Til ære for risikomåneden ønsker vi at fjerne myten om, at du skal være perfekt for at være en boligejer (perfekt kredit, perfekt økonomi, perfekt liv). Så vi deler historier om Millennials, der tog ”risici” for at blive førstegangs huskøbere. Selvom det måske ikke er rigtigt for alle, er der bestemt nogle mennesker, der finder ud af, at belønningen opvejer de potentielle risici. Interesseret i at læse, hvorfor Millennials måske er så risikovillige for husejere? Læs "Du kan aldrig føle dig 'klar' til at købe et hjem - her er grunden til, at det ikke burde stoppe dig.“
Nicholas L. Meli uddannede sig på college under den store recession. Han ventede på borde, indtil han landede et finansjob i erhvervsejendom. I 2012, 27 år gammel, tog han en risiko og købte et afskærmet 950 kvadratmeter stort ejerlejlighed i Midtown Atlanta. Han tømte sin sproglige piggybank og havde nok til at lægge de 3,5 procent ned, der kræves for a Federal Housing Authority (FHA) lån.
”Jeg havde en fornemmelse af, at markedet snart ville komme sig, men bestemt ikke en krystalkugle,” siger Meli.
På det tidspunkt var økonomien blød. Han brugte opsparingen. Plus, han var tidligt i sin karriere og vidste ikke, hvor længe han skulle bo i området.
På det tidspunkt var der en ekstra bekymring for, at afskærmede egenskaber blev hængt op i inspektionsprocessen. Meli havde hørt om frustrerede tidligere ejere, der beskadigede apparater, før de forlod ejendommen. Melis enhed blev dog godt taget sig af og kom med nye apparater.
Alle lån har et vist risikoniveau. Men når det kommer til prioritetslån, ser långivere noget mindre end 20 procent ned som en "risiko." Købere, der ikke kan bringe dette beløb til slutbordet, betaler typisk Privat prioritetsforsikringeller PMI, som er et gebyr, der beskytter långivere, hvis dit lån går i standard.
På den anden side kan det at vente på at spare 20 procent udgøre en anden slags risiko. Huse kunne stige i værdi og overgå din evne til at gemme og prissætte dig ud af markedet. For eksempel, hvis du køber et hjem $ 300.000, ville det være en $ 60.000 procent udbetaling. Når hjemmeværdier stiger så hurtigt som de er, i de seks år, hvor det tager at spare dette beløb, kan huset være prissat til $ 400.000, når du er klar til at købe. Mens der er nogle tilfælde, hvor du slet ikke kan lægge noget ned (dvs. a Veterans Affairs eller VA-lån), er det næste niveau af lave udbetalinger typisk 3,5 procent, og ofte i form af et FHA-lån.
Og det kan ikke være nogen overraskelse, at det ikke er nemt for Millennials at spare en del af forandringerne: Middelværdien af aktiver, som tusindårsafdelingerne holdt i 2016, var omkring $ 176.000, næsten det samme som baby boomers ($ 173.000) i sammenlignelige aldre i 1989 (faktor i inflation!) og meget lavere end Generation X-medlemmer i 2001 ($ 227.000), ifølge det Federal Reserve. Tilføj også kampen for at finde godt betalte job, der er blandet med mængder af gæld, og det er ikke godt for hele “gæld-til-indkomst” -forholdet, der kommer i spil, når man prøver at tage et pantelån. Plus Millennials kredit er ujævn og det er de også gifte sig senere, der kun stoler på en indkomst for at optage et prioritetslån. 20 procent kan være ligefrem umulige for nogle.
Hvis du køber med en lav udbetaling, bliver du sandsynligvis nødt til at betale PMI, som typisk koster 0,5 procent til 1 procent af hele lånebeløbet på årsbasis og føjer til dine månedlige betalinger.
Du skal opbygge egenkapital, tage et skud i dit hjem, der værdsætter i værdi og tjener dig nogle penge, og hold også dine boligpriser stabile i de næste 30 år - mod påskønnelse og inflation.
Før Meli købte, beregnet Meli risikoen ved at knuse hans tal: Det estimerede pant, skat, forsyningsselskaber og Husejere Association (HOA) betaling endte med at være mindre end hans husleje på det tidspunkt, plus han ville kunne trække pantelenter og skattebetalinger fra sine skatter. Det er en god ide at konsultere din realkreditlångiver og din økonomiske planlægger for at afgøre, om du kan holde trit med dine pantebetalinger.
Gå ikke glip af dit første skud på fast ejendom, hvis du er interesseret i at blive husejer; det er måske ikke dit evigt hjem eller dit ideelle hjem, og du skal muligvis betale PMI, men det er muligt at udnytte din egenkapital og enhver påskønnelse for at komme ind i dit næste hjem. I Melis tilfælde boede han i lejligheden i to år og solgte det til en prisgevinst på 60 procent. Derefter kunne han opgradere til et større hjem.
Igen, selvom dette kun er en persons historie, betyder det ikke, at det er en sjælden begivenhed: Tal med en ejendomsmægler og / eller et realkredit / finansielt fagfolk for at veje, hvordan denne risiko ser ud for dig.
Før du pakker dine messingarmaturer, terrazzo-accenter og makrame, skal du tage lidt tid på at snige en et eksempel på, hvad ejendomseksperter siger, er de bedste boligtrends, som vi tjekker vores lister på 2020.
Sarah Magnuson
18. december 2019