At købe et hjem er en enorm økonomisk beslutning, og hvis du er ved at gøre det, er dit livsrådgivende panel (familie, venner, den udtalte medarbejder…) sandsynligvis ivrig efter at veje ind. Selvom det er velmenende, er ikke alle prioritetsrådgivning gode. Her deler finansielle og ejendomseksperter nogle af de dårligste prioritetsrådgivning, de hører, samt tip til, hvad de skal gøre i stedet:
Det hører du måske, fordi a forhåndsgodkendelse er ikke revideret af en forsikringsselskab, det er ikke officielt, siger Jesse Shafer, en ejendomsmægler hos Compass i New York City. Forhåndsgodkendelsesprocessen er stadig en værdig, fordi den hjælper dig med at måle, hvor meget du har råd. Det viser også, at du er seriøs med at komme til lukkebordet.
”Det viser sælgeren, at du i det mindste har haft indledende samtaler med banken, at din kredit er trukket, og så videre,” siger Shafer.
Men tro ikke, når du er forhåndsgodkendt, at du er klar. Sikring af et boliglån involverer flere trin: Selv efter at du har foretaget et indledende dokumentdump - overdragelse af lønmoduler, W-2'er, mæglereopgørelser og selvangivelse - låneansvarlig kan anmode om en kopi af dine seneste kontoudtog, og hvis du modtager hjælp fra et familiemedlem til udbetaling - en officiel gavegiver brev.
”Selvom det er rigtigt, at flere linjer med velholdt kredit kan styrke en score over tid og åbne nye kreditlinjer, mens din långiver gennemgår din låneansøgning, kan potentielt krater en aftale, ”Shafer siger.
Det samme gælder for autolån eller studielån, siger han. Du vil holde dit gæld-til-indkomst-forhold stabilt gennem hele processen og ønsker ikke unødvendige hårde forespørgsler, der giver din kredit score.
I stedet for at fokusere på hvor meget banken vil låne dig, skal du spørge dig selv ”Hvor meget har jeg råd til?” Siger Aaron Norris, vicepræsident for The Norris Group, et Californien ejendomsinvesteringsfirma.
Vær forsigtig: Nogle fagfolk inden for prioritetslån og ejendom kan muligvis skubbe dig til at købe til den pris, du er berettiget til, siger han. Men dette indgår ikke i udgifter, der kan eskalere, som HOA-gebyrer og ejendomsskatter. Hvis du er ved at gå ud, har du nok penge tilbage til nødrettelser?
”Når du først begynder at se på hjem, som du teknisk er kvalificeret til, men ikke har råd til, er det sådan en nedlukning at gå baglæns,” siger Norris.
Hvis du har svært ved at indstille et budget, anbefaler han at møde med en certificeret revisor for at hjælpe med at køre numrene.
”Det er virkelig vigtigt at have nogen i dit team, der kigger efter din økonomiske sundhed på kort og lang sigt,” siger han.
På et konkurrencedygtigt marked kan du måske høre, at det er attraktivt at give afkald på nogle af dine uønskede situationer - nemlig din økonomiske beredskab - for at få dig til at skille dig ud blandt flere tilbud.
Finansieringsbegivenheden er en klausul i kontrakten, der siger, at dit købstilbud er afhængigt af, at du sikrer finansiering af købsprisen. Kort sagt beskytter det dig, køberen, hvis du ikke kan sikre finansiering.
Dette kan dog være risikabel forretning, forklarer Boris Sharapan Fabrikant, en ejendomsmægler hos Compass i New York City. Lad os sige, at du afstår fra finansieringsbegivenheden, og din långiver godkender ikke dit lån til salgsprisen. Nu skal du heste de resterende kontanter eller miste din alvorlige pengeindskud (og håbe, at sælgerne ikke sagsøger). Eller hvad hvis du mister dit job og ikke kan lukke på lånet?
Når du tager et realkreditlån, er det fristende at sætte dine synspunkter på de laveste renter, siger Daniela Andreevska, marketingdirektør hos Mashvisor, et investeringsfokuseret ejendomsanalysefirma. Det er dog ikke altid din bedste indsats.
”For eksempel har pantelån med regulerbar rente normalt lavere renter, men renten fastsættes først i de første tre år, hvorefter den justeres hvert år. På denne måde kan du ende med en meget højere rente end med et fast rente, ”siger hun.
Sørg for at læse betingelserne for hvert prioritetslån nøje og bedømme, hvad der er bedst for din unikke situation, siger Andreevska.
Det dårlige råd stopper ikke, når du har sikret et boliglån. Anjali Pradhan, der løber Dahlia Rigdom- et selskab, der sigter mod at hjælpe kvinder med at investere deres penge - siger, at hun har set alt for mange unge, der obsessivt betaler ned deres prioritetslån på bekostning af at investere i deres pension.
Hun påpeger, at renten er på historiske lave niveauer og har været i lang tid, så det giver ikke mening at betale ned dit pant så hurtigt som muligt.
"Dit prioritetslån er den billigste måde, du nogensinde vil være i stand til at låne penge på, da det er sikkerhedskopieret: dit hjem," siger Pradhan. "Overhold under alle omstændigheder din betalingsplan, men læg resten i pensionsopsparing eller andre investeringsbiler."
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019