![Få look: Rustik, nautisk og skandinavisk blanding](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
At købe et hjem kan være vanvittigt dyrt, og for de fleste førstegangskøbere er det den sværeste del at spare en betydelig udbetaling. Du har uden tvivl hørt, at den traditionelle udbetaling skulle være 20% af købsprisen - hvilket som helst mindre og bliver du sandsynligvis nødt til at betale privat prioritetsforsikring (PMI) eller sidde fast med en højere langsigtet rente sats. Og hvem har 20% af, for eksempel, 300.000 dollars, der bare sparker rundt på deres bankkonto?
Dette tal på 20% er dog ikke sat i sten. I 2016 var den gennemsnitlige udbetaling faktisk 11%, ifølge National Association of Realtors. Blandt købere under 35 år var det kun 8%.
Selv 10% af et hjem i dyre metroområder som Los Angeles eller New York kan stadig være en enorm sum penge til over $ 40.000. I San Jose, Californien, udbetales en 10% forskud på en median-priced hus ville være $ 118.340 - nok til at købe den gennemsnitlige enebolig direkte i Erie, Pa. eller Wichita Falls, Texas.
I mangel af en trustfond eller fe gudmor, kan en første gang homebuyer-tilskud hjælpe dig med at komme over pukkelen med dine besparelser.
Disse tilskud kommer oftest i form af udbetalingshjælp. De udstedes typisk på statligt eller lokalt niveau (eller begge dele), så tjek med din stats boligfinansieringsmyndighed, din egen by eller byregering og andre almennyttige organisationer i dit område.
Hvert program til udbetalingshjælp har deres egne unikke regler og krav til støtteberettigelse, og nogle af dem kan være temmelig finurlige eller restriktive. De fleste er kun tilgængelige for førstegangshusejere, der overholder visse indkomstgrænser og opfylder andre krav, som at tage en huskøbsklasse eller bruge et første gangskøbslån. De fleste kræver, at du sparker i det mindste lidt, som 1% af købsprisen eller en ceremoniel $ 500. Og mange af disse tilskud er faktisk i form af et tilgiveligt lån - en gæld med nulrenter, der tørres ren, når du bor i hjemmet i et bestemt tidsrum.
Byen Boston tilbyder f.eks tilgængelige udbetalingslån til beboere værd op til 3% af husets pris (og op til 5% for tre-familiehuse). "Lånet" påløber ingen renter, og betalinger udsættes i 10 år - på hvilket tidspunkt, hvis du stadig bor i hjemmet, er det tilgivet. (Hvis du sælger stedet før da, bliver du nødt til at betale det tilbage.)
I nabolandet Cambridge, Mass., Kan kvalificerede førstegangskøbere modtag 6% af deres hjem købspris, op til $ 10.000, tilgivelig udbetalingshjælp. 20 procent af dette ”lån” tillades hvert år over en femårsperiode, forudsat at køberen bruger boligen som deres eneste opholdssted.
Cambridge tilbyder også en anden, mere radikal form for økonomisk bistand. I det mere lukrative - men også mere restriktive - HomeBridge-program, kan indkomstberettigede første gangskøbere modtage hele 40% til 50% af et hjemmes salgspris (!). Der er dog en stor fangst: Til gengæld skal de indgå en billig boligaftale (kaldet en pagt, som faktisk lyder skræmmere) med temmelig dramatiske begrænsninger for, hvor meget egenkapital de kan påløbe, og hvordan de er i stand til at bruge, leje eller videresælge ejendommen i fremtid.
Nogle tilskud til første gang køber til homebuyer ser ud til blot at flytte penge rundt: F.eks. Til gengæld for "gratis" på forhånd kontanter til at modvirke din udbetaling, kan du ende med en lidt højere rente på din langsigtede lån.
Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men sørg for at vide, hvad du går ind i, og om det giver mening for din økonomiske situation. Selvom tilgivelige lån er en temmelig sød aftale, kan de stadig hindre din evne til at tage et boliglån indtil de er fuldstændig afbetalt eller tilgivet, hvilket kan tage år.
Uanset hvad er det lange og korte: Det er en masse homebuyer-hjælpeprogrammer derude, og selvom de generelt er i gang op, skal du hoppe gennem en hel række bøjler for at få et tilskud, og du skal sørge for at forstå det fine udskrivning af, hvordan programmet arbejder.
Her er et par af de største stats- og byspecifikke tilskudsprogrammer, der ofte administreres af de samme organisationer, der tilbyder første gang homebuyer-lån og uddannelse:
Golden State Finance Authority's GSFA Platinum-program tilbyder boligkøbere (og ikke kun førstegangsinstrumenter) tilskud til en værdi af op til 5% af deres prioritetslån til en udbetalings- eller lukkeomkostninger. Tilskudene lægger ikke pant i din ejendom og behøver ikke at blive tilbagebetalt. Deltagerne skal overholde indkomstretningslinjerne og have en FICO kredit score på 640 eller bedre, blandt andre krav.
Federal Home Loan Bank of Chicago har et tilgiveligt tilskudsprogram kaldet Nedbetaling Plus. Indkomstberettigede huskøbere kan kvalificere sig til et matchende tilskud, der er værd tre gange det, de har bidrage til køb: minimumskøberens bidrag er $ 1.000, hvilket giver dig $ 3.000 give; det maksimum beløb er $ 6.000. At gennemføre et første gang homebuyer-kursus er påkrævet, og ejendommen skal være placeret i Illinois eller Wisconsin; tilskuddet tillades gradvist i løbet af fem år (hvis du flytter tidligt, skylder du den forholdsmæssige balance).
New Yorks HomeFirst-program tilbyder førstegangs huskøbere i alle fem bykreds tilgængelige lån til $ 25.000, hvis de opfylder indkomstgrænser og andre kriterier. Ejendommen skal bestå en kvalitetskontrol, og du skal bo i hjemmet i mindst 10 til 15 år.
State of New York Mortgage Agency tilbyder a Udbetalingshjælpelån værd 3% af dit hjem købspris, op til $ 15.000. Det er den slags "lån", du ønsker, at alle ville tilbyde: Der er nul renter, ingen månedlige betalinger, og det er helt tilgivet efter 10 år. Dette er et tilfælde, hvor du dybest set skifter din økonomiske byrde: Deltagelse hæver din rente med 0,375 point. Hvis du flytter inden de 10 år er ope, bliver du nødt til at tilbagebetale en forholdsmæssig del af lånet.
Det er ikke så saftigt som nogle af udbetalingshjælpsprogrammerne, men Phillys Støtte til forligshjælp, der tilbyder indkomstberettigede første gangskøbere et gratis boligkøbskursus og $ 500 i retning af lukkeomkostninger, er en legitim no-strings-knyttet gave. En 2-personers husstand skal tjene mindre end $ 51.400 om året for at kvalificere sig.
Det Texas State Affordable Housing Corporation tilbyder ydelsesbidrag på op til 5% af dit pantebeløb, som aldrig skal tilbagebetales. Det er ikke kun for førstegangskøbere, og i modsætning til de fleste andre programmer behøver du ikke at være i hjemmet i et bestemt tidsrum. Programmet er tilgængeligt for "Texas Heroes" - såsom veteraner, lærere og første respondenter, blandt andre - eller statsbeboere med lav og moderat indkomst. Du kan tage deres kvalificeringsquiz for at se, om du er kvalificeret.
For første gang boligkøbere, der tjener 80% eller mindre af den lokale medianindkomst, Virginia's Department of Housing and Community Development tilbyder generøse "udskudte betingede tilskud" til en værdi af op til 10% af et hus 'købspris (og op til 20% i visse dyre eller kronisk nødlidende områder) plus op til $ 2.500 for lukningsomkostninger. Kvalificerede boligkøbere skal ansøge via en deltagende lokal långiver, gennemføre et boligkøbskursus og accepterer at blive i hjemmet i fem år (for lån op til $ 14.999), 10 år ($ 15.000 til $ 40.000) eller 15 år ($ 40.000 eller mere). Ja, du læste det rigtigt: Virginia giver dig muligvis en cool 40 grand mod din udbetaling. Men hvis du hopper over byen tidligt, skal du tilbagebetale beløbet fuldt ud.
Der er mange, mange andre programmer derude, store og små steder, så tjek din lokale offentlige agenturer og nonprofitorganisationer for at se, hvilken type ydelsesbidragsstipendier der kan være tilgængelige i dit område. Nogle områder, som Seattle og Michigan, tilbyder ikke tilskud, men har lave eller ingen renteudbetalingslån, der kun skal tilbagebetales, når du betaler eller sælger huset.