøder og restitution til forbrugerne, efter at de “bedrager forbrugerne om nytten af de kreditresultater, de markedsførte, og lokkede forbrugere til dyre tilbagevendende betalinger med falske løfter.”
”Hvis din score drastisk falder, ved du, at der sker noget. [Måske] er din identitet blevet stjålet, og det er din advarsel om at gribe ind. Du tager scoringerne med et saltkorn og bruger dem til at holde øje med alt, hvad der kan ske. ”
”Jeg siger folk, gå forudgodkendt af en realkreditmægler, så du kender nøjagtigt detaljerne [om din kredit score],” siger Compton Game. Det er sandsynligt, at de vil trække en tri-merge (eller tre-bureau) kreditrapport, der bruger midten af dine tre kreditbureau-scoringer.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019
