I dagens økonomi er det helt normalt at have et boliglån, nogle studielån og endda lidt kreditkortgæld. Men hvad skal du gøre for at beskytte dig selv og få mest muligt ud af dine penge? Sikker på, at et lille beløb af gæld normalt er fint, men sommetider hvis du ikke tager kontrol over det, kan det have kontrol over dig.
Her er en velholdt hemmelighed: Når du begynder at låne penge, kan det være udfordrende at grave dig ud af hullet.
Overvej dit prioritetslån - de fleste menneskers største største gældskilde langtfra. Det gennemsnitlige canadiske boliglån er et fem-årigt fast prioritetslån, afskrevet over 25 år for $ 200.000, med en rente på 3,5 procent. Men indtil dit hjem er betalt, betaler du en ekstra $ 100K i renter alene, forudsat at satserne holder sig stabile, når du fornyer.
I vores eksempel på realkreditlån fungerer den månedlige faktura for det lån til ca. $ 1000 / måned. Men hvad nu hvis du var i stand til at tilføje en ekstra $ 300 til hver af disse betalinger i løbet af lånets levetid? Du ville faktisk betale dit lån otte år forud for tidsplanen og spare næsten $ 35.000 i renteudbetalinger!
Så du kan måske tro, at den bedste strategi til at tackle din gæld er at smide hver dollar, du har på den. Men du er i en verden af ondt, hvis du ikke sparer penge på siden. Uden en nødfond sender uventede økonomiske tilbageslag dig løbende tilbage til dine kreditlinjer og indfanger dig i en gældspiral.
Samtidig koster det at skifte alle dine penge i besparelser dig. De fleste gæld suger meget mere renter end hvad dine bankkonti betaler dig. En sparekonto betaler - i bedste fald - 2 procent renter, mens det gennemsnitlige canadiske kreditkort kører med en øjenvandende 19 procent rente. Studenterlån med fast rente kræver 8 procent renter, og dit prioritetslån koster dig sandsynligvis mindst 3,5 procent i renter.
Og for at gøre det værre, straffer mange traditionelle boliglångivere dig alvorligt for tidlig tilbagebetaling.
For nogle låntagere er det bedste trin, du kan tage, lånekonsolidering, hvor du erstatter et sæt af din eksisterende gæld med et enkelt lån. Derefter betaler du kun en gang hver måned for at dække hver af dine gæld. Og renten på dit konsoliderede lån er typisk langt mindre end den højeste rente på dine individuelle lån.
Mange banker tilbyder lånekonsolidering. Og mens du er der, kan du også indsætte din nødsituationskasse på en sparekonto, betale dine regninger fra en kontrolkonto og endda trykke på en kredit i hjemmet.
Nogle banker gør imidlertid pengehåndtering endnu mere strømlinet. Manulife Oneer for eksempel et unikt premiumprodukt, der ikke kun kombinerer din gæld, men også dine bankkonti.
Når du deponerer penge på en Manulife One-konto, samler disse kontanter ikke blot støv, som de gør i traditionel opsparing. I stedet anvendes den automatisk på din gæld - med nul forudbetalingsstraf - hvilket reducerer fremtidige renteomkostninger og fremskynder tiden, indtil du er gældsfri.
Og da dine opsparing og lån alt sammen er et sted, du behøver ikke at vælge mellem at opbygge en nødfond og forudbetale dit prioritetslån. Desuden kan du, ligesom med en almindelig bankkonto, skrive check, foretage udbetalinger via gældskort og overføre penge online.
Naturligvis vil intet prioritetslån eller lån løse alle dine pengeproblemer. Men hvis du står over for midlertidig lidelse eller arbejder på at træffe mere ansvarlige lånebeslutninger, et produkt som Manulife One kan være lige det, du har brug for. Med konkurrencedygtige renter og næsten idiotsikker bankgivning giver du dig selv bekvemmeligheden ved let at administrere dine penge og ånderum til at erobre din gæld en gang for alle.